近日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)。銀保監(jiān)會有關部門負責人就有關問題回答了記者提問。
一、《辦法》出臺的背景是什么?
為深化保險業(yè)供給側結構性改革,更好保護保險消費者合法權益,推動意外險高質(zhì)量發(fā)展,2020年我會印發(fā)了《關于加快推進意外險改革的意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號),提出2020年及2021年的13項改革任務。根據(jù)文件安排,我會實施了一系列改革舉措,包括啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。
在統(tǒng)籌推進以上各項改革工作的同時,我會堅持制度治本,聚焦意外險清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問題,出臺適用產(chǎn)壽險公司、全面規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管辦法,從根源上整治意外險市場亂象。
二、《辦法》制定的總體思路是什么?
(一)統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。全面梳理現(xiàn)行意外險市場行為監(jiān)管政策,重點解決產(chǎn)壽險公司意外險監(jiān)管規(guī)則不一致問題,形成產(chǎn)壽險公司一致適用的監(jiān)管制度,規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展。
(二)全面從嚴監(jiān)管。整合《人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準》等相關監(jiān)管要求,補充完善有關規(guī)定,形成涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等多方面的系統(tǒng)性意外險監(jiān)管制度。
(三)堅持問題導向。在廣泛開展調(diào)研找準意外險市場癥結的基礎上,結合意外險市場清理整頓和專項檢查工作,聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題,深挖問題根源,從制度上有針對性地治理。
(四)強化監(jiān)督問責。明確保險公司經(jīng)營意外險業(yè)務存在規(guī)定情形的,中國銀保監(jiān)會及其派出機構可以根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關規(guī)定,采取有關監(jiān)管措施或實施行政處罰。
三、《辦法》的主要內(nèi)容有哪些?
《辦法》分六個部分,共三十二條。主要內(nèi)容如下:
(一)建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制,完善意外險費率市場化形成機制。通過完善精算制度、建立定價回溯與調(diào)整機制、規(guī)范費率浮動等,進一步保護消費者權益。一是強化意外險精算監(jiān)管。完善意外險精算規(guī)定,明確意外險業(yè)務相關報告責任準備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算等相關要求,對航意險等特殊險種,計提業(yè)務相關報告責任準備金要求采用更加審慎的方法。二是建立與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制。借鑒發(fā)達保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗,設定最低賠付率要求,對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品,要求保險公司及時調(diào)整費率,推動保險公司轉變經(jīng)營模式,保護消費者權益。三是完善意外險定價回溯制度。建立意外險價格定期回溯制度,要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進行回溯,對精算假設與實際情況偏差過大的產(chǎn)品,應對出現(xiàn)偏差的原因進行解釋說明,并提出整改措施。四是規(guī)范費率浮動行為。要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等,強化對風險的量化分析,實現(xiàn)保險費率同被保險人風險的有效匹配,防止侵害消費者合法權益。
(二)按產(chǎn)品披露意外險相關信息,進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品,要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息,加大對意外險經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露,分步推進意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露,逐步擴展險種范圍,細化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況,以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù);2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團體意外險經(jīng)營情況。
(三)引導降低意外險傭金費用水平,進一步規(guī)范意外險市場秩序。針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題,要求各保險公司報備傭金費用率上限,對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司,依法追究相關責任,引導保險公司合理支付傭金費用,降低產(chǎn)品價格,更好地讓利于消費者。
(四)明確意外險經(jīng)營管理的“負面清單”,強化監(jiān)管問責力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題,列明九類禁止性行為,包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時,對負面清單中的行為,強化監(jiān)管問責。
四、《辦法》的出臺對市場有什么影響?
為確保意外險市場平穩(wěn)運行,《辦法》從2022年1月1日起開始實施,并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品,給予一定的過渡期。
中長期看,《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制,規(guī)范意外險市場秩序,促進意外險市場長期健康發(fā)展。具體來看,對市場的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面:一是產(chǎn)品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制的建立,將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品,使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關系。二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施,有助于推動保險公司合理支付傭金費用,更好保障消費者權益。三是市場秩序進一步規(guī)范。通過銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督問責,搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制,意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。
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