国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

從點(diǎn)到線(xiàn)，再?gòu)木€(xiàn)到面，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“改造”，正在逐步推開(kāi)。

繼規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)渠道之后，監(jiān)管擬對(duì)整個(gè)人身險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)范化“動(dòng)手”。從售前到售中，再到售后，一份貫穿銷(xiāo)售全流程的《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），以更全面、更系統(tǒng)、更具體的要求，讓3萬(wàn)多億規(guī)模的人身險(xiǎn)市場(chǎng)為之一顫。

這份文件不僅全面、系統(tǒng)，而且針對(duì)自保件、“首月保費(fèi)”、“網(wǎng)絡(luò)直播”、“惡意退保”……這些痼疾，監(jiān)管政策一一對(duì)癥下藥。

在這份長(zhǎng)達(dá)近2萬(wàn)字的《征求意見(jiàn)稿》中，除了要對(duì)人身險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、產(chǎn)品等實(shí)行分級(jí)管理外，還有一個(gè)重要的渠道將受到重大影響，那就是銀保渠道。監(jiān)管部門(mén)將允許保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售，以及將試行“1對(duì)1”的專(zhuān)屬銷(xiāo)售模式。

“闊別十年”，如今又要重啟，保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售，以及“1對(duì)1”專(zhuān)屬銷(xiāo)售模式將引起怎樣的格局變化，這將合誰(shuí)的意，又將傷誰(shuí)的心？

銀行險(xiǎn)企深度合作

專(zhuān)屬 “1對(duì)1”模式要開(kāi)啟

《征求意見(jiàn)稿》顯示，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售合作過(guò)程中，可以選定專(zhuān)屬合作網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展深度合作。專(zhuān)屬合作網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)至少由保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)共同選定，并報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

選定專(zhuān)屬網(wǎng)點(diǎn)、布局“深度合作”，再一次將保險(xiǎn)公司與銀行的關(guān)系拉近。不過(guò)，專(zhuān)屬網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展的“深度合作”是什么，有何要求也是行業(yè)所關(guān)心的。

依據(jù)《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司與專(zhuān)屬的銀行網(wǎng)點(diǎn)可開(kāi)展兩種形式的合作，即：

保險(xiǎn)公司可以派駐人員至商業(yè)銀行專(zhuān)屬合作網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)區(qū)域提供輔助咨詢(xún)。

商業(yè)銀行在代理業(yè)務(wù)中認(rèn)為需要保險(xiǎn)公司人員提供輔助咨詢(xún)的，應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)引導(dǎo)至輔助咨詢(xún)區(qū)域，并全程錄音錄像。客戶(hù)在接受輔助咨詢(xún)后有購(gòu)買(mǎi)意向的，由商業(yè)銀行銷(xiāo)售人員繼續(xù)完成保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。銷(xiāo)售管理責(zé)任由保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行共同承擔(dān)。

保險(xiǎn)公司可以派駐銷(xiāo)售人員至專(zhuān)屬合作網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售區(qū)域進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，并對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程全程錄音錄像，商業(yè)銀行提供場(chǎng)地與錄音錄像等服務(wù)支持。銷(xiāo)售管理責(zé)任由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)。

駐點(diǎn)銷(xiāo)售，這個(gè)曾經(jīng)被監(jiān)管叫停的銷(xiāo)售方式，時(shí)隔十余年面臨重新開(kāi)閘，于險(xiǎn)企、銀行、乃至消費(fèi)者而言，都將帶來(lái)較大影響。尤其是從保險(xiǎn)公司角度看，監(jiān)管允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)直接銷(xiāo)售，意味著未來(lái)銀保渠道可發(fā)揮更大的作用。

需要注意的是，每家專(zhuān)屬合作網(wǎng)點(diǎn)在每一會(huì)計(jì)年度僅能與一家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展約定的深度合作，不得與其他保險(xiǎn)公司開(kāi)展常規(guī)兼業(yè)代理合作。

業(yè)內(nèi)人士告訴『A智慧保』，深度合作 “1對(duì)1”有望開(kāi)閘，但此前監(jiān)管規(guī)定的“1對(duì)3”照常并行。不同的是，前者對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)利益更大，想必會(huì)有更多險(xiǎn)企去極力爭(zhēng)取深度合作。如果實(shí)在不行，還可以退而求其次。

此外，也有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱(chēng)，與銀行網(wǎng)點(diǎn)綁定深度合作，更有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售價(jià)值率較高的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，而不再只是依賴(lài)傳統(tǒng)銀保合作模式，靠理財(cái)型產(chǎn)品沖量。同時(shí)，從服務(wù)的角度看，也便于專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人在銀行網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理計(jì)劃，提高客戶(hù)黏性以及對(duì)品牌的認(rèn)知度。

駐點(diǎn)銷(xiāo)售限制十年

亂象下銀保被“戴緊箍”

談及保險(xiǎn)公司與銀行的合作發(fā)展歷程，其實(shí)離不開(kāi)大環(huán)境的影響。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融一體化下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。而作為關(guān)聯(lián)密切的銀行和保險(xiǎn)，也在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的途中走到了一起。

1996年，新華、泰康等一批新成立的險(xiǎn)企開(kāi)始嘗試涉足銀保渠道，主要形式還是以銀行兼業(yè)代理銷(xiāo)售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，從基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始小步探索。不過(guò)，由于當(dāng)時(shí)并未就銀行銷(xiāo)售渠道開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為此規(guī)模占比并不大。

隨著銀保合作的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，2001年前后，國(guó)內(nèi)掀起了銀行保險(xiǎn)合作的第一個(gè)高潮，越來(lái)越多的壽險(xiǎn)公司開(kāi)始與銀行合作。有數(shù)據(jù)顯示，2001年，銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為47億元，2002年，該數(shù)據(jù)增至388億元，占到當(dāng)時(shí)人身險(xiǎn)保費(fèi)的17.1%。

經(jīng)過(guò)十年左右的快速擴(kuò)張，銀保渠道的保費(fèi)規(guī)模已占據(jù)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山，超過(guò)個(gè)人銷(xiāo)售成為第一大渠道。

不過(guò)，銀保合作模式快速推廣的同時(shí)，也衍生了諸多行業(yè)亂象，如手續(xù)費(fèi)不合理、畸形競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、存單變保單等問(wèn)題接踵而至。

此外，越來(lái)越多的險(xiǎn)企加入銀行網(wǎng)點(diǎn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，認(rèn)為這是快速做大蛋糕的捷徑。尤其是隨著險(xiǎn)企的不斷增多，使得銀行代理渠道成為稀缺資源，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)不僅讓保險(xiǎn)公司苦不堪言，市場(chǎng)亂象下客戶(hù)投訴量也隨之高企，銀行品牌大打折扣。

“當(dāng)時(shí)銀保業(yè)務(wù)確實(shí)引發(fā)了不少客戶(hù)糾紛，且存在銀行和保險(xiǎn)公司相互推諉的現(xiàn)象，雙方合作一度產(chǎn)生嫌隙”，一位業(yè)內(nèi)人士回憶稱(chēng)。

為此，2010年，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員；每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2019年8月份，銀保監(jiān)會(huì)再一次下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，明確商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作，不允許保險(xiǎn)公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售相關(guān)活動(dòng)。

“1對(duì)3”監(jiān)管規(guī)范的落地，讓銀行、保險(xiǎn)之間的合作戴上了“枷鎖”。險(xiǎn)企在尋求銀行合作的路上，一時(shí)間也出現(xiàn)了困頓，難以再直接觸達(dá)銀行渠道客戶(hù)資源。

市場(chǎng)洗牌加劇

非銀系中小險(xiǎn)企首當(dāng)其沖？

而今，隨著監(jiān)管治理保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售亂象逐漸取得成效，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)整體提高，在限制駐點(diǎn)銷(xiāo)售的新十年里，終于看到了松動(dòng)的跡象。疊加互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)的影響，銀保合作有望升級(jí)。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士告訴『A智慧保』，重新放開(kāi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的駐點(diǎn)銷(xiāo)售，也不應(yīng)太過(guò)樂(lè)觀，畢竟壽險(xiǎn)業(yè)目前處在深度轉(zhuǎn)型期，很多在個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展乏力的保險(xiǎn)公司，期待通過(guò)銀保渠道拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)，因此將不可避免地進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)公司對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪。

“就目前銀保合作狀態(tài)來(lái)看，已經(jīng)有很多險(xiǎn)企為了爭(zhēng)取網(wǎng)點(diǎn)、搶規(guī)模，付給銀行的手續(xù)費(fèi)與日俱增，未來(lái)在深度合作巨大利益的誘惑下，恐怕會(huì)進(jìn)一步推高手續(xù)費(fèi)。”在討論險(xiǎn)企與銀行間合作出現(xiàn)的問(wèn)題時(shí)，部分業(yè)內(nèi)人士表達(dá)了如上擔(dān)憂(yōu)。

手續(xù)費(fèi)是保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)合作避不開(kāi)的話(huà)題，與銀行合作亦然。

據(jù)悉，當(dāng)下銀保的合作仍然是通過(guò)“代理”這一模式進(jìn)行。銀行通過(guò)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行渠道完成銷(xiāo)售過(guò)程，看似“互惠互利”的模式下，其實(shí)也隱藏著關(guān)于費(fèi)用的“拔河比賽”。

尤其是當(dāng)銀行保險(xiǎn)合作一再被規(guī)范，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取合作機(jī)會(huì)，甚至不惜以抬高手續(xù)費(fèi)換取“入場(chǎng)券”。在這樣的推演下，關(guān)于手續(xù)費(fèi)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不僅造成了銀保合作市場(chǎng)的混亂，也給行業(yè)留下“保險(xiǎn)為銀行打工”的印象。

一家壽險(xiǎn)公司渠道負(fù)責(zé)人就表示:“重啟駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司可能會(huì)擠破頭想要往里進(jìn)，這期間合作的成本價(jià)怎么變大家都清楚。尤其是大中小公司的實(shí)力不一樣，按照價(jià)高者得的規(guī)律，大型公司優(yōu)勢(shì)很大。但中小險(xiǎn)企卻苦了。當(dāng)然，部分銀行系中小險(xiǎn)企，也可借助股東優(yōu)勢(shì)，占得深度合作的先機(jī)。”

由此看來(lái)，對(duì)于那些既沒(méi)有資本實(shí)力、銀行股東背景，又缺乏優(yōu)質(zhì)爆款產(chǎn)品的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，無(wú)疑在銀保渠道深度合作競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)下風(fēng)。

而此次推出的人身險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)范征求意見(jiàn)稿，讓保險(xiǎn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售看到希望的同時(shí)，或許也將不可避免地引發(fā)新一輪市場(chǎng)洗牌。

手續(xù)費(fèi)分期付

牽制銷(xiāo)售及回訪亂象

當(dāng)然手續(xù)費(fèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也是一把雙刃劍，很多亂象由此產(chǎn)生。為此，《征求意見(jiàn)稿》就傭金及手續(xù)費(fèi)管理問(wèn)題進(jìn)行了明確規(guī)范。

例如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)據(jù)實(shí)列支手續(xù)費(fèi)和傭金。根據(jù)委托代理協(xié)議向個(gè)人支付的人身保險(xiǎn)保單銷(xiāo)售傭金，應(yīng)遵守銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限。除短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和躉交的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，傭金應(yīng)采用分期形式支付。

關(guān)于分期支付，《征求意見(jiàn)稿》要求，險(xiǎn)企向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的首期手續(xù)費(fèi)不得高于首期保費(fèi)的80%；向銷(xiāo)售人員支付的首期傭金發(fā)放比例不得高于保單直接傭金的40%，續(xù)期傭金發(fā)放年限不得低于10年和保單繳費(fèi)年限二者之低者。

而對(duì)未完成回訪或回訪存在問(wèn)題的保單，在完成回訪或問(wèn)題件處理完畢前，險(xiǎn)企不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。未記錄銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)及人員信息的保單，在相關(guān)信息補(bǔ)充完善前，不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。

同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》詳列了8條傭金支付禁止性“目錄”：

○ 賬外核算和經(jīng)營(yíng)。

○ 向不具有合法保險(xiǎn)中介資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付或變相支付傭金及手續(xù)費(fèi)。

○ 向沒(méi)有發(fā)生中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付或變相支付傭金及手續(xù)費(fèi)；

○ 虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取傭金及手續(xù)費(fèi)。

○ 在保費(fèi)中直接扣除傭金及手續(xù)費(fèi)。

○ 在未發(fā)生保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的情況下預(yù)付傭金及手續(xù)費(fèi)。

○ 以傭金或手續(xù)費(fèi)為手段進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

○ 銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

銀保深度合作開(kāi)閘在即，未來(lái)走向如何，或許還需市場(chǎng)檢驗(yàn)。但需要提醒的是，產(chǎn)品與服務(wù)才是贏得未來(lái)的基礎(chǔ)。打破產(chǎn)品單一性、提高服務(wù)質(zhì)量，或許才是發(fā)展的出路。