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保險是什么？

保險是應對風險的工具，衍生出一些新的功能，合理避稅、財產繼承、資產保全，這也是營銷的一大看點。

然而，就是這樣一個獨特的金融優勢，卻被不法分子盯上，成為洗錢的工具。

近日，智慧君了解到一個真實的案例，保險銷售人員幫傳銷犯罪團伙投保、逃責，進而達到保全資產的目的。

經查實，涉及33份保單，保費金額高達7700多萬元。

被查實后，保險銷售人員被判處有期徒刑5年，處罰金150萬元；傳銷團伙兩人分別被判有期徒刑11年和5.5年，合計處罰金650萬元，違法所得被追繳。

面對利益，鋌而走險，最終賠了銀子又判刑，對多方都是一種血的警示：

○ 傳銷分子，法網恢恢，保險并非避難所。

○ 保險營銷，保險保的是正常的、合法的權益，舍身幫忙，須分清事非，見利枉法，救不下別人，又害了自己。

○ 保險公司，需要反省，作為應對風險的專業機構，為何能讓非法者如此輕易地鉆空子，風控何在？

事件回顧

講述這個真實的故事前，暫且把故事的主角做一個分配。

某保險公司銷售人員為S，傳銷活動人員就取名為傳銷A與傳銷B吧。

事件要追溯到2016年，實施犯罪的時間持續長達兩年多。由此看來，這是一次有組織、有預謀的利用保險進行逃避責任、企圖利用保險來保全非法所得的洗錢活動。

傳銷A與傳銷B系組織、領導傳銷活動的頭目。保險銷售人員S明知實情而見利枉法、舍身相助。

兩年多的時間里，保險銷售人員S為傳銷A和傳銷B通過自己所在的保險公司購買了普通年金險、分紅型年金險、分紅型兩全險、萬能型兩全險、萬能型年金險等多款保險產品。

就在共同實施犯罪的過程中，S還推薦傳銷A與傳銷B于2017年成為自己所在的保險公司的銷售人員，以求未來進一步利用保險進行洗錢犯罪。

兩年多時間，通過購買保險的方式 ，在保險公司共簽下了33份保單，涉及保費金額達到7711萬元。

這樣自認為巧妙的操作手法，沒能逃過公關機關的法眼，順藤摸瓜，一網打盡。

經法院審理：

○ S因犯組織、領導傳銷活動罪和隱瞞犯罪所得罪，合并判處有期徒刑５年，并處罰金150萬元。

○ 傳銷A與傳銷B因犯組織、領導傳銷活動罪，判處有期徒刑11年和5.5年，并處罰金 500萬元和150萬元，違法所得予以追繳。

暴露險企四大軟肋

隨著金融產品邊界模糊化、交易行為復雜化，部分現金價值高、期限短、退保靈活、保單貸款限制少的投資型保險產品容易被犯罪分子利用實施洗錢活動。

在這次長達兩年多的犯罪活動中，保險公司如此輕易就被鉆了空子，風控能力不免令人擔憂，暴露出諸多軟助。

軟肋之一：業務管控存風險

當第三方代繳保費，為何沒有對繳費人與投保人的關系做進一步的審核，收付費系統就這樣被輕易“放馬過關”？這說明，風控管理并不嚴格，甚至是形同虛設。

當投保人的年繳保費明顯高于真實的年度實際收入，為何核保系統沒有進行相關風險提示？這說明，核保環節把關還是一片空白，仍是形同虛設。

再則，部分逾期借款本息合計已超過保單現金價值，保險公司并未對逾期借款進行風險監測分析，且客戶回訪工作存在缺陷，最后一關并沒有把風險擋住，生存調查并不嚴謹。

軟肋之二：反洗錢能力尚欠缺

現在對于保險反洗錢已提高到一定的政治高度，不只是現在，過去也一直在要求。

面對反洗錢要求，不嚴格開展客戶身份識別，當客戶信息出現不一致或異常情況時，也沒有重新識別客戶信息，可以說是風控環節的缺失。

投保資料留存也不完整、不全面，部分保單第三人代客戶繳費時，并沒有留存第三方繳費人身份信息或代繳費授權書。面對這樣不合乎情理的操作，保險公司并沒有進一步審核。

這也說明，反洗錢可疑交易甄別并不到位，公司反洗錢系統未能識別可疑交易或未經深入調查即排除可疑交易。

軟肋之三：銷售人員管控不嚴

入司審核把關不嚴。對保險銷售人員背景調查不到位，傳銷人員在入司前曾因詐騙罪被判處3年有期徒刑，且有組織、領導傳銷行為，然而保險公司并沒有發現。是菜就往籃子撿的作為，只能說是對入職把控不嚴。

日常行為監督不力。S私自聘請助理協助其辦理業務，在職場辦公，其私人助理在替客戶辦理萬能險追加保費、續期繳費業務時在授權繳費申明書等材料上代投保人簽名、代實際繳費人簽名，甚至代支公司經理審批簽字。如此代簽名，讓很多環節流于形式。

業績重于品質，信用品質評級考核偏重業績指標，保險銷售人員S連續3年被評為高品質銷售人員，其代理的業務可以實施差異化核保，且對其客戶身份、保費資金來源也放松了審核。

軟肋之四：風險排查流于形式

沒有對保險銷售人員保費規模、件均保費、保單貸款比率、逾期率等風險指標進行監測分析，片面關注業績達成情況，省、市、縣三級機構均未對保險銷售人員個人業務異動、風險指標開展監測分析。只關注業績，而對業績背后所有的東西都忽略不計。

多次排查均未發現S等人涉嫌傳銷情況，Ｓ代理業務兩年內增長16 倍，其業務迅速增長、件均保費高、保單借款率高等異常情況均未引起公司關注。這只能說風險排查不深不透，被表面的很多東西所迷惑。

面對這樣讓人驚心動魄的犯罪事實，你說不加強關鍵環節業務管控行嗎？不把保險反洗錢制度真正落地行嗎？不嚴格管理保險銷售人員的日常行為行嗎？

風險無處不在，有時候，保險公司在應對第三方風險的同時，更需要內省，審核自身所面臨的各種風險點。