国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

“這些外賣員，怎么亂闖紅燈呢！”

“我的外賣到哪里了？我這里怎么顯示已經送到？”

“怎么這么久，外賣都涼了！”

“您好，您的外賣已經到樓下了，請稍等。”

“不好意思，給您送遲了。”

幾乎天天在上演的事情，已成為外賣員的常態。

而與時間賽跑，早已是他們長期養成的習慣。

與外賣小哥類似工作狀態的，還有網約車司機、快遞員、代駕員等等。

21世紀的今天，人們的工作形式變得多種多樣，當下還流行起一種“零工經濟”，以靈活就業為主，這類人群機動性強，工作靈活。

繁忙的工作在給他們帶來收入的同時，也聚集了無形的風險，他們的保障究竟如何呢？

尤其是2020年以來，外賣員頻繁出事故，也引發了社會的討論。

如何讓這些“自由的打工人”享受到全面的保障？人們開始將視線轉移到商業保險方面。

近日，銀保監會發布《進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（以下簡稱《意見》），其中就新產業新業態從業人員、各種靈活就業人員等特定人群的保障問題給出了建議。

01 鼓勵開發“專屬產品”

銀保監會稱，近年來，人身險產品數量雖然增長較快，但產品“同質化”情況嚴重，產品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發揮。

為此，銀保監會鼓勵保險機構多領域豐富產品供給，加大普惠保險發展力度，服務養老保險體系建設，滿足人們的健康保障需求，提高老年人、兒童的保障水平。

尤其是新產業新業態從業人員、各種靈活就業人員等特定人群，需要加強保障力度。

具體來看，針對特定人群的保障，《意見》表示，要積極發揮商業保險的補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員的工作特點，加快開發適合的商業養老保險產品和各類意外傷害保險產品，提供多元化定制服務。

例如，研究開發滿足特殊環境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產品。鼓勵開發區域性人身保險產品，助力區域發展，滿足自貿區、自貿港差異化風險保障需求，為不同區域的人群提供意外、醫療等各類保險保障。

就針對如何加大快遞員、外賣員等從業人員的保障力度，銀保監會也給出了明確的答案，鼓勵險企開發針對這類人群的專屬保險，讓其在有保障的情況下繼續工作。

02 靈活就業者保障缺口大

其實，說到外賣員等這類新業態從業人員，這一群體伴隨經濟發展而生，也伴隨社會需求而壯大。

早在2010年左右，隨著互聯網及移動支付的發展，餓了么、美團外賣、百度外賣等平臺相繼出現。那時候的外賣員還歸屬于平臺，是企業直接的雇員，享受著較完善的保障權益。隨著時間的推移，外賣平臺步入巔峰，外賣員的數量也在不斷增長。

數據顯示， 2019年，中國餐飲外賣員總數突破700萬人。2020年疫情期間，有外賣平臺兩個月內新增騎手58萬人，其中40%來自制造業工人。2021年5月，伴隨著北京市人社局副處長王林體驗騎手生活后，美團平臺上近千萬的注冊外賣員數據也展示在市場面前。

一個外賣平臺近千萬人集結，這種影響力早已超越了很多行業。如果按照最初簽下的合同，外賣平臺會承擔較大的人力成本和用工風險。為此，隨著外賣行業的發展，很多平臺基于成本開始考慮新的運行方式，其中外包勞務最為常見。

專送騎手、眾包騎手、代理商騎手接踵而來，外賣配送團隊也變得越來越大。

然而，伴隨外賣等靈活就業人群的擴大，其相關的保障也產生了問題。“外賣員送餐途中發生交通事故受傷”、“外賣員被人偷餐后哭著送完余下的餐”、“外賣員與路人發生碰撞”等新聞幾乎每天都會上演。而隱藏在這背后的保障問題，也引發了人們的思考。

當今社會，像外賣員這類靈活就業的“打工人”，該如何加強保障？

03 風險敞口加大承保難度

『A智慧保』與一名外賣員交流得知，現在很多外賣員是兼職工作，比如自己原本的工作不忙，下班后就兼職干外賣，可以多賺一點。但無論是全職還是兼職，每天都有一定的配送任務。如果完不成任務，自己的“工資”就會受到影響。

另外，在保障方面，有外賣員表示，公司給外賣員都買了一份意外險，具體的不太清楚，就是保意外事故。但這部分錢需要在自己的傭金里扣除，但并不多。而五險一金這方面，當前并沒有。

說起外賣行業的保障問題，其實多有討論。這些經常與時間賽跑的一群人，其保障缺口大也是因其風險大。

從風險角度來說，一些外賣員為了趕時間，爭取多送外賣，闖紅燈、逆行等違規交通行為經常出現，而這些也使其自身處于一種風險疊加的狀態。

近日，美團外賣首次公開關于騎手配送時間的計算規則，并在部分城市試點將預估送達時間由“時間點”調整為彈性的“時間段”。從“時間點”到“時間段”的變化，或許能給外賣員留出足夠的時間來配送，給外賣員解壓。但從“習慣”來講，“賺更多錢”或許才是導致“風險項目”增加的重要原因。

例如，今年10月，曲陽縣正陽街與恒山路交叉口，一名外賣小哥駕駛電動車闖紅燈，結果與“突然出現”的電動車發生碰撞引發交通事故。幸虧外賣員佩戴了頭盔，否則后果不堪設想。

正是基于外賣員處于風險狀態，目前保險公司還沒有出臺專門針對這一人群的產品。目前來看，有商業保險保障的也僅局限于意外險等。而且，在申請理賠方面，外賣員的理賠金額也不會太高，申請的條件也會比較嚴苛。例如，青島一案例中，外賣員在路上出車禍，保險公司就因為“沒上線接單”拒賠。

風險敞口下，風險因素的高低限制了外賣這類靈活就業者的保障。

04 靈活就業保險市場能否成“藍海”？

國家正在鼓勵、倡導加大對這類人群的保障。

今年6月，銀保監會下發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，鼓勵 “保險公司積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求”。

今年7月，國家市場監管總局等七部門聯合印發《關于落實網絡餐飲平臺責任切實維護外賣送餐員權益的指導意見》，對保障外賣送餐員正當權益提出全方位要求。

單就社會保障看，《指導意見》督促平臺及第三方合作單位為建立勞動關系的外賣送餐員參加社會保險，支持其他外賣送餐員參加社會保險，按照國家規定參加平臺靈活就業人員職業傷害保障試點。鼓勵探索提供多樣化商業保險保障方案，提高多層次保障水平。

如今，銀保監會再發鼓勵險企豐富人身險產品供給，特別提出對新業態從業人員、各種靈活就業人員的保障，充分顯示出國家對這類人群的關注。

未來，隨著監管制度的完善，保險產品的豐富，快遞員、外賣騎手、網約車司機等靈活從業人員將擁有更為完善的保障權益。