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保險市場正在全方位放開，保險中介也有了實質性動作。

12月17日，銀保監會發文通知，進一步明確保險中介市場對外開放有關措施，放寬外資保險中介機構準入條件，不再要求股東經營年限、總資產等條件。

與銀行、證券相比，保險業的對外開放一直走在前列，此前已經開放了外資獨資壽險公司，稍早前則不再限制保險資管公司的外資持股比例上限。如今，開放的步伐邁到了保險中介市場，也是2018年新一輪保險對外開放的題中之義。

以開放倒逼改革，仍是保險業高質量發展的一個重要抓手。

開 ? 放

具體而言，此前，對外資保險經紀機構的準入門檻為，擁有30年經營歷史的外國保險經紀公司，在中國設立代表處連續2年，申請前一年的總資產不低于2億美元。

此次通知就是取消了這一點。很多分析認為，對于內卷的保險中介市場，引入外資不會立即產生化學反應。

不過，大風起于青萍之末，量變引發質變。

我們對于競爭的市場和開放的社會一向報以信心，來自增量的持續滲透和刺激，存量就有被盤活的可能。

至少，借開放東風，特斯拉的保險經紀公司，近在眼前了。

這些年，特斯拉國產化所引發的新能源車市場洗牌，被認為是開放倒逼改革的成功樣本。在特斯拉這條“鯰魚”甚至“鯊魚”的攪動下，本土新能源車并沒有被鯨吞，而是隨之崛起，成鼎足之勢。

而特斯拉的另一項創新，基于實時駕駛行為（UBI）而推出的保險產品，也一舉顛覆了傳統的車險定價模式。早在2020年8月，特斯拉保險經紀公司在上海成立，但只是在工商部門進行了注冊，尚未獲得保險監管部門的批準。

如今，這一不確定性大大降低。那么，它對保險中介市場的影響幾何呢？

以科技公司為主導的新型保險中介，有可能重塑多年來以小和散著稱、低效內卷的保險中介生態，此前是互聯網平臺攜流量大舉進入保險中介，此后則可能是特斯拉們。

車險費率綜改以來，大量以車險為主要經營的保險中介面臨愈來愈大的壓力，那種以地域性和壟斷性為特征的中小保險中介，面臨著互聯網和特斯拉的雙重沖擊，僅僅在渠道這一塊，難以固守。

保險中介，重在專業，而不是渠道或“通道”，提供專業的定制服務才是核心競爭力，這樣才能支撐起產銷分離的成熟市場架構。商業的本質是提高效率、降低成本，中介的意義正在于此，通過分工促進效率，而不是相反。

轉 ? 型

保險中介市場，內卷已久，紅海廝殺，洗牌在即。

監管對于保險中介的牌照一度持鼓勵態度，所以市場上保險中介公司非常之多，競爭非常激烈。

市場經濟，充分競爭并不線性地導致創新，有可能長期處于低水平的價格戰泥沼之中，就像現在的保險中介市場，人數眾多，但專業性建設方面始終不足，遑論信息化和智能化！因此，當整個行業處于下行階段時，大量中小保險中介就難以為繼，退出者眾。

這并不奇怪。市場競爭總是伴隨著同質化、價格戰、重復建設和泥沙俱下，當市場擁擠不堪，市場開始出清，良幣驅逐劣幣，有著創新優勢和專業優勢的才會脫穎而出。

保險中介市場即是如此。現在，就面臨這樣的一個出清時刻。長期以來，大進大出的人海戰術，使得保險中介市場一直沒有建立起市場優勢，一方面提供低附加值的服務，一方面渠道成本高居不下，屢次引發去中介化的討論。

但這個去中介化，并不是逆轉“產銷分離”的行業趨勢。在發達國家市場，保險業產銷分離，保險公司負責核保，保險中介負責銷售及售后，被認為是成功模式和先進經驗。因此，這個“去中介化”主要是去低效的中介，徒增成本，而少自主創新。

窮則思變。傳統保險中介市場，“內外交困”，自身市場蛋糕沒有做大，又面臨一波又一波的新入局者。互聯網平臺雖然在過去一年被監管屢屢矯正，但并沒有否定其模式意義。互聯網平臺一方面將自己塑造成“新中介”，一方面又在去“老中介”化。

“獨代”和特斯拉們也在躍躍欲試，從不同的維度加入到改造保險中介市場的賽道上來。

早時期的對外開放，于我們而言，最稀缺的可能是資本。四十多年后，對外開放仍要進行到底，稀缺的是他山之管理創新和產品創新，光靠國內市場的閉門造車，走出紅海需要的時間更長，成本也更高。