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車險綜合改革如車險歷史長江里的三峽，之前道狹水急，波濤洶涌，險峻異常，此后江闊水深，速度平緩，暗藏玄機。

綜合改革亦是車險市場的“成年禮”，綜合改革前的車險市場，猶如莽撞少年，血脈賁張，嗜賭成性，大起大落，頗有“引刀成一快，不負少年頭”的氣概，但終究會成長到理性的年紀，更內(nèi)斂，更負責(zé)任，更有持續(xù)性。

花有重開日，人無再少年。

無論何種情緒，車險綜合改革已成為歷史事件一去不返。改革一年有余，市場變化已現(xiàn)端倪。在謳歌之余，我們認為還有幾大懸念待揭曉。

懸念一：車險市場會走向事實上的完全壟斷嗎

很多人在抱怨車險市場亂的時候，常會說車險主體太多了，車險市場如果只有一家就好多了。他們可能忘記了我們只有一家車險主體的歷史，那時一輛普通家轎的保費要一萬元左右，而那時的房價只有一二千元甚至更低。

是市場放開準入，主體增多，市場活躍度增加，極大推動了車險的發(fā)展，車主實際支出在下降，賠付周期下降，增值服務(wù)大大提升，客戶體驗顯著提升。特別是風(fēng)格迥異的行業(yè)雙雄，在競爭中共同進步，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，這些是市場競爭的結(jié)果。

最近有媒體評價綜改后的市場，認為市場出現(xiàn)復(fù)蘇跡象的一個重要原因是雙雄的“和解”，這對于穩(wěn)定短期市場的確有非常重要的作用，但是長期以往車險市場是否會逐漸走向事實上的完全壟斷階段，是一個懸念。

根據(jù)經(jīng)濟學(xué)理論，目前的車險市場已進入寡頭壟斷市場（注：寡頭壟斷市場是完全競爭與完全壟斷之間的二者折衷，這種市場結(jié)構(gòu)往往并非某個政府的設(shè)計，相反恰恰是市場選擇的結(jié)果，并在不同的行業(yè)得到印證，如美國汽車業(yè)的通用、福特和克萊斯勒，投資銀行業(yè)的美林、高盛和摩根斯坦利等。）

這個市場階段的微妙在于優(yōu)勢劣勢都非常明顯。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)大師、芝加哥大學(xué)的 Harold Demsetz指出，高效率的企業(yè)可以占有較大的市場份額，并伴隨著產(chǎn)業(yè)集中度的提高，優(yōu)秀企業(yè)的良好績效是因為效率而不是因為市場壟斷造成的：也就是說，寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)其實是非常有效率的。

但同樣需要防止寡頭間形成價格同盟，避免對市場經(jīng)濟的傷害，對中小主體空間的擠壓，和對消費者的巧取豪奪。寡頭間保持良性競爭，特別是管理能力、服務(wù)能力和核心技術(shù)的競爭，才是行業(yè)幸事。

如何避免行業(yè)重蹈覆轍進入價格戰(zhàn)，又避免市場份額占百分之七八十以上的主體間價格同盟，是非常復(fù)雜的問題，這涉及到行業(yè)深層次的改革，需要漫長的過程。

懸念二：車險的社會保障功能會越來越弱嗎

網(wǎng)約車車主徐先生很頭疼，因為他的車子是掛靠在單位的，前兩年有幾次出險記錄，又是純電動車，這幾個點都是目前某地車險市場的大忌，而他三個風(fēng)險點全占了，毫無疑問他的車子的商業(yè)險被拒保了，但是他車還有貸款的，一定要有商業(yè)車險，但目前還只能處于脫保狀態(tài)。

經(jīng)常見諸報端的被拒保的還有出租車、營業(yè)貨車、高端過戶車、自卸車、多次出險車等等，保險公司也因此被推上了道德審判庭——“挑肥揀瘦”。

這是當(dāng)前比較突出的矛盾，行業(yè)也注意到了這個問題，要求主體公司提高風(fēng)控水平，承擔(dān)社會責(zé)任，很多地方行業(yè)也發(fā)文要求“應(yīng)保盡保”，但收效甚微。

車險成本結(jié)構(gòu)的變化，擠壓了傳統(tǒng)劣質(zhì)業(yè)務(wù)的空間。

以往這些業(yè)務(wù)基本是由大公司兜底，但是車險改革之后，大公司越來越“精致”了，也就是他們的盈利要求更高了。特別在限速的背景下，大家都希望做到傳統(tǒng)上優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)。

從另一個角度看，這樣的情況是一個客戶科普的機會，但是長期以往，就會偏離保險的本旨，車險的市場會越來越小，車險的社會保障功能越來越弱化，車險行業(yè)越來越邊緣。

坊間有人建議單列該類業(yè)務(wù)的增速考核，或者打開自主定價的天花板，也就是自主定價系數(shù)突破1.35來解決這個問題，但顯然這些是治標不治本的。

要根本上解決這個問題，絕非一朝一夕，比如區(qū)域交強險保費的差異化、比如行業(yè)數(shù)據(jù)的共享、比如行業(yè)風(fēng)險識別能力的提高、比如科技手段的運用等等。

懸念三：小公司會退出車險舞臺嗎

很多小公司在車險綜合改革一年來的心路歷程大致是這樣的：

在綜合改革開始之前，低估車險綜合改革的影響，準備極為不充分，甚至以為只是以往的商業(yè)車險費率改革的延續(xù)；

改革開始之初，開始認為本次改革考驗的是車險定價能力，但慢慢發(fā)現(xiàn)產(chǎn)銷不對路，也就是意識到是考驗銷售能力的問題；

時間再持續(xù)，開始認識到解決銷售端的問題仍然解決不了問題，同樣的業(yè)務(wù)放在不同的公司綜合成本率迥異，因為這還要涉及到理賠成本和運營成本的問題（以往也有這個問題，但是賠付成本的提高，這個問題更突出）；

然后，這些問題考慮清楚了，跑了幾個月數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前的市場業(yè)務(wù)很多都是被大公司篩選過的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)好的業(yè)務(wù)大公司決心很大，大公司不要的業(yè)務(wù)自己沒有經(jīng)驗；

然后停一段時間業(yè)務(wù)，再調(diào)整定價模型，需要決策的時候機構(gòu)看省公司，省公司看總公司，總公司管理層看股東

……

目前造成的結(jié)果就是規(guī)模上大公司基本與市場持平，小公司落后于市場，但經(jīng)營結(jié)果差異更大，據(jù)對某地區(qū)的九月實際的車險綜合成本率的摸底，大公司最低只有91.8%，中型公司在101%至110%之間，小型公司基本要110%甚至更高。

?蛇灰線，伏脈千里，也許很多小公司的車險定位偏差從創(chuàng)立初期就開始了。

很多小公司從創(chuàng)立之初，就是大公司的克隆品，從公司體制來看，它們是規(guī)模小一點的大公司，從人員建制，從機構(gòu)布局，從業(yè)務(wù)選擇都無大的區(qū)別。盡管差異化和向非車轉(zhuǎn)型的提法已經(jīng)很多年了，前期也經(jīng)歷了二到三次的“溫水煮青蛙”似的費改的警告，但仍然沒有促進他們轉(zhuǎn)型的決心。

“不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵”，這句話很勵志，但戰(zhàn)爭總需要士兵的角色，大家都希望通過車險做大做強，是不現(xiàn)實的。

真正的“將軍”，也就是大公司這幾年的進步是有目共睹的，在這場車險綜合改革的競爭中，他們在銷售體系、定價能力、客戶運營經(jīng)驗等方面都碾壓了小公司，有人甚至用了“殺戮”這個殘酷的詞。悲觀者認為最近兩年會有大量的小主體會離開車險行業(yè)，并掀起關(guān)閉機構(gòu)的高潮。

但是危中帶機，互聯(lián)網(wǎng)的時代紅利、龐大的市場機會、車險產(chǎn)品的差異化預(yù)期和客戶消費的個性化等等，小公司仍然存在著大量的機會。但可能目前混沌狀態(tài)下，討論小公司車險怎么發(fā)展是多余的。

網(wǎng)上有個笑話，說機關(guān)大樓里的保安有靈魂三問：“你是誰”？“你從哪里來？”“你往哪里去？”

車險綜合改革就是現(xiàn)在車險市場大門的保安，他要問的是：“你做車險的資源是什么？”“你做車險的目的是什么？”“你是如何定位你的車險市場的？”

也許回答清楚了這幾個問題，再回答怎么發(fā)展可能會更好些吧！

——未完待續(xù)——