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作者：邢莉

來源：險企高參

近年來，隨著互聯網的深入普及，線上保險業務也迎來高速發展階段，渠道及服務模式的豐富為保險業注入了新的活力。

不過，在一些網絡場景中， “首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯網保險產品廣告頁面時有出現。有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。

10月21日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2021年第5期風險提示。風險提示稱，“首月0元”等營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題，侵害消費者知情權和自主選擇權，易引發消費糾紛或投訴。為此，提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。

銀保監發布風險提示：

防范“首月0元”，切勿一勾到底

銀保監會消費者權益保護局提醒消費者在選購保險產品時注意以下事項，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。具體來看應做到以下三點：

1、因需購買保險產品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發布營銷廣告主體、保險產品承保機構，看清保險產品類型、保障內容和收費方式等重要信息，如對宣傳界面內容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權辦理等操作。

2、知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內容的銷售頁面，不隨意點擊確認。線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

3、履行如實告知義務。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。消費者隱瞞真實狀況投保，如發生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產生理賠糾紛。

“低首付”等虛假宣傳亂象頻發

事實上，采用上述方式促銷保險的互聯網平臺、保險公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會員日補貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監會表示，從保險產品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。

今年8月有媒體報道，悟空保通過共享單車掃碼、“首月1元”等方式，誤導消費者投保，也成為了投訴的熱點。在黑貓投訴上，關于悟空保的投訴達5000多條。大部分投訴者都表示在不知情的情況下被自動投保、自動扣款，且退保退款困難。而在微博等社交平臺上，也有不少網友表示經歷過同樣情況。

據中新網報道，在這些投訴中，不少消費者第一月的投保金額僅為1元，后續則是每個月幾十元到幾百元不等的自動扣款，且中招者大部分是家中的老人。根據投訴，一些消費者是在掃碼共享設備或者健康碼時“中招”;更多人反映，自己完全不知道是在何時投了保，收到扣款提示后才知道被投保了，實際上早已過了投保的“猶豫期”。

去年年底，銀保監會發布《關于安心財險、輕松保經紀、津投經紀、保多多經紀侵害消費者權益案例的通報》。通報顯示，檢查發現，上述機構在宣傳銷售短期健康險產品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳，實際是將首月保費均攤至后期保費，或首月多收保費等問題。

有業內觀點認為，此次通報也是對于前述營銷亂象的一次定性。

年內監管多次表態

“這類產品一般是互聯網的短險，這樣宣傳是為了促銷，減輕用戶心理負擔，提高轉化率方面，但事實上后期價格會很貴，一般專業的代理人不主張投保這類產品，里面會有很多問題。” 一位資深保險代理人告訴險企高參

在她看來，用戶可能因“首月0元”而產生購買沖動，用戶或者沒有詳細查看健康告知，投保了實際上并不能投保的保險產品，一旦發生理賠，卻因沒有如實告知而被拒賠。

今年以來監管的多次表態。8月5日，銀保監會辦公廳下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），將重點整治互聯網保險中銷售誤導、強制搭售和誘導銷售、違規經營和用戶信息泄露等突出問題。

《通知》及相關附件表示，互聯網平臺突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險。宣稱“免費領取”，實則后續收取客戶保費；網上投保頁面設置不規范、不科學，誘導消費者勾選“自動續費”，而后續扣費不提前提醒，也不經客戶選擇或確認，直接通過系統扣費的套路續費……

8月25日，北京市銀保監局發布通知，要求保險公司、保險專業中介機構應全面停止在北京地區發布存在過度營銷、誘導消費問題的互聯網保險營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等誘導、誤導性的內容，以及存在廣告標識不清晰、關閉按鈕不顯著、整屏誘導點擊等問題的廣告。

據悉，目前水滴保、慧擇保險商城、輕松保、眾安在線等互聯網平臺上，“首月0元”“首月1元”等宣傳已被逐漸下線。