国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

上市險企三季報剛剛落下帷幕，財險“老三家”前三季度的車險成績單也隨之揭曉。不出所料的是，在車險綜改“降費讓利”主基調下，財險“老三家”的車險保費收入同比齊降。

頭部機構車險業務不振，中小險企更是哀鴻遍野，面臨承保虧損尷尬，恰逢車險綜改邁入第二年，下一步該如何突圍成為新的議題。

在國內車險市場低迷之際，遠自大洋彼岸的新能源巨頭特斯拉，卻高調宣布進軍車險市場，并攜UBI車險這一創新產品，在美國得克薩斯州正式上線。

風乍起，吹皺一池春水。

在業界皆在猜想，特斯拉能否“革掉傳統車險的命”時，也不由得期待，國內探索已久的UBI車險，何時真正推廣？

值得關注的是，在10月28日-30日，分子實驗室舉辦的“2021分子烏鎮保險科技節”上，部分科技平臺負責人，也就UBI車險話題展開熱烈討論，無不透露出UBI車險技術已經成熟，萬事皆備的信心。

關于UBI車險，在出臺的政策中也時有提及。

那么，在政策、技術條件已日趨成熟的今天，UBI車險距離落地試點，還差哪些“臨門一腳”？

特斯拉搶先試水

UBI車險重回視野

隨著上市險企2021年三季報收官，頭部財險機構車險業務發展幾何，也浮出水面。不約而同的是，前三季度，財險“老三家”車險保費收入均現同比約8個百分點的下滑。

具體來看，三季報數據顯示，財險“老大哥”人保今年1-9月車險保費收入為1830.04億元，同比降8.2%；財險“老二”平安前三季度車險保費收入為1354.68億元，同比降7.9%；同期，太保財險車險保費收入為665.22億元，同比降8%。

透過財險“老三家”車險保費收入齊降，不難感受“后綜改”時代傳統車險市場發展之艱難。

就在國內車險市場走到存量飽和的十字路口，深感突圍艱難之時，國外車險市場的新玩家卻攜創新產品強勢入局。

美國當地時間10月15日，特斯拉正式在得克薩斯州上線基于實時駕駛行為定價的車險，即 “UBI車險”（usage-based-insurance）。特斯拉CEO埃隆·馬斯克在推特上稱，有可能在2022年將該車險業務擴展到紐約。

其實，對于UBI車險國內并不陌生，甚至早在2013年人保財險就開啟了探索UBI車險的先河，隨后平安財險、太保財險等也相繼試水。2016-2017年，部分在創新層面率先覺醒的中小財險公司也啟動了UBI產品的開發。

在此期間，還有新能源車企、保險科技公司、“車險+數據”服務商等，陸續涌入UBI車險賽道，試圖搶占先機。對照我國的互聯網發展進程，可以說，UBI車險在國內萌芽的時間并不算晚。

不過，對于早些年的國內車險市場而言，無論是大數據技術、車聯網普及度，還是監管配套政策，以及險企對UBI車險定價的合理性、推出的迫切性等，都還沒有到足夠成熟的階段，這也使得這一創新車險一直處于不溫不火的摸索期，以至于當中很多創業科技平臺因沒能熬過資本寒冬，便無奈離開了。

但近期，馬斯克宣布上線UBI車險的消息，猶如一石激起千層浪，讓國內UBI車險的探索者們開始重新審視和思索：現階段國內UBI車險是否也到了可以落地的時點，具備推廣應用的基礎。

車險“綜改”棋至中局

UBI未來已來

從數據采集層面看，由于UBI車險是一種基于駕駛行為的車輛保險，因此在保險定價方面，高度依賴車載設備搜集的駕駛員駕駛行為和習慣的用戶數據。

過去，受車聯網設備OBD盒子、傳感器等覆蓋率不高等客觀條件的制約，險企難以對用戶數據進行充分搜集，那么，UBI車險千人千面、精準定價的特色優勢，自然也就無從談起。

不過，隨著近年來車聯網基礎設施的發展與普及，以及智能手機在車聯網中的融合應用，UBI車險在數據采集層面的障礙已逐漸被打破。此外，技術層面，受益于大數據、區塊鏈、5G網絡等高新技術的賦能，險企在分析海量用戶數據，進行差異化風險定價方面，也變得更加精細、完善。

值得一提的是，為便于險企和車廠更好地開拓UBI車險，近年以鼎然科技、彩虹無線為代表的科技公司，也在針對車險數智化提供技術服務。因此，從外部條件來看，UBI車險的誕生已較多年前有了更多可行性。

鼎然科技創始人李欣就在烏鎮保險科技節上發表主題演講時指出，隨著車載信息服務技術和物聯網的發展，全球UBI市場呈上升趨勢。目前，中國UBI保險市場現處于探索期，面臨著1400億元的巨大市場空間。

徑衛視覺創始人王波在會上也首次分享了徑衛的UBI解決方案，介紹徑衛目前是全球最大保險車聯網服務提供商OCTO在中國唯一的合作伙伴，雙方聯合推出了針對網約車和私家車的UBI解決方案。

不過，眾所周知，深處中國保險業這一嚴監管市場，UBI車險想要真正落地，還要得到監管政策的支持。對于這一點，車險“綜改”或已為其埋下伏筆。

2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，明確指出，支持在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。

近期，在國新辦舉行的三季度銀行業保險業數據信息暨監管重點工作發布會上，銀保監會政策研究局負責人葉燕斐，也在總結車險“綜改”一周年成果的基礎上，表示下一步將適時推出新能源車險，不斷提高車險的服務實效。

值得一提的是，為保證用戶數據采集的安全與合規性，『A智慧保』注意到，早在2019年3月，中國保險行業協會還發布了《機動車保險車聯網數據采集規范》，規范了機動車保險經營管理過程中車聯網數據采集、交換、共享、分析等，所涉及的主要術語及車聯網基礎數據采集的定義、范圍、類型、頻率、精度等方面的內容，同時首次規定了數據有效性、合理性、真實性的校驗規則，填補了車聯網數據在車險經營管理使用時真實性校驗的空白。

可見，在車險“綜改”棋至中局，相關配套政策逐步跟進的大背景下，監管層對車險創新也持有更加肯定、鼓勵的態度。

事實上，站在車險消費者角度，UBI車險根據車輛使用時間、里程、駕駛者使用行為進行定價，也能更好地幫助消費者糾正不良駕駛習慣，進而降低投保成本。這又恰好與車險“綜改”降價、提質的目標不謀而合。

萬事皆備

還差哪些臨門一腳？

既然重要關卡皆已打通，那么問題來了，距離UBI車險在國內正式落地還有多遠？尚存哪些難題？

對此，鼎然科技創始人李欣在與『A智慧保』交流中表示，國內UBI車險正處在一個逐步放開的過程中，但還需要給監管和險企一定的時間，首先從產品開發到上報，再到最終批復，都需要走相應的流程。其次，對于創新車險的推動，監管也會采取先試先行的政策，在部分公司和區域試行，結合試點成果總結經驗，再大規模放開。

中國精算師協會創始會員徐昱琛也認為，UBI車險發展的大趨勢不會變，但由于車險是國內財險業中最大的險種，監管會比較嚴格，所以通常會考慮穩步落地，因此改革層面會先從普通車險入手，然后再推廣新能源車險，而UBI車險落地，可能要排到相對靠后的位置。

除了政策推動尚需時間表外，也有保險業人士對『A智慧保』直言，目前國內許多財險機構對UBI車險的開發動力仍然不足，這主要是因為，創新業務對險企的資金實力、技術和人才儲備等要求都比較高，如果在客觀條件上欠缺基礎，那么想要占據一席之地，非常不易。

事實上，開發UBI車險不僅要求險企自身要擁有創新動力，在用戶數據方面，還需4S店、汽車制造廠商，以及用戶本人的積極配合，若當中的任一鏈條不愿放開數據端口，那么保險公司也就無法獲取用戶的駕駛行為數據。這也意味著，對于這種跨界合作，各方都應做好充分溝通、達成利益一致的準備。

不過，李欣也指出，總體來說，UBI車險在國內落地，應該是大勢所趨。

據其了解，目前已有部分頭部和第二梯隊險企，以及有特色的中小保險公司，主動與車廠、4S店等建立深度合作，并在車聯網科技公司的技術支持下，開發出UBI車險產品，只待監管信號落地即可上線。

的確，從UBI車險實踐成果看，已有險企走在市場前列。如2019年，中交興路就聯合平安財險發布了國內首款基于UBI（基于車主駕駛行為數據）的貨運保險——優駕保UBI網絡貨運物流責任險。

此外，中國太保不僅在2016年完成了對美國UBI車險服務商Metromile5000萬美元的戰略投資，還與國內科技巨頭華為就UBI車險業務展開技術合作。

而目前，眾安保險也已在馬來西亞與Grab合作上線了基于里程的UBI車險產品，以求達到激勵用戶減少燃油車出行的目的。

從上述險企對UBI車險持續探索的態度中不難看出，盡管UBI車險在國內發展較為緩慢，但對其發展前景依然堅定看好。

市場也期待著，伴隨著未來監管政策的進一步推進，UBI車險在國內終將迎來落地開花的時刻。

那就，一起期待吧。