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一年一度的“雙11”購(gòu)物狂歡節(jié)，火爆之勢(shì)再次延續(xù)。從“定金人”到“尾款人”，“組團(tuán)參與上千億項(xiàng)目”的段子，無(wú)疑說(shuō)出了當(dāng)下網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的風(fēng)靡程度。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年的“雙11” 再創(chuàng)銷售紀(jì)錄。截至11月11日24時(shí)，天貓“雙11”總交易額達(dá)5403億元；截至11月11日23時(shí)59分，京東“雙11” 累計(jì)下單金額突破3491億元，超過(guò)去年同期。

然而，在商家熱火朝天的銷售攻勢(shì)下沖動(dòng)付款后，往往沒(méi)過(guò)幾天，消費(fèi)者也開始回歸理性。思慮買的東西到底是不是必需品，質(zhì)量過(guò)不過(guò)硬、價(jià)格是否合理等。若貨物到手后，一旦出現(xiàn)“買家秀”和“賣家秀”的預(yù)期偏差，很多人更是會(huì)毫不猶豫地選擇退貨，此刻退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)便會(huì)派上大用場(chǎng)。

作為消費(fèi)者的退貨保障，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屢屢為“雙11”保駕護(hù)航。但在此期間，也不乏不法分子通過(guò)虛構(gòu)交易頻繁退貨而“發(fā)家致富”。如何規(guī)避詐騙風(fēng)險(xiǎn)，考驗(yàn)的不僅有商家，還有保險(xiǎn)公司。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)被“激活”

保費(fèi)“與日俱增”

2021年的購(gòu)物狂歡節(jié)已收官，天貓、京東兩大購(gòu)物平臺(tái)以合計(jì)成交額超萬(wàn)億的成績(jī)，為這次持續(xù)近一個(gè)月的“雙11”畫上句號(hào)。

眾所周知，網(wǎng)購(gòu)雖然帶來(lái)了實(shí)惠、便利，可售后體驗(yàn)不佳也一度備受詬病。產(chǎn)品不合適、有殘疵、運(yùn)輸途中產(chǎn)品被損壞等問(wèn)題，極大降低了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)。

早自2007年起，淘寶就開始推出“消費(fèi)者購(gòu)物保障計(jì)劃”，也就是大家熟知的“七天無(wú)理由退貨”，覆蓋了除化妝品和虛擬物品外的絕大部分商品類目。“退貨難”被逐漸解決，但隨之而來(lái)的問(wèn)題是，買家退貨產(chǎn)生的郵費(fèi)該由誰(shuí)承擔(dān)，也成為一大爭(zhēng)議。

基于此，2010年7月，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)橫空出世，淘寶與華泰保險(xiǎn)合作，推出市場(chǎng)上首份“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，為買家、賣家的運(yùn)費(fèi)損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，是指網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中買家或賣家向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)發(fā)生退貨時(shí)的單程退貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)雖誕生于淘寶平臺(tái)，但其成功經(jīng)驗(yàn)很快被應(yīng)用到京東等其他網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。

幾毛錢的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，無(wú)論是賣家贈(zèng)送，還是買家自己購(gòu)買，一旦網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，買家申請(qǐng)退貨，保險(xiǎn)公司就會(huì)為買家提供運(yùn)費(fèi)“補(bǔ)貼”。在此過(guò)程中，不僅消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)顯著提升，保險(xiǎn)公司也有了創(chuàng)新業(yè)務(wù)，助其開拓新的市場(chǎng)。

以2016年為例，“雙11”搶購(gòu)大戰(zhàn)中，一天之內(nèi)，與螞蟻金服合作的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保單就高達(dá)6億筆。如果按照每單1元保費(fèi)算，就有6億元的保費(fèi)收入，這對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)講，也是一筆不小的利潤(rùn)。

不過(guò)，『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)隨著退貨量、保單數(shù)量的增加，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)也有所提升。從之前的幾毛錢已升至如今的幾塊錢。事出必然有因。

退貨“騙保”風(fēng)起

保障升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)

一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，作為一款為網(wǎng)購(gòu)護(hù)航的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近年來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的郵費(fèi)賠付款開始被一些不法分子盯上，靠著退貨后的運(yùn)費(fèi)補(bǔ)償，能夠月入過(guò)萬(wàn)。這或也導(dǎo)致，在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付率增加的背景下，保費(fèi)整體隨之上漲。

不過(guò)，不法分子究竟是怎么利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賺錢的？

據(jù)安徽省碭山縣人民法院披露的一則騙保案件顯示，2020年6月，王某某伙同汪某，購(gòu)買大量支付寶、淘寶賬號(hào)以及手機(jī)號(hào)等，在淘寶網(wǎng)上頻繁購(gòu)買冰箱、洗衣機(jī)等大宗家用電器。

每次下單二人都購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但在收到貨物后，二人以七天無(wú)理由退貨為由申請(qǐng)退貨，每理賠一單保險(xiǎn)公司需向王某某、汪某支付保險(xiǎn)金180元或者200元。扣除退貨支付的運(yùn)費(fèi)和購(gòu)買保險(xiǎn)支付的保費(fèi)后，每單非法獲利約150元。

至2020年10月份，王某某、汪某編造虛假運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠事故340余次，理賠既遂217單，理賠未遂130余單，騙取保險(xiǎn)金共計(jì)人民幣43360元。王某某在詐騙保險(xiǎn)過(guò)程中，將具體詐騙的方法傳授給曹某、徐某后，曹某利用所學(xué)方法通過(guò)淘寶網(wǎng)詐騙運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)既遂13單，未遂10余單，騙取保險(xiǎn)金共計(jì)人民幣2600元。

上海長(zhǎng)寧區(qū)人民法院也曾披露一則騙保案例，2017年5月至2020年2月間，侯某使用多個(gè)手機(jī)號(hào)注冊(cè)京某商城賬號(hào)，使用該賬號(hào)在京某商城上批量購(gòu)買商家贈(zèng)送運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品，通過(guò)填寫虛假收貨地址進(jìn)行虛假交易并申請(qǐng)退貨的方式，故意制造保險(xiǎn)事故，騙取多家保險(xiǎn)公司的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款，共計(jì)7.3萬(wàn)余元。

不難看出，不法分子頻頻利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來(lái)“薅羊毛”的案例并不少見(jiàn)。雖然是小份額保險(xiǎn)，保障金額也不多，但多次購(gòu)買產(chǎn)品，又頻頻申請(qǐng)退款，累積下來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講也是不小的損失。

不過(guò)，為了滿足消費(fèi)者的保障需求，今年以來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)仍在升級(jí)，部分險(xiǎn)企開始推出不限購(gòu)物平臺(tái)的“全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，該產(chǎn)品無(wú)形之中，恐也將加大保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。

另外，『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，今年“雙11”，除退貨情況下，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)可以觸發(fā)理賠機(jī)制外，在一定情況下?lián)Q貨也可賠，也就是說(shuō)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠付力度較此前更強(qiáng)。

而且，從理賠額看，消費(fèi)者在每單產(chǎn)品中還可以有一次增加賠款的機(jī)會(huì)。需要提醒的是，增加賠款機(jī)會(huì)需要用支付寶在一周之內(nèi)有兩次線下支付才可以領(lǐng)取。而且是保單出單最近30天生效中且沒(méi)有發(fā)起理賠申請(qǐng)的保單可以使用。

因此不容忽視的一點(diǎn)是，對(duì)于電商平臺(tái)和險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，除了要關(guān)注消費(fèi)者退貨體驗(yàn)，創(chuàng)新退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保障外，提升反欺詐能力同樣至關(guān)重要。

科技強(qiáng)化反欺詐

聯(lián)合商家防欺詐

保險(xiǎn)公司該如何規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)？商家又該如何與保險(xiǎn)公司合作，讓不法分子無(wú)計(jì)可施？

『A智慧保』了解到，利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)進(jìn)行騙保的人員，通常是以更低的保費(fèi)成本拿下保險(xiǎn)公司更高的理賠款，通過(guò)賺差價(jià)來(lái)“薅羊毛”。

因此，在鑒別騙保行為方面，商家以及險(xiǎn)企可以通過(guò)大數(shù)據(jù)手段，加強(qiáng)反欺詐能力。一方面商家可根據(jù)用戶的退貨記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手法查看其退貨率，如果出現(xiàn)異常，則進(jìn)行單獨(dú)處理，阻止其獲得退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠。

另外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)調(diào)整理賠標(biāo)準(zhǔn)，防止騙保行為的發(fā)生。有行業(yè)人士就建議，險(xiǎn)企可以以被保險(xiǎn)人實(shí)際退貨發(fā)生的金額為準(zhǔn)，不單獨(dú)根據(jù)貨物的重量和運(yùn)輸?shù)木嚯x來(lái)確定理賠金額。

還有市場(chǎng)人士提出，險(xiǎn)企在處理互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物退貨理賠單時(shí)，需有專業(yè)的人和團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，在提高理賠效率的同時(shí)，提高欺詐識(shí)別能力。

當(dāng)然，我們還要提醒消費(fèi)者，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是一件惠民的產(chǎn)品，“薅羊毛”的行為只能讓保費(fèi)更高，且這是一種保險(xiǎn)詐騙罪行，一旦被發(fā)現(xiàn)而鋃鐺入獄，更是得不償失。提高法律意識(shí)，守好道德底線，不做違法違規(guī)之事，才是正道。