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曾經的香餑餑，異化為燙手山芋。

信用保證保險被各種“套路”，受傷不輕。

近日，『A智慧保』獲悉，地方銀保監局聯合公安局運用信用保證保險風險研判模型，破獲了首例個人借款/信用貸款保證保險、個人借款合同信用保險詐騙案，涉案金額 5200 余萬元，打掉 4 個犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人32人。

從案件特點看，信用保證保險成為關鍵要素。不法分子利用虛構場景、險企審查漏洞、被合作機構等進行“套路”。

不法團伙將罪惡之手伸向個人消費貸、經營貸領域，再通過投保信用保證保險將還款責任轉嫁給保險公司，最后保險公司成為了“冤大頭”。

這場跨銀行、保險、信托、小貸、租賃等多金融環節的風險，以謀取不正當的貸款而來，卻讓保險公司“背鍋”。

險企“冤大頭”

信保演變為詐騙工具

貸款，是生活中或多或少會觸及到的金融業務，或為緩解財務緊張，或為爭取更好的生活條件等發揮著作用。但是，貸款并非是所有人都有資格，除了征信外，還款能力也是貸款機構放貸的重要考量標準。

為了順利貸款，同時為了預防未來還款過程中出現的未知風險，很多人會將風險通過購買信用保證保險產品來轉嫁，這樣不僅可以增加貸款的成功率，還可以為還款“保駕護航”。但就是這樣一款保險產品，卻被不法分子盯上了，且騙貸、騙賠的花樣不斷翻新。

從『A智慧保』獲得的信息看，滬地成功破獲了首例個人借款/信用貸款保證保險、個人借款合同信用保險詐騙案，涉案金額 5200 余萬元，打掉了4個犯罪團伙，抓獲了犯罪嫌疑人32人，而該犯罪軌跡已經涉及上海、安徽、江蘇、山東等多個地區。

具體來看，這次花樣翻新的作案手法有三種。

車輛虛假抵押騙貸

從操作看，就是犯罪嫌疑人伙同二手車中介，先將車輛過戶至虛假借款人名下，然而再與融資租賃公司簽訂車輛售后回租協議，當融資租賃公司取得車輛抵押權后，就順理成章將車輛回租給借款人使用并收取租金。

在這一過程中，二手車中介充當了幫兇。

借款人再通過投保保證保險，然后通過銀行申請車輛租金貸，理由是一次性支付租金。

在辦理期間，犯罪嫌疑人通過偽造證照辦理車輛解除抵押手續。這樣一來，當銀行貸款發放后，犯罪嫌疑人就很輕易地可以將車輛出售，然后拒絕償還貸款。

偽造房產證騙貸

犯罪嫌疑人伙同房產經紀公司員工偽造房產證、不動產抵押登記證明等資料，并以虛假借款人名義向信托公司、小貸公司等機構申請貸款。

在這一過程中，房產經紀公司充當了幫兇。

有了房產中介的征信，再則貸款機構投保一份信用保險，以為是“雙保險”。然而，當貸款發放后，犯罪嫌疑人便開始拒絕還貸款。

假借壽險保單騙貸

犯罪嫌疑人伙同壽險代理人，先將自己或客戶的壽險保單投保人變更至虛假借款人名下，后投保保證保險，并通過助貸機構向銀行或信托公司申請貸款。

在這一過程中，壽險代理人充當了幫兇。

由于有壽險保單，以及保證保險做信用，貸款很容易取得。當貸款發放后，犯罪嫌疑人再將壽險保單投保人變更回原投保人，且拒絕還貸款。

從以上騙保伎倆來看，不法分子不再是為了謀取保險理賠而進行欺詐，相反，則是故意利用保險來轉嫁還款責任，完成欺詐過程。

這場波及多個金融領域的詐騙案，參與者不僅包含貸款中介機構，還有部分金融機構。他們一起組成犯罪團伙，通過招募虛假借款人、提供虛假財產證明等方式向金融機構貸款，同時，再向保險機構投保信用保證保險。整個過程，給保險埋下一個坑。

當騙取貸款后，貸款人拒不還款，這也導致了最后的還款責任轉移到保險公司一方，由保險公司承擔賠償。而不法分子“坐享其成”，不僅獲得“免費”的貸款，還讓保險公司做了“冤大頭”。

信用風險跨行

借信保詐騙已有先例

看似正常的貸款，卻隱藏了這么大的陷阱。蓄意而有計劃地貸款、投保，最后受傷的不僅是險企，還有銀行、信托等金融機構。

其實，說到金融詐騙，尤其是保險業內的騙保，近年來屢禁不止。而且，隨著科技的發展，騙子的作案手法花樣頻出、不斷升級。例如，組團演戲、內外勾結、偽造司法鑒定書、偽造傷殘鑒定書等。

而這些多發生在車險、意外險、健康險等領域，但利用信用保證保險來實施詐騙的，并不多。

據悉，2020年7月，裁判文書網就曾公布一起利用信用保證保險來實施詐騙的案件，這起案件與通常的操作手法基本相同。

資料顯示，2016年9月，不法分子楊某因需要大量資金，先后使用48名借款人的名義通過華安財險申請網商銀行貸款，累計969萬元，所得貸款金額被楊某單獨或者與借款人共同分配使用。

需要注意的是，此時的網商銀行與華安財險其實已經簽署融資平臺業務合作協議，由華安財險開拓貸款業務客戶，并將符合條件的貸款人推薦給網商銀行，網商銀行放款后視華安財險為該筆貸款提供擔保，若有逾期則將由華安財險進行賠償。

正是因為這一紙協議，卻將華安財險推入“陷阱”。2017年9月，楊某資金鏈斷裂，40多筆貸款陸續逾期，金額超過400萬元。根據華安財險與網商銀行簽署的協議，逾期超過80天的貸款應由華安財險代償。所以說，按照正常的協議，這400多萬元要由華安財險來歸還。

這并非正常貸款，為此華安財險選擇了報警。最終，因騙取貸款罪，楊某被判有期徒刑2年，緩刑3年，并處罰金15萬元；張某被判有期徒刑1年6個月，緩刑2年，并處罰金10萬元。

雖然此類案件并不多見，但足以暴露出跨行業傳播的信用風險危害性之大。

金融風控存漏洞

信保風險敞口待收緊

在多起詐騙案件中，其實暴露出了很多風險點。而這些風險點也都為不法分子有機可乘埋下了伏筆。據監管解釋，此次滬地的騙貸騙保案件，無論是保險機構，還是銀行等金融貸款機構，其實都有不可推卸的責任。

在這一過程中，虛構場景導致跨行業傳導風險。不法分子以虛假抵押物，在虛構的交易場景中向銀行、信托、小貸申請貸款，同時通過購買信用保證保險為其貸款增信。當貸款違約后，險企理賠時，要求融資租賃機構履行反擔保義務，一旦融資租賃公司無力償付，險企即成為風險的最后接盤者。再則，當險企與放貸機構建立一定比例風險共擔機制，雙方機構成為風險共同體。

從貸款機構看，貸前的一些審查流于形式。例如，銀行和信托公司等出資人通過信保業務轉嫁自身所承擔風險，貸前僅做形式審查，而忽視了對客戶真實貸款需求和還款能力的審核。

從保險公司看，保險公司亦對貸款機構類投保人和借款人審查不嚴，對貸款機構類投保人的風控能力、其貸款客戶資質及還款能力進行嚴格穿透式審查的意愿和能力不足，對貸款機構缺乏風險管控措施。

另外，很多保險公司會將推薦客戶、收集投保資料和風險資信審核等環節交由合作機構負責，但合作機構卻盲目拓展業務，未嚴格核查房產證、抵押登記證真偽，導致風險審核把關不嚴。與此同時，合作機構的獲客渠道魚龍混雜，其中不乏小渠道商，這些又造成客戶資質堪憂，暗藏了很多道德風險。

除以上原因外，過度依賴壽險保單增信，未關注投保人變更情況等都為詐騙行動的推進埋下了隱患。而這些風險點，也透露出當下參與其中的各個金融機構的漏洞所在。

當然，這一系列詐騙案的得逞，同樣離不開信保業務。

其實，談及信保業務，行業已非常熟悉。這個曾經的“香餑餑”隨著各種爆雷事件的發生，讓其命運發生了轉變，淪為“談之色變”的境地。尤其是近年來，隨著社會經濟下行，信保業務經營環境惡化，信保業務所暴露出來的風險使得保險行業不得不對其進行“瘦身”。

與此同時，監管部門也反復提醒。多地監管局發布風險提示、銀保監會發布《信用保險和保證保險業務監管辦法》，設定融資性信保業務上限，提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。

2020年6月，銀保監會又一次下發《監管提示函》，再次強調信保業務風險，要求保險公司嚴格執行新規，完善各項基礎管理制度，提升抵御風險能力，壓縮存量業務風險敝口，提高對融資性信保業務風險和自身風險管控能力。

但巨大的風險敞口下，最好的防范仍然是保險公司自我嚴加把控。

杜絕“閉眼做業務”

督促做好審查工作

基于案件發生的前因后果，在歸納總結基礎上，監管也相應地提出了關于風險防范的相關對策。

例如，銀行等貸款機構，要著眼于真實的貸款需求開展業務，防止通過不合理的業務場景放大信貸需求，避免為擴大業務規模而“閉著眼睛做業務”、肆意轉嫁風險和增加借款人負擔。

保險機構方面，則應該確保產品設計端和理賠端風險防控目標一致，避免因產品設計問題或風險管控缺陷為犯罪分子提供可乘之機。

同時，監管建議金融機構要堅持差異化轉型和高質量發展的理念。在合規和風險防控措施到位的前提下，逐步形成特色業務、開展產品創新，在細分領域發揮行業引領和示范作用，持續完善多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險體系。防范因行業惡性競爭形成市場亂象，堅決杜絕“真通道、偽創新”。

當然，針對貸款這塊的風險，監管重點強調，嚴格落實貸款審查要求和自主風控原則，著力完善合規和風險防控體系，形成自上而下覆蓋各條線的合規理念和風險偏好；承擔客戶身份識別、信貸審查和風險管控職責，加強對履約義務人的還款能力、貸款機構類投保人的風控能力、保險標的真實性的獨立審查，重點關注房產、車輛等抵押物核查是否到位，避免保前、貸前審查流于形式。

對于那些合作機構，監管提醒，對合作機構采取名單制管理，審慎確定準入標準，建立動態的準入、評估和退出機制，及時發現和糾正合作機構的不當行為。嚴禁將保前、貸前審查和保后、貸后管理等核心環節外包給合作機構。

同時，嚴格審慎制定合作協議條款，明確禁止合作機構將與銀行保險機構的合作事項分包給其他渠道商，確保了解合作機構的最終獲客渠道，清晰界定各自在風險承擔、風險披露、客戶信息傳遞及服務安排、投訴處理等方面的權責邊界。

此外，對于以既有壽險產品作為審貸、核保重要依據的銀行保險機構，應當重點關注投保人變更情況及合理性。采取系統自動核保、自動授信審批方式開展互聯網保險和互聯網貸款業務的， 應根據欺詐風險暴露情況，動態調整并持續完善身份核實、客戶準入、反欺詐校驗、風險評估和授信審批等核查規則及風險模型。