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從商車費改，到“報行合一”，再到綜合改革，車險市場無時無刻不在變化。

“未來12-18個月，某些小型財險公司可能會退出車險業務領域”，來自穆迪對未來車險市場的一個預判，將車險市場上的生存壓力拋之于眾，引發了高度熱議。

但就是這樣一個生存艱難的市場，卻讓“新玩家”看到了機會，開始向車險領域探頭。其中，就包含前不久剛宣布要“造車”的小米。

打造產業閉環

“造車”后再布局汽車金融

近日，小米副總裁林世偉在接受媒體采訪時公開表示，小米將布局汽車金融產業，包括汽車金融、汽車保險、汽車供應鏈金融、車內支付等場景，這將是未來集團中一個很大的業務板塊。

作為一家以手機、智能硬件和IOT平臺為核心的互聯網公司，造車的熱度剛過，小米的下一步棋就落在了汽車金融領域。而這恰恰與此前小米宣布進軍汽車行業形成了呼應。

據悉，今年3月份，小米集團發布公告稱，將成立一家全資子公司并由其負責高品質智能電動汽車業務。高調宣布進軍汽車行業后，9月1日，小米汽車正式注冊，首個汽車制造工廠落戶北京亦莊。

當時，小米創始人雷軍曾在個人微信公號上寫道：“注冊資本為100億元，公司法定代表人為我本人，這是一個新的里程碑！”

公開資料顯示，小米造車首期投資為100億元，預計未來十年投資額100億美元。如此大手筆的投入，加之由雷軍親自主陣，擔任小米汽車CEO，可見小米汽車在小米集團業務板塊中的重要地位。

或許就像雷軍所說：“小米汽車將是我人生中最后一次重大的創業項目，我愿意押上我人生所有積累的戰績和聲譽，為小米汽車而戰！”

不過，小米集團總裁王翔表示，“小米有能力造車了，并不意味造車這個事情就變簡單了，只是讓我們有機會和傳統最優秀的車廠掰掰手腕”。

進軍汽車金融產業，亦是如此。當上一場戰爭還未結束，下一個戰場就已經開啟。

對于小米來講，汽車金融的存在，或許正是為了打造小米汽車的發展閉環。但汽車金融這步棋前路同樣挑戰重重，特別是汽車保險業務，能否在近萬億的車險市場上留下自己的腳印生存下來，或是小米面臨的首要問題。

浸淫保險業務多年

布局汽車保險水到渠成

說到布局汽車保險業務，小米并非毫無積累。在小米旗下，其實已擁有一家保險中介公司。

據悉，2015年，小米開始布局互聯網金融業務，其中包括供應鏈融資業務、互聯網小額貸款業務、支付業務、理財產品分銷業務、互聯網保險業務等。

而小米互聯網保險業務發展的起點，開始于2016年。小米通過旗下的四川銀米科技收購北京宏源保險經紀有限公司，后更名為北京小米保險經紀有限公司，如今已更名為北京厚積保險經紀有限公司。這意味著小米早已在保險經紀業務中浸淫多年。

厚積保險經紀官網顯示，目前，厚積保險經紀合作的險企已有12家，上線五年來，已經服務超過3000萬名用戶。

在投資方面，小米也對保險科技平臺頗為青睞。2020年初，小米斥資近億元，投資保險產品測評機構深藍保；當年9月，小米還投資了印尼保險科技公司PasarPolis；今年5月，小米投資大魚科技，而在大魚科技的背后，則擁有一張保險代理牌照。

值得一提的是，今年9月，小米又傳出消息，或將在印度提供涵蓋保險、支付和貸款的全方位金融服務。顯然，對于保險的布局，小米一直在持續。

而且，從合作機構看，深藍保深諳內容，PasarPolis擅長提供高度定制和模塊化的保險產品；大魚科技聚焦新式保險銷售和風險管理等。可以說，從布局的保險平臺方面，小米集合了多樣的服務模式。

而此次要試水的汽車保險，除了為小米汽車提供用戶服務外，或也會成為小米業務板塊中的創新模式。畢竟，未來小米智能汽車的批量出爐，也將為其智能車險提供較大的市場空間。在這一模式下，與險企的合作中，小米或許也會更占優勢，擁有更多話語權。

新能源車險風口下

小米能否更勝一籌？

產業鏈有了，平臺也有了，未來的前景如何，還要從國內車險發展趨勢中找尋答案。

說起車險，有條不成文的說法，就是“除了險企不賺錢，相關車險鏈條均賺錢”。尤其是對于中小險企，若想在競爭激烈的車險市場中搶占“一畝三分地”并不容易，常常是賠本賺吆喝。

這樣一來二去，虧損自然就成了“家常便飯”。競爭不過大險企，在與平臺的議價中又不占優勢，雙面夾擊的中小險企相當難受。

雖然2020年9月，一場綜合性的車險改革給燥熱的車險市場降了降溫，但從競爭來看，中小險企在原本體量不大的情況下，仍然要按照“降費、增保、提質”的目標進行，這對于很多勉強維持車險業務的險企來講，無形中再次施壓。

為此，在近期穆迪發布的《中國財產及意外保險業：車險業務持續存在的盈利壓力推動展望調整為負面》報告中指出，車險業務盈利能力疲弱的局面，在2021年之后將得以延續，盈利壓力增大可能會促使某些小型財險公司，在未來12-18個月退出車險業務領域。

不過，車險市場并非毫無“生機”可言。在近期國新辦舉行的三季度銀行保險數據信息暨監管重點工作發布會上，銀保監會政策研究局負責人葉燕斐表示，將全面貫徹新發展理念，鞏固好車險改革成果。同時，適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務實效。

從這一方面來看，國內車險市場或隨著新能源車險的推進迎來新的發展機會。

而回到小米布局汽車保險事件，作為一家科技互聯網平臺，科技是其核心優勢，不難想象，小米或也將在新能源車險領域發揮更多可能。

可以看到，當下越來越多的保險科技、互聯網公司涌入新能源車險行列，例如滴滴、聯想、車車科技、彩虹無限、OK車險等。但與其他科技公司不同的是，小米正在布局小米汽車，自帶流量和市場，未來將擁有更多籌碼。

左手握有銷售平臺，右手伸入智能汽車市場，小米布局汽車保險所帶來的影響，或許比想象得更加深遠。