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騙保騙賠，花樣翻新，不斷升級(jí)，頻頻登上保險(xiǎn)圈的熱搜：

組團(tuán)演戲、內(nèi)外勾結(jié)、偽造司法鑒定書(shū)，更有甚者還將“合作之手”伸入了公安、乃至司法機(jī)關(guān)。

阻止騙保騙賠也在由行業(yè)監(jiān)管向司法打擊“出圈”，從源頭上斬?cái)囹_子的邪念。

11月30日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合司法部辦公廳下發(fā)通知，要求嚴(yán)格規(guī)范涉及保險(xiǎn)理賠司法鑒定工作，從理賠端口入手，杜絕涉保司法鑒定中的“司法黃?！?、“暗箱操作”。

理賠司法鑒定出規(guī)范

杜絕“司法黃?！薄鞍迪洳僮鳌?/span>

通知顯示，近年來(lái)，司法鑒定機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)真履責(zé)，積極作為，有力維護(hù)了人民群眾合法權(quán)益和社會(huì)公平正義，但涉及到保險(xiǎn)的司法鑒定還存在著不規(guī)范、不誠(chéng)信等問(wèn)題。而這些問(wèn)題恰好給騙保留下了可乘之機(jī)。

眾所周知，騙保，一個(gè)令保險(xiǎn)業(yè)深惡痛絕的事，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的做大，人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，不少不法分子將“惡魔之手”伸向了幫助人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

但騙保之后，受傷的不僅僅是保險(xiǎn)公司，還有廣大消費(fèi)者，擾亂的是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。原本可以享受的保險(xiǎn)保障被破壞，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，無(wú)力應(yīng)對(duì)，而罪源可能與騙保具有一定的關(guān)聯(lián)性。

基于此，監(jiān)管一直將打擊騙保一事放在重要位置。而在此次下發(fā)的通知中，銀保監(jiān)會(huì)與司法部從三方面對(duì)涉及保險(xiǎn)司法鑒定方面給出了建議。具體來(lái)看：

○ 堅(jiān)持公正合規(guī)，司法鑒定機(jī)構(gòu)和司法鑒定人不受任何單位和個(gè)人的非法干涉，不得有收受他人財(cái)物、接受請(qǐng)吃、出具虛假鑒定意見(jiàn)、謀取不正當(dāng)利益等違法違規(guī)行為；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人不得干涉司法鑒定機(jī)構(gòu)獨(dú)立、公正執(zhí)業(yè)，不得與司法鑒定從業(yè)人員、相關(guān)組織或個(gè)人串通操控涉保司法鑒定牟利；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得與司法鑒定機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得違規(guī)兼任司法鑒定人。

○ 提倡共同委托，協(xié)商選擇司法鑒定機(jī)構(gòu)，共同確認(rèn)鑒定材料；無(wú)法協(xié)商一致的，雙方可共同在司法行政機(jī)關(guān)公告的司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)名冊(cè)中隨機(jī)選擇；在出具鑒定意見(jiàn)書(shū)之前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和（或）當(dāng)事人不得就同一鑒定事項(xiàng)另行委托鑒定。

○ 鼓勵(lì)到場(chǎng)見(jiàn)證，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在條件允許的情況下應(yīng)當(dāng)派員到場(chǎng)見(jiàn)證并在相關(guān)材料上簽字確認(rèn)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人無(wú)正當(dāng)理由不配合鑒定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)法律后果。

監(jiān)管提醒，完善制度機(jī)制，加大監(jiān)管力度，堅(jiān)決杜絕涉保司法鑒定中“司法黃?！?、“暗箱操作”，堅(jiān)決打擊各類違法違規(guī)行為等工作迫在眉睫。這不僅可以提高司法鑒定質(zhì)量和公信力，還可以提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力和服務(wù)水平，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

騙保欺詐不斷

反保險(xiǎn)欺詐頻頻遭遇挑戰(zhàn)

對(duì)于保險(xiǎn)騙保，行業(yè)人士說(shuō)起來(lái)雖有千般抱怨，但面對(duì)無(wú)孔不入的騙保團(tuán)伙，保險(xiǎn)公司似乎有心無(wú)力，身心俱疲。

“檢查也檢查了，提醒也提醒了，打擊也打擊了，但這么多花樣的騙保手段，還時(shí)不時(shí)地變花樣，甚至人家拿著有理有據(jù)的理賠文件來(lái)索理，你能拒絕嗎？很難做到啊?！边@是很多保險(xiǎn)人士的無(wú)奈。

騙保，看似行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其實(shí)自保險(xiǎn)產(chǎn)生以來(lái)，便已萌生。只不過(guò)，近年來(lái)隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)日益增多，相關(guān)犯罪案件也在逐年增加。

有數(shù)據(jù)顯示，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)理賠款涉嫌欺詐，造成損失金額約800億美元。就連保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也避不開(kāi)欺詐的“坑”。美國(guó)醫(yī)保反欺詐聯(lián)盟（CAIF）的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)醫(yī)療支出中的3%-10%是由欺詐產(chǎn)生的。

2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)也披露，近兩年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

單從數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)欺詐已成為威脅保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要存在。

加之保險(xiǎn)詐騙技術(shù)的不斷升級(jí)，往往會(huì)給保險(xiǎn)公司一個(gè)措手不及。尤其是面對(duì)內(nèi)外勾結(jié)，或者有司法部門(mén)或公安部門(mén)的人員“介入”、“私通”后，保險(xiǎn)公司就更難分辨很多索賠主體是否心懷“鬼胎”。

例如，2020年年底，在河北警方破獲的一起保險(xiǎn)騙保案件中，犯罪團(tuán)伙就通過(guò)偽造人傷鑒定材料，故意夸大或虛構(gòu)人傷殘疾損失，騙取保險(xiǎn)理賠金。而且，在這一騙保過(guò)程中，還有多年從事司法工作、深諳司法程序和保險(xiǎn)理賠流程、熟知交通事故保險(xiǎn)理賠評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)的人員參與，加大了騙保的成功率。

除此之外，“自殘”造假騙取理賠、勾結(jié)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員完成里應(yīng)外合、偽造事故等多種騙保形式接連發(fā)生，使保險(xiǎn)在反欺詐的路上需要持續(xù)堅(jiān)守。

構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制

持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)反欺詐“聯(lián)盟”

欺詐不止，反欺詐不停。面對(duì)不同時(shí)期的保險(xiǎn)騙保，如何保障消費(fèi)者合法權(quán)益，如何規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如何在反欺詐行動(dòng)中發(fā)揮主動(dòng)性，在欺詐得逞前及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范一系列問(wèn)題，這些均對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。

其實(shí)，在此前多起惡意退保事件發(fā)生后，多地銀保監(jiān)局已經(jīng)接連發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，要求保險(xiǎn)公司做好防范工作。就連銀保監(jiān)會(huì)也啟動(dòng)了一系列反保險(xiǎn)欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門(mén)等機(jī)構(gòu)組建反保險(xiǎn)欺詐“行動(dòng)隊(duì)”等。

今年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知；4月底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又醞釀出臺(tái)了保險(xiǎn)業(yè)新三年反欺詐工作規(guī)劃。

監(jiān)管的不斷行動(dòng)，反映出保險(xiǎn)反欺詐工作的緊迫性。

而此次聯(lián)合司法機(jī)關(guān)，則又給保險(xiǎn)反欺詐工作加上了一道防護(hù)門(mén)。畢竟，司法鑒定是涉及到理賠到底給不給，給多少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果抓好這一道門(mén)，再結(jié)合其他防騙措施，保險(xiǎn)在反欺詐道路上或走得更遠(yuǎn)。

在這份通知中，監(jiān)管要求各級(jí)司法行政機(jī)關(guān)與同級(jí)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)溝通交流，構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。

例如，構(gòu)建信息共享機(jī)制。各級(jí)司法行政機(jī)關(guān)向同級(jí)銀保監(jiān)部門(mén)提供司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)名冊(cè)及相關(guān)監(jiān)管信息，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中國(guó)銀保信將信息納入反保險(xiǎn)欺詐信息系統(tǒng)供行業(yè)使用。

各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定內(nèi)設(shè)部門(mén)負(fù)責(zé)涉保司法鑒定的對(duì)外溝通協(xié)調(diào)和對(duì)內(nèi)統(tǒng)籌管理等工作，同時(shí)明確專門(mén)聯(lián)絡(luò)員。

此外，監(jiān)管建議構(gòu)建通報(bào)會(huì)商機(jī)制，建立涉保司法鑒定重大案件通報(bào)和重大問(wèn)題會(huì)商機(jī)制，共同研究解決涉保司法鑒定中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題；構(gòu)建糾紛解決機(jī)制，暢通投訴舉報(bào)受理渠道，建立完善糾紛調(diào)解機(jī)制，充分發(fā)揮專家優(yōu)勢(shì)，積極化解矛盾；構(gòu)建聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，通過(guò)聯(lián)合執(zhí)法、委托執(zhí)法、異地交叉執(zhí)法等措施，嚴(yán)厲打擊 “司法黃?！崩描b定進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐等違法違規(guī)行為。

作為一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)性的工作，在保險(xiǎn)反欺詐的路上，多方合作將會(huì)是打擊騙保的最有效方式。