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隨著前三季度保費數據的披露，經歷綜改之后的車險，也交出了年度答卷。

9月單月車險保費同比下降近18.8%，續演了總體下滑的局面。不過，新能源車險即將上線，以及綜改后的新年度開始，車險能否走出嚴冬、步入初春，市場頗為關注。

前9月人身險、財產險保費普降

近日，隨著銀保監會披露2021年前9月的保費數據，前三季度保險業到底經營得如何，已通過相關數據表現出來。具體來看：

1-9月份，保險業實現原保費收入36514.29億元，同比下滑1.29%。其中，財產險保費收入為8781.7億元，同比下滑4.78%；人身險保費收入為27732.6億元，同比下滑0.13%。從保險公司的經營數據看，前9月，人身險公司原保費收入26032億元，同比下降1.39%；財產險公司原保費收入為10482億元，同比下降1.04%。

同比下降成為財產險、人身險出現的共同特征，已凸顯出當下保險業發展的艱難性。發展疲態的延續，行業復蘇的緩慢，加之越來越嚴厲的監管，保險業從年初的沖刺期轉入備戰調整期的過程中，頂著不小的壓力前行。

從壽險看，新單繼續低迷，且代理人渠道也面臨人力隊伍下降、代理人監管強化等考驗。隨著險企新產品聚焦保障+性價比，其價值率仍面臨不小的下降壓力。而且，伴隨著下一年的“開門紅”造勢即將起航，最后一個季度，人身險公司所面臨的挑戰依舊不小。

從財險看，因車險保費的繼續下降，整個財險業保費也呈繼續下降態勢。需要注意的是，9月份，車險單月保費收入605億元，同比下降18.79%，是車險綜改實施以來下降幅度最大的一個月。

不過，有分析稱，今年第四季度車險下降或明顯改善，保費壓力也有望減輕。

9月車險保費降幅探底

為何在車險綜改一周年之際，單月保費下降如此之大？10月份能否扭轉車險保費下降的趨勢？在當下的發展環境下，或許一切都是未知。

先來看一組車險綜改后單月保費變化數據：

保費下降，是這場車險綜改給行業留下的最深刻印象，亦是這場車險綜改所要達成的目標之一。自2020年9月19日車險綜改推行后，車險保費增速下降顯而易見。

據統計，2020年10月至2021年9月，單月車險保費同比增速下滑態勢非常明顯。除2020年2月受新冠疫情影響，車險保費收入減少，基數相對較小，以至于在2021年2月，車險保費增速出現同比上升。其他月份，車險保費增速均是負數。

尤其是今年9月份，車險保費竟然出現18.79%的下降幅度，成為綜改以來單月車險下降最大的一個月。而造成這一現象的原因，或許是源于車險綜改即將實施之前，一股“車險綜改風”吹起了行業沖業績的號角。

據悉，在車險綜改正式實施前，關于車險綜改后車險要“降價、增保、提質”的消息早已傳開。為了收獲綜改前的最后一波“紅利”，很多險企開啟了沖業績活動。為此，通過一系列操作，使得2020年9月份的車險保費基數很高。如果按照以上推測看，2021年9月，車險保費下滑幅度較大也并不意外。

不過，隨著車險綜改的實施，今年10月份之后，車險保費增速下降的趨勢或得到緩解。畢竟，在綜改的“起始點”，車險保費有了比較低的基數，10月之后的車險保費增速或迎來轉機。

綜改倒逼精細化經營

這是一場以規模為代價的改革，但也是一場以價值為方向的提升。脫離此前粗放式發展，車險綜改也在倒逼險企開始探索精細化經營。

據悉，車險綜改帶來的壓力讓財險公司紛紛踏上了轉型之路。調整業務結構、縮減車險占比、轉向新能源車險等。

不過，隨著車險綜改進入完整年度，車險短期雖有壓力，但長遠來看，部分中小險企或將退出市場，行業競爭格局得到優化，車險保費增速有望邊際改善，而龍頭險企將深度受益，進一步強化規模、渠道、品牌優勢，打造競爭壁壘。

與此同時，頭部財險機構也在積極加大非車險業務的投入。例如，前9月，財險“老大”人保財險車險和非車保費累計同比增速分別為-8.2%和12.4%，非車業務占比同比提升5個百分點至47.08%。

另外，新能源車險業務也被視為后車險綜改時代拉動增長的新引擎。在近日國新辦舉行的三季度銀行保險數據信息暨監管重點工作發布會上，銀保監會政策研究局負責人葉燕斐表示，將全面貫徹新發展理念，鞏固好車險改革成果。同時，適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務實效。

新能源車險，車險發展的另一個新方向，讓很多險企看到了機會。

數據顯示，前9月，新能源汽車產銷分別完成216.6萬輛和215.7萬輛，同比分別增長1.8倍和1.9倍。在保有量方面，截至9月底，全國新能源汽車保有量678萬輛，占汽車保有總量的2.28%。今年前三季度，全國新注冊登記新能源汽車187.1萬輛，同比增加119.9萬輛，增長1.78倍。

一個新的市場，帶來新的期待。隨著保險業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款征求意見》，新能源汽車保險市場的發展潛力也被行業高度看好，就連“做汽車”的特斯拉也要踏足保險行業，開始賣保險了，可以看出這個市場的吸引力。

目前，特斯拉在上海成立了保險經紀公司，國內新能源車三巨頭“蔚小理”中的小鵬汽車，已在廣州成立保險代理公司，另一新能源車頭部企業比亞迪，也宣稱推出個性化定制保險服務。

但火熱之下，要看清現實。中國的新能源車企暫時只是布局保險牌照，尚無進一步的實質產品。而如何更精準和個性化地進行車險定價，是市場的痛點，更是難點。而在大數據時代，如何保證數據的安全性，對險企、車險等均提出了更高的要求。