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作者：高參君

來源：險企高參

又一地監管升級人身保險銷售行為可回溯管理，鼓勵開展遠程“雙錄”。

12月20日，河北銀保監局發布《關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知》，其中提到，擴大人身險銷售行為可回溯管理范圍，鼓勵新技術運用，滿足相關要求條件下開展遠程“雙錄”等五大內容。

據《險企高參》不完全統計，今年以來多地監管部門不斷升級“雙錄”，山東、江西、廈門等地均在升級人身保險銷售行為可回溯管理。

河北監管鼓勵險企開展遠程“雙錄”

近日，河北銀保監局在2017年保險監督管理機構發布的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）等相關規定的基礎上，印發《河北銀保監局辦公室關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》旨在進一步加強保險銷售行為可回溯管理，規范保險銷售行為，從源頭上治理人身保險銷售誤導問題，切實保護消費者合法權益。共八條二十九款，適用于在河北省轄區內銷售人身保險產品的所有人身保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構。

具體來開《通知》主要包括五項內容：

一是擴大人身保險銷售行為可回溯管理范圍。將可回溯管理實施范圍擴大至向自然人銷售的保險期間超過一年的人身保險產品（含保險期間不超過一年但保證續保的人身保險產品）。

二是完善可回溯錄制內容。進一步強化了保險銷售人員的說明義務和投保人的如實告知義務。三是鼓勵新技術的運用。各機構可通過嵌入系統語音、視頻等方式向投保人告知保險產品條款等，或在滿足相關要求條件下開展遠程“雙錄”。四是統一錄制的質檢標準。明確要求各機構建立健全質檢制度，配備與銷售崗位獨立的質檢人員，對全部成交件視聽資料按不低于30%的比例在猶豫期內全程質檢。

五是規范資料保存和管理。明確所有視聽資料應保存在省級及以上保險公司和銀行類保險兼業代理機構，要求數據嚴格保密，不得外泄和復制，嚴禁用作其他商業用途。

河北銀保監局表示，《通知》分兩個階段實施。自發文之日起至2022年5月31日為過渡期，2022年6月1日，《通知》正式實施。

年內多地密集升級，

全國版“雙錄”新規醞釀中

今年以來多地監管部門不斷升級“雙錄”，山東、江西、廈門等地均在升級人身保險銷售行為可回溯管理。

綜合來看，各地銀保監局規定人身險公司和保險專業中介機構銷售保險期間超過一年的人身險產品需進行“雙錄”，并且應在取得保險消費者同意后對銷售過程關鍵環節進行現場同步錄音錄像。

山東銀保監局印發通知中擴大人身險銷售行為“雙錄”適用主體和實施范圍，其中將可回溯管理適用人群從60周歲以上的投保人拓寬至所有向自然人銷售的保險期間超過一年的人身保險產品的“自保件”。

江西銀保監局關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知中要求銷售人身保險新型的產品時，銷售人員應出示產品說明書，說明保單收益不確定性、萬能保險的費用扣除情況和賬戶價值的詳細計算方法，詢問投保風險提示語是否為投保人本人親筆抄錄等。

與此同時，全國版“雙錄”新規也正蓄勢待發。6月，全國版保險“雙錄”新規正在向社會征求意見。銀保監會消保局發布《保險銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿）》。

按照規定，實施“雙錄”后，保險機構應使用專門的可回溯管理信息系統，實施面對面銷售同步錄音錄像、電話銷售全程錄音和互聯網保險銷售可回溯。險企應當建立合作機構可回溯管理信息系統評估機制。

有助于解決銷售糾紛，

去地域雙標有待統一

“雙錄早就不是新鮮事了。大連2016年1月1日就開始雙錄了，從來就沒暫停過。反而是寧波，江蘇總暫停。希望全國版保險‘雙錄’新規的出臺，可以讓保險銷售去地域雙標。要錄就都錄，要不就都不錄。”業內人士指出。

公開資料顯示，7月江蘇銀保監局曾下發通知，因疫情防控需要，自投保日2021年7月26日始，向60周歲以下（不含60周歲）投保人銷售的一年期以上，及向投保人銷售一年期以下（含保證續保）產品，歸屬于江蘇省南京地區的保單，暫停投保環節“雙錄”要求。

事實上，業內關于雙錄利與弊的爭論一直都有。

有觀點指出，保險雙錄出發點是好的。但客戶中途想退保，依然是找各種理由，甚至投訴，是不是這些投訴案件都是銷售誤導呢？而且只要是投訴，銀保監不會調查是保險公司還是客戶的問題，一律處罰保險公司和業務員，所以出現了代理退保、惡意退保現象，同樣不利于市場發展和規范。

今年以來，還有1家保險公司分公司因未建立“雙錄”管理制度收到銀保監局罰單。雖然監管層處罰嚴厲，然而保險消費者利益被損害的事情并沒有減少，保險銷售糾紛反而有上升趨勢。

數據顯示，2021年第三季度，銀保監會及其派出機構接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴同比增長18.35%。其中，涉及財產保險公司16,669件，同比增長5.57%，占投訴總量的41.01%；人身保險公司23,980件,同比增長29.23%，占投訴總量的58.99%。

“大多數保險從業者更多的是贊成“雙錄”做法，雖然雙錄并不能完全杜絕銷售誤導和亂象，但能較大程度避免，對糾紛的解決很關鍵。新政策的出臺，影響最大的恐怕是那些專業能力不能勝任的，坑蒙拐騙的那些代理人和客戶，對行業絕對是利大于弊。”業內一保險人士認為。

在他看來，“雙錄”這一制度是新的歷史時期必然要面臨的新問題，產品在更新換代，互聯網銷售、電話銷售、微信銷售等電子化產品越來越多。“雙錄”不僅僅是為了規范保險公司的銷售行為，同時也是為了保留必要的證據防止客戶端有違約行為。

“不過，銷售中之所以誤導和欺詐問題泛濫，最核心的源頭是在產品研發和設計存在缺陷，萬能險、分紅險等產品投訴率高，都是產品設計存在問題。”上述人士進一步表示。