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伴隨著新一代信息技術的飛速發展，科技已成為拉動保險業高質量轉型的新引擎。

保險科技在給傳統保險業帶來新機遇的同時，監管和行業協會也在加快頂層設計上的引導和規范。近期，中國保險行業協會下發《保險科技“十四五”發展規劃（征求意見稿）》。

『A智慧保』注意到，與2020年5月銀保監會為財險業務線上化發展作出指導意見不同的是，《征求意見稿》首次站在全行業高度，系統性地梳理和明確了“十四五”期間保險科技發展的“核心點”。

這也意味著，《征求意見稿》一旦落地實施，將成為保險機構、第三方保險科技平臺以及相關服務鏈條企業的“展業指南”。

內容方面，最具看點的無疑是，對保險科技“發展目標”的設定，其中，幾個數字尤為值得關注：

到2025年，推動行業平均線上化產品比例超過50%；推動線上化客戶比例超60%；推動行業平均承保自動化率超70%；核保自動化率超80%；理賠自動化率超40%；行業平均業務線上化率超90%。

《征求意見稿》還提出，將推動行業專利申請數量累計超過2萬個；推動保險信息技術投入占營業收入比率超1%；推動信息科技人員數量占正式從業人員數量比率超過 5%等。

在重點工作部署方面，《征求意見稿》特別強調，企業應強化科技戰略支撐，深刻認識發展保險科技的緊迫性和必要性，根據自身發展定位和風險偏好，科學制定科技發展戰略，將數字化轉型納入整體科技戰略，明確數字化轉型的時間表和路線圖。

這或也將倒逼很多險企從戰略層面開始重視數字化轉型，避免長期陷入保險科技與己無關，只求業務賺錢的短視思維。

現狀：

四年技術投入近千億

應用層次不高、安全性問題待解

從保險科技給行業帶來的影響來看，《征求意見稿》首先給予高度肯定，指出科技在促進我國保險業整體高質量發展中，發揮著越來越重要的作用。

數據顯示，自2018年以來，保險業信息技術累計投入近千億，達941.85億元，行業專利申請累計達9307個。其中，2020年信息科技投入達351億元，在營收中占比0.63%。截至2020年底，保險業信息科技正式員工數量超過2.6萬人，占比2.51%。

信息技術應用方面，以云計算為代表，行業整體上云率達76.79%；通過大數據、人工智能賦能保險精準定價和精準營銷應用，行業平均承保自動化率55.77%；以物聯網為代表的精準快速理賠應用，行業平均理賠自動化率達21.48%。

與之相伴的是，隨著科技與保險業務端的深度融合，客戶服務場景也在從線下轉移到線上。截至2020年底，保險業實現平均線上化客戶占比達41.88%，平均線上化產品占比36.18%。

雖然成績值得肯定，但不足之處也有不少。畢竟，保險科技尚存在諸多問題和挑戰。比如，保險科技應用層次不高，應用碎片化較為普遍，應用智能化還不成熟，應用面臨諸多安全性問題，包括數據安全、數據倫理、隱私保護等方面。

目標：

限期五年

業務線上化率超九成，專利申請量超2萬

一直以來，保險業被視為國家經濟的“減震器”和社會的“穩定器”，保險科技作為賦能行業高質量發展的手段，自然也要以服務國計民生、國家戰略為總領，不能隨心所欲，甚至游走在法外之地。

對此，《征求意見稿》提出三點要求，即保險科技要服務國家“雙循環”新發展格局，貫徹“十四五”規劃現實要求；構建保險全鏈條生態體系，促進保險業高質量發展客觀需要；強化保險科技能力建設，引領保險企業數字化轉型。

作為綱領性文件，業界更為關注的是，《征求意見稿》為保險科技設定的“十四五”發展目標，也將為保險機構、保險科技平臺乃至所有相關服務鏈條企業下一步如何發展、如何細化任務給予針對性引導。

為此，《征求意見稿》以2025年為時間節點提出五大具體目標，展開來看：

服務能力方面：

推動保險產品多樣化、個性化，推動行業平均線上化產品比例超過50%，逐步擴大保險服務覆蓋面，推動線上化客戶比例超過60%，持續提升保險定價水平、業務質量和服務效率，推動行業平均承保自動化率超過70%，核保自動化率超過80%，理賠自動化率超過40%；開拓和探索涵蓋環境污染責任險、綠色資源保險、巨災保險、天氣保險等多種綠色保險產品，為產業升級和綠色轉型提供重要保障。

創新應用方面：

圍繞保險業務場景化、智能化，持續優化保險全業務流程，推動行業平均業務線上化率超過90%；不斷深化科技與保險的多元化融合應用，推動行業專利申請數量累計超過2萬個。

安全合規方面：

打造安全合規保險風控體系，進一步完善配套安全管理制度，大幅提高保險風險技防能力，加大隱私信息保護力度，逐步健全風險防范長效機制，強化保險科技創新全生命周期管理，推動保險風險管控水平邁上新臺階。

基礎建設方面：

加大保險科技投入，推動實現行業保險信息技術投入占營業收入比率超過1%。優化組織架構和人才隊伍，推動信息科技人員數量占正式從業人員數量比率超過5%。健全保險科技行業自律機制和標準體系，促進保險監管效能和消費者保險素養不斷提升。

產業培育方面：

進一步加大保險科技多方合作和聯合攻關力度，強化社會組織和專業服務機構對保險科技發展支持作用，促進保險科技應用成果的有效轉化和應用，引導形成開放、共贏的保險科技產業生態體系。

差距：

目標與現實仍很遙遠

中小險企補短板或成難點

針對《征求意見稿》給出的KPI，距離實現目標還差多遠呢？按照文件上披露的保險科技發展現狀部分數據，『A智慧保』也梳理了下述表格：

要知道，過去幾年在保險科技方面，頭部和第二梯隊險企皆在持續發力，其中不乏成熟的落地成果。接下來真正的難點或在于，如何推動資本實力、科技人才、技術能力都相對較弱的中小險企，引導它們盡快在保險科技、數字化方面補短板。這也意味著，未來的難度和阻力依然不容小覷。

影響：

倒逼險企數字化轉型

引人才、建組織、提技術

究竟該如何更好地完成保險科技“十四五”發展規劃？又該從哪些方面著手實施呢？

對此，《征求意見稿》從加強保險科技戰略部署、強化保險科技價值賦能、促進保險業務高質量發展、增強技術風險防范能力、夯實保險科技基礎支撐等五大方面為行業作出了詳細指導。

『A智慧保』注意到，在加強保險科技戰略部署方面，《征求意見稿》特別指出，保險業要深刻意識到發展保險科技的緊迫性、必要性和重要性，而保險機構根據自身發展定位和風險偏好，科學制定戰略，將數字化轉型納入整體科技戰略，明確數字化轉型的時間表和路線圖。未來要做到統籌推進、長期投入。

對于保險科技的投入力度，《征求意見稿》進一步說明，應重點保障數字化轉型投入，穩步增加科技創新投入，持續加大科技人才投入。從中不難發現，《征求意見稿》有意倒逼險企將數字化轉型納入戰略維度。

事實上，在保險機構開展科技創新過程中，還存在另一種現象，即戰略上高度重視，戰術上難以落地。背后的主要原因是，長期以來機構形成的組織固化、業務鏈條分割等問題。

針對這一現實問題，《征求意見稿》也給出建議，保險機構可通過加強自主創新機制建設，打破部門壁壘，突破部門利益固化藩籬。簡單來說，如果是有資本、有技術實力的保險機構，可通過設立金融科技子公司、科技創新中心、創新實驗室等探索創新治理機制。

另外，險企還可靈活運用敏捷組織、融合團隊、科技派駐等模式理順職責關系，提高跨條線、跨部門協同協作能力，推進業務與技術的融合。當然，也可通過內部孵化與外部合作并舉，增強組織與管理的靈活性、適應性。而在決策方面，也不應過于僵化，而是積極引入首席科技官、首席信息官等職位，優化管理決策流程。

需要關注的一點是，為了豐富保險科技合作形態，《征求意見稿》還鼓勵保險企業與各行各業的服務對接，加強與第三方專業科技公司、高校及科研院所等機構的合作共研，鼓勵投資或控股、收購科技公司、創投公司等，重塑保險核心價值。大膽猜想，未來有創新實力的保險科技平臺，其估值、身價也將進一步上漲。

對于行業高度關注的風險防范方面，此次《征求意見稿》分別圍繞強化網絡安全風險防范、加強數據安全保護力度、加強外包及操作風險管理、加強信息系統容災體系建設、做好新技術應用風險防范等方面提出詳細要求。

保障：

探索監管沙盒機制

推動成型地區先行試點

眾所周知，對于任何一種行業創新，監管政策層面的鼓勵和支持都至關重要，保險科技也不例外。

為保障保險科技“十四五”發展規劃順利完成，《征求意見稿》也編制了完善的保障措施，共包含加強組織引導、強化政策保障、加強交流合作、促進配套服務和做好宣傳貫徹五個方面，其中包括以下幾大亮點：

強化政策保障：推動中央、地方預算內資金投入重大應用試點示范、公共服務平臺建設。積極探索監管沙盒落地機制，針對監管沙盒設立、運營、退出機制以及試點風險和風險防范措施進行專項研究；推動具備一定保險產業基礎以及制度配套相對成型的地區試點監管沙盒；推動各試點沙盒結合保險科技不同主題進行試點。

未來，保險科技將進一步打造共享平臺，推動保險機構、中介機構和科技公司等創新主體圍繞保險科技關鍵環節，建設數據共享、資產交易、投融資對接、風險預警等基礎設施。

結 ?語

盡管保險科技“十四五”發展規劃尚在征求意見稿階段，但無論是文件的戰略高度、內容的充實度，還是對行業指導的細化度，皆是前所未有。

保險科技未來已來，險企、保險中介、保險科技平臺乃至相關服務鏈條的各產業場景都難以置身事外，唯有前瞻布局，才能不被時代拋棄。