国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

上市險企三季報剛剛落下帷幕，財險“老三家”前三季度的車險成績單也隨之揭曉。不出所料的是，在車險綜改“降費讓利”主基調(diào)下，財險“老三家”的車險保費收入同比齊降。

頭部機構(gòu)車險業(yè)務(wù)不振，中小險企更是哀鴻遍野，面臨承保虧損尷尬，恰逢車險綜改邁入第二年，下一步該如何突圍成為新的議題。

在國內(nèi)車險市場低迷之際，遠(yuǎn)自大洋彼岸的新能源巨頭特斯拉，卻高調(diào)宣布進軍車險市場，并攜UBI車險這一創(chuàng)新產(chǎn)品，在美國得克薩斯州正式上線。

風(fēng)乍起，吹皺一池春水。

在業(yè)界皆在猜想，特斯拉能否“革掉傳統(tǒng)車險的命”時，也不由得期待，國內(nèi)探索已久的UBI車險，何時真正推廣？

值得關(guān)注的是，在10月28日-30日，分子實驗室舉辦的“2021分子烏鎮(zhèn)保險科技節(jié)”上，部分科技平臺負(fù)責(zé)人，也就UBI車險話題展開熱烈討論，無不透露出UBI車險技術(shù)已經(jīng)成熟，萬事皆備的信心。

關(guān)于UBI車險，在出臺的政策中也時有提及。

那么，在政策、技術(shù)條件已日趨成熟的今天，UBI車險距離落地試點，還差哪些“臨門一腳”？

特斯拉搶先試水

UBI車險重回視野

隨著上市險企2021年三季報收官，頭部財險機構(gòu)車險業(yè)務(wù)發(fā)展幾何，也浮出水面。不約而同的是，前三季度，財險“老三家”車險保費收入均現(xiàn)同比約8個百分點的下滑。

具體來看，三季報數(shù)據(jù)顯示，財險“老大哥”人保今年1-9月車險保費收入為1830.04億元，同比降8.2%；財險“老二”平安前三季度車險保費收入為1354.68億元，同比降7.9%；同期，太保財險車險保費收入為665.22億元，同比降8%。

透過財險“老三家”車險保費收入齊降，不難感受“后綜改”時代傳統(tǒng)車險市場發(fā)展之艱難。

就在國內(nèi)車險市場走到存量飽和的十字路口，深感突圍艱難之時，國外車險市場的新玩家卻攜創(chuàng)新產(chǎn)品強勢入局。

美國當(dāng)?shù)貢r間10月15日，特斯拉正式在得克薩斯州上線基于實時駕駛行為定價的車險，即 “UBI車險”（usage-based-insurance）。特斯拉CEO埃隆·馬斯克在推特上稱，有可能在2022年將該車險業(yè)務(wù)擴展到紐約。

其實，對于UBI車險國內(nèi)并不陌生，甚至早在2013年人保財險就開啟了探索UBI車險的先河，隨后平安財險、太保財險等也相繼試水。2016-2017年，部分在創(chuàng)新層面率先覺醒的中小財險公司也啟動了UBI產(chǎn)品的開發(fā)。

在此期間，還有新能源車企、保險科技公司、“車險+數(shù)據(jù)”服務(wù)商等，陸續(xù)涌入UBI車險賽道，試圖搶占先機。對照我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進程，可以說，UBI車險在國內(nèi)萌芽的時間并不算晚。

不過，對于早些年的國內(nèi)車險市場而言，無論是大數(shù)據(jù)技術(shù)、車聯(lián)網(wǎng)普及度，還是監(jiān)管配套政策，以及險企對UBI車險定價的合理性、推出的迫切性等，都還沒有到足夠成熟的階段，這也使得這一創(chuàng)新車險一直處于不溫不火的摸索期，以至于當(dāng)中很多創(chuàng)業(yè)科技平臺因沒能熬過資本寒冬，便無奈離開了。

但近期，馬斯克宣布上線UBI車險的消息，猶如一石激起千層浪，讓國內(nèi)UBI車險的探索者們開始重新審視和思索：現(xiàn)階段國內(nèi)UBI車險是否也到了可以落地的時點，具備推廣應(yīng)用的基礎(chǔ)。

車險“綜改”棋至中局

UBI未來已來

從數(shù)據(jù)采集層面看，由于UBI車險是一種基于駕駛行為的車輛保險，因此在保險定價方面，高度依賴車載設(shè)備搜集的駕駛員駕駛行為和習(xí)慣的用戶數(shù)據(jù)。

過去，受車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備OBD盒子、傳感器等覆蓋率不高等客觀條件的制約，險企難以對用戶數(shù)據(jù)進行充分搜集，那么，UBI車險千人千面、精準(zhǔn)定價的特色優(yōu)勢，自然也就無從談起。

不過，隨著近年來車聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展與普及，以及智能手機在車聯(lián)網(wǎng)中的融合應(yīng)用，UBI車險在數(shù)據(jù)采集層面的障礙已逐漸被打破。此外，技術(shù)層面，受益于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G網(wǎng)絡(luò)等高新技術(shù)的賦能，險企在分析海量用戶數(shù)據(jù)，進行差異化風(fēng)險定價方面，也變得更加精細(xì)、完善。

值得一提的是，為便于險企和車廠更好地開拓UBI車險，近年以鼎然科技、彩虹無線為代表的科技公司，也在針對車險數(shù)智化提供技術(shù)服務(wù)。因此，從外部條件來看，UBI車險的誕生已較多年前有了更多可行性。

鼎然科技創(chuàng)始人李欣就在烏鎮(zhèn)保險科技節(jié)上發(fā)表主題演講時指出，隨著車載信息服務(wù)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，全球UBI市場呈上升趨勢。目前，中國UBI保險市場現(xiàn)處于探索期，面臨著1400億元的巨大市場空間。

徑衛(wèi)視覺創(chuàng)始人王波在會上也首次分享了徑衛(wèi)的UBI解決方案，介紹徑衛(wèi)目前是全球最大保險車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商OCTO在中國唯一的合作伙伴，雙方聯(lián)合推出了針對網(wǎng)約車和私家車的UBI解決方案。

不過，眾所周知，深處中國保險業(yè)這一嚴(yán)監(jiān)管市場，UBI車險想要真正落地，還要得到監(jiān)管政策的支持。對于這一點，車險“綜改”或已為其埋下伏筆。

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，明確指出，支持在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

近期，在國新辦舉行的三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點工作發(fā)布會上，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐，也在總結(jié)車險“綜改”一周年成果的基礎(chǔ)上，表示下一步將適時推出新能源車險，不斷提高車險的服務(wù)實效。

值得一提的是，為保證用戶數(shù)據(jù)采集的安全與合規(guī)性，『A智慧保』注意到，早在2019年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會還發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，規(guī)范了機動車保險經(jīng)營管理過程中車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、交換、共享、分析等，所涉及的主要術(shù)語及車聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集的定義、范圍、類型、頻率、精度等方面的內(nèi)容，同時首次規(guī)定了數(shù)據(jù)有效性、合理性、真實性的校驗規(guī)則，填補了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在車險經(jīng)營管理使用時真實性校驗的空白。

可見，在車險“綜改”棋至中局，相關(guān)配套政策逐步跟進的大背景下，監(jiān)管層對車險創(chuàng)新也持有更加肯定、鼓勵的態(tài)度。

事實上，站在車險消費者角度，UBI車險根據(jù)車輛使用時間、里程、駕駛者使用行為進行定價，也能更好地幫助消費者糾正不良駕駛習(xí)慣，進而降低投保成本。這又恰好與車險“綜改”降價、提質(zhì)的目標(biāo)不謀而合。

萬事皆備

還差哪些臨門一腳？

既然重要關(guān)卡皆已打通，那么問題來了，距離UBI車險在國內(nèi)正式落地還有多遠(yuǎn)？尚存哪些難題？

對此，鼎然科技創(chuàng)始人李欣在與『A智慧保』交流中表示，國內(nèi)UBI車險正處在一個逐步放開的過程中，但還需要給監(jiān)管和險企一定的時間，首先從產(chǎn)品開發(fā)到上報，再到最終批復(fù)，都需要走相應(yīng)的流程。其次，對于創(chuàng)新車險的推動，監(jiān)管也會采取先試先行的政策，在部分公司和區(qū)域試行，結(jié)合試點成果總結(jié)經(jīng)驗，再大規(guī)模放開。

中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛也認(rèn)為，UBI車險發(fā)展的大趨勢不會變，但由于車險是國內(nèi)財險業(yè)中最大的險種，監(jiān)管會比較嚴(yán)格，所以通常會考慮穩(wěn)步落地，因此改革層面會先從普通車險入手，然后再推廣新能源車險，而UBI車險落地，可能要排到相對靠后的位置。

除了政策推動尚需時間表外，也有保險業(yè)人士對『A智慧保』直言，目前國內(nèi)許多財險機構(gòu)對UBI車險的開發(fā)動力仍然不足，這主要是因為，創(chuàng)新業(yè)務(wù)對險企的資金實力、技術(shù)和人才儲備等要求都比較高，如果在客觀條件上欠缺基礎(chǔ)，那么想要占據(jù)一席之地，非常不易。

事實上，開發(fā)UBI車險不僅要求險企自身要擁有創(chuàng)新動力，在用戶數(shù)據(jù)方面，還需4S店、汽車制造廠商，以及用戶本人的積極配合，若當(dāng)中的任一鏈條不愿放開數(shù)據(jù)端口，那么保險公司也就無法獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。這也意味著，對于這種跨界合作，各方都應(yīng)做好充分溝通、達成利益一致的準(zhǔn)備。

不過，李欣也指出，總體來說，UBI車險在國內(nèi)落地，應(yīng)該是大勢所趨。

據(jù)其了解，目前已有部分頭部和第二梯隊險企，以及有特色的中小保險公司，主動與車廠、4S店等建立深度合作，并在車聯(lián)網(wǎng)科技公司的技術(shù)支持下，開發(fā)出UBI車險產(chǎn)品，只待監(jiān)管信號落地即可上線。

的確，從UBI車險實踐成果看，已有險企走在市場前列。如2019年，中交興路就聯(lián)合平安財險發(fā)布了國內(nèi)首款基于UBI（基于車主駕駛行為數(shù)據(jù)）的貨運保險——優(yōu)駕保UBI網(wǎng)絡(luò)貨運物流責(zé)任險。

此外，中國太保不僅在2016年完成了對美國UBI車險服務(wù)商Metromile5000萬美元的戰(zhàn)略投資，還與國內(nèi)科技巨頭華為就UBI車險業(yè)務(wù)展開技術(shù)合作。

而目前，眾安保險也已在馬來西亞與Grab合作上線了基于里程的UBI車險產(chǎn)品，以求達到激勵用戶減少燃油車出行的目的。

從上述險企對UBI車險持續(xù)探索的態(tài)度中不難看出，盡管UBI車險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢，但對其發(fā)展前景依然堅定看好。

市場也期待著，伴隨著未來監(jiān)管政策的進一步推進，UBI車險在國內(nèi)終將迎來落地開花的時刻。

那就，一起期待吧。