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2001年12月11日，中國正式“入世”，成為世界貿易組織第143個成員。

2021年12月10日，中國“入世”整滿20年， 20年間，中國的發展有目共睹。

就在這一天，銀保監會披露擬定的新規征求意見稿，將不再限制外資保險公司持股比例上限。

在中國入世20年的前一天，這個新規有意無意，對保險這20年的開放進程，來了一個call back。

過去20年，中國金融開放，保險一直沖在前面。保險業能有今天的市場規模，不是保護的結果，而是不斷改革和開放的結果。對外開放肯定會帶來風險，但什么都不做的風險更大。

“反殺”

“入世”之于中國的紅利，已經無需證明。當初覺得握有優勢的行業果不其然，一飛沖天，就連彼時憂心忡忡的行業，也并沒有潰敗，而是在“與狼共舞”中，實現“反殺”。

在完全開放和充分競爭的ICT行業，中國企業抱團形成了產業鏈優勢，并誕生了華為這樣的科技巨頭。互聯網領域也是如此，中國企業崛起，形成不可逾越的護城河。

金融市場里，保險業的對外開放程度最高，中國“入世”談判最艱難的部分就是保險，開放程度可見一斑。結果令人“大跌眼鏡”，中資保險全面壓制外資保險。甫一“入世”，過于弱小的中資保險公司誠惶誠恐，但外資保險并沒有“狼來了”，本土化不足，市場份額在5%附近逡巡不前，中資保險反而從“羊”變成“狼”。

與此同時，整個中國保險業實現了大躍遷。2001年，中國保險業的保費收入僅2000億元左右，而2020年時已經增長至4.5萬億元，今年前10月收獲保費超過3.9萬億元。

開放是個好東西。這是個看得見、摸得著的常識。

甩開水土不服的外資保險，中資保險摸著石頭過河，走出了一條自己的創新之路，但要么已被證明錯誤，要么伴隨著爭議。前者是資產驅動負債的安邦模式，后者是互聯網流量模式。外資保險對此作壁上觀，對于中國市場這種高速發展和彎道超車的“非常態”，習慣了長期盈利思維的它們，顯得格格不入。

這對雙方來說，都有點尷尬。一個創了個寂寞，一個看了個寂寞。

居安思危

“入世”20年，市場開放的結果，是中資保險企業擠身國際金融巨頭和世界500強。一方面，我們要不吝惜掌聲和贊美；另一方面，我們也始終要居安思危，不能自鳴得意。外資保險仍在全球市場對中資保險形成碾壓之勢，其公司治理、產品創新、精算定價以及健康服務，恰恰是中資保險所長期欠缺的。

今年，保險業反求諸己，正在摒棄快進快出的人海戰術和唯規模論，更加強調價值和供給，尋求差異化優勢和創新賦能。而這，需要進一步開放國內市場。中資保險絕不能滿足于當前在中國市場上的所謂優勢地位。外資保險在中國市場的份額不是太多，而是太少，這不利于中資保險在競爭中學習對手，青出于藍而勝于藍。

面向未來，大健康被險企普遍認為是主賽道，在保險、養老和醫療構成的三角凳上，險資居于有利地位。如何克服長期運營的成本壓力，如何提供基于養老和醫療的差異性服務，這方面中資保險尚在摸石頭過河，而外資保險在全球市場，卻已經積累了數十年的經驗和理念。

它山之石，可以攻玉。從更大的層面來說，保險在發達國家是最大機構投資者，是發達國家社保體系的重要組成部分，這都是中資保險亟欲在國內資本市場所要扮演的角色。

開放，也需要闖出去

“入世”帶來的不單單是幾十家外資保險公司，而是理念和交流，是雙向的競爭壓力。比如友邦帶來的營銷代理模式，是中國保險業高速增長的催化劑。

而當中資險企長出肌肉，露出牙齒，我們歡迎更激烈的競爭，這對消費者，無論何時何地都是有裨益的。在內外一致的制度環境下，比拼服務、產品和創新，進行“硬碰硬”。

在開放的市場經濟里，沒有閉門造車出門合轍的一廂情愿，而是你中有我、我中有你的共贏局面。斤斤計較于外資保險賺多少錢，看不到中資外資共同把蛋糕做大的“錢景”，就容易遭遇人為設置的瓶頸和天花板。

須知道，對外開放，是為了做大蛋糕。當注意力在分蛋糕而不是做大蛋糕的時候，格局就小了，民粹就起了，最后也無非是螺螄殼里做道場。

將開放的外延擴大，不僅僅是外資保險走進來，也需要中資保險走出去。中國市場再大，也只是世界市場的一部分。如果只是安居于中國市場，不愿意去了解世界市場的需求，那競爭力是跛腳的。我們要謹防這樣一種心態，將過往的成功視為理所當然，將現有的開放格局視為上限。

發展是硬道理。越是簡潔的話，越是濃縮著真理的無窮力量。