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20年前，在改革開放的浪潮下，中國叩開了WTO的大門，一條嶄新的經濟全球化之路就此打開。入世20年來，在機遇與挑戰(zhàn)、競爭與合作的碰撞交融中，中國經濟實現(xiàn)飛速發(fā)展，各行各業(yè)市場活力被顯著激發(fā)，壽險業(yè)也得益于人民生活水平的提升，乘著“健康中國”戰(zhàn)略的政策東風，獲得了長足發(fā)展。

從2001年末，1424億元的保費收入，到2020年末，3.17萬億元的保費規(guī)模，20年間，人身險公司以高達近21.24倍的增速，躋身世界第二大壽險市場。

體量迅猛擴張的背后，是我國人身險產品的不斷迭代與革新。從20年來的演進歷程觀察，21世紀初期，我國壽險類型還較為單一，人壽保險占據(jù)超九成的市場份額，且以理財型保險為主，保障型產品嚴重缺位。

近年來，在“保險姓保”的監(jiān)管引導，以及民眾健康保障意識日漸覺醒的背景下，以重疾險為代表的保障型健康險產品，按下了“快進鍵”，成為壽險業(yè)第二增長引擎，帶動壽險業(yè)邁向3萬億時代。

不可否認，過去的20年，我國壽險業(yè)的成績頗為亮眼，但放眼當下，前方路途依然布滿荊棘，在保險業(yè)邁向高質量發(fā)展的轉型期，壽險業(yè)渠道改革、意外險亂象治理等一系列難題，依然有待破解。

人壽保險

從“理財為王”到回歸保障

對于我國人身險市場來說，人壽保險無疑是地位最高的險種，截至2020年末，3.17萬億元的壽險保費規(guī)模中，人壽保險貢獻了近2.4萬億元，占比超七成。伴隨中國“入世”，受益于國民可支配收入的提升，20年來，人壽保險也跑出了17.62倍的保費增速，為拉動壽險業(yè)整體增長作出了重要貢獻。

總結人壽保險近20年的發(fā)展路徑，可以說，是一條從注重財富管理，到找回保障本源的回歸之路。這當中，以投連、萬能、分紅險為代表的理財型保險，一度主導市場，先后經歷了三次起伏。

第一次起伏發(fā)生在21世紀初，彼時的壽險產品，正處在高定價利率滑落后的新一輪產品轉型潮中，在此期間，受益于股市的一路上揚，兼具人身保障及投資理財屬性的投連、萬能、分紅險相繼登上歷史舞臺，成為市場上的當紅“花旦”，一度拉動人壽保險保費激增。2002年末，人壽保險保費收入突破2000億元關口，同比大增61.02%，創(chuàng)下20年來最大保費增速。

然而，高增長下也暗藏隱患，2001年7月，股市行情發(fā)生反轉，因國有股減持引發(fā)暴跌，投連險收益隨即由正轉負，終致發(fā)生大規(guī)模集體性退保事件。這一行業(yè)性“傷害”，在2004年達到極致。數(shù)據(jù)顯示，截至2004年年末，人壽保險全年保費增速降至個位數(shù)，僅有6.8%，較上一年末28.71%的增速水平相去甚遠。

2008年，人壽保險迎來第二次飛躍，這次依然源于理財型保險的爆發(fā)式增長，憑借2007年牛市積累的較佳業(yè)績，吸引大批消費者投保，截至2008年末，人壽保險保費規(guī)模突破6600億元，同比大增49.18%。

但可悲的是，2008年，同樣也是金融危機的爆發(fā)之年，A股開啟熊市模式，隨后幾年險資投資收益一路走低，理財型人壽保險風光不再，特別是2011年，在投資低迷和營銷員銳減的雙重打擊下，當年保費收入錄得-10.16%的負增長。

到了2015年，又是一次A股牛市高潮，理財型保險再度活躍，只不過這一次的主角是中短期存續(xù)型萬能險。當時，部分較為激進的中小保險公司，一度以萬能險高收益為噱頭，試圖彎道超車沖規(guī)模，由此也拉動了當年人壽保險的保費增速。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，人壽保險保費規(guī)模達1.74萬億元，同比增長31.37%。

萬能險高歌猛進的同時，險資頻向二級市場舉牌，資產驅動負債的模式也引起監(jiān)管的高度關注。2017年5月，監(jiān)管對萬能險等中短期存續(xù)產品作出規(guī)范，強約束下萬能險逐漸謝幕。

自此，人壽保險市場開始回歸保障本源，在經歷了2018年保費負增長的陣痛期后，險企通過發(fā)力保障性較強的終身壽險、定期壽險等產品，擺脫了對理財型保險的依賴。

健康險

后起之秀 漸成第二增長曲線

相較于人壽保險的幾經起伏，在摸索中前進的健康險宛如新時代的寵兒，搭乘著“健康中國”戰(zhàn)略的政策東風，近幾年駛入發(fā)展快車道。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，壽險公司經營的健康險保費規(guī)模已突破7000億元，達7058.5億元，占壽險業(yè)整體保費規(guī)模的22.3%，較2001年末4.28%的比例大幅提升。

縱觀健康險近20年的發(fā)展，其真正迎來跨越式增長的時點，是在2016年，正是在這一年，國務院印發(fā)了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，提出鼓勵企業(yè)、個人參加商業(yè)健康保險及多種形式的補充保險；豐富健康險產品，鼓勵開發(fā)與健康管理服務相關的健康保險產品；促進商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等機構合作，發(fā)展健康管理組織等新型組織形式；到2030年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務業(yè)進一步發(fā)展，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用比重顯著提高。

隨后，嗅到政策機遇的險企們積極開發(fā)健康險產品，截至2016年末，健康險保費規(guī)模突破3700億元，同比大增71.37%，增速創(chuàng)下2004年以來新高。

不過，彼時保險機構銷售的健康險，仍大多以理財型產品為主，這也間接導致，2017年監(jiān)管約束萬能險等理財產品下，健康險保費增速迅速走低，當年保費增速僅有6.76%。

2018年，健康險重新企穩(wěn)，當年，黨的十九大報告明確指出，實施“健康中國”戰(zhàn)略，同時在“保險姓保”的監(jiān)管路線指引下，以重疾險、醫(yī)療險為代表的保障型健康險迎來大發(fā)展，成為各大保險公司布局的重點。數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年末，健康險連續(xù)三年位列各類人身險保費增速首位，分別達22.11%、27.7%和13.38%，成為壽險業(yè)新的增長點。

從發(fā)展模式上看，健康險業(yè)務也不再拘泥于僅銷售保單，諸多險企紛紛借助科技、醫(yī)療等資源優(yōu)勢，鏈接大健康、養(yǎng)老產業(yè)，打造閉環(huán)生態(tài)。

意外險

發(fā)展滯后 捆綁亂象頻出

在整個人身險體系中，意外險被視為最不可或缺的險種，關系到消費者最基本的人身保障，但從近20年的保費數(shù)據(jù)來看，意外險的規(guī)模整體依然偏小，發(fā)展較為滯后。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，壽險公司經營意外險保費規(guī)模633.21億元，占壽險業(yè)整體保費的2.64%。若加上財險公司經營意外險的保費規(guī)模，也尚不足1200億元。

作為人身險產品中的“剛需”險種，且保費較為低廉，緣何多年來，意外險會長期遇冷，難以得到規(guī)模化發(fā)展？

在業(yè)內分析人士看來，主要有以下幾點：

市場上的人身意外傷害保險，多為短期意外險，不具有現(xiàn)金價值， 從投資和保值的角度講缺乏一定的吸引力。

從投保需求來看，近年來由于意外險多與火車票、飛機票等出行場景捆綁銷售，這種亂象也導致消費者單獨購買意外險的欲望大大降低。此外，部分意外險手續(xù)費畸高，缺乏合理定價的問題也嚴重影響了該類產品的良性發(fā)展。

從產品供給角度看，目前我國意外險產品較為單一、同質化嚴重，缺乏針對細分人群的創(chuàng)新產品，險企的創(chuàng)新開發(fā)意識有待提升。

事實上，近年來，對于意外險市場存在的種種問題，監(jiān)管也在加快推動改革。2020年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于加快推進意外險改革的意見》，提出了“到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產品供給更加豐富；到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。”的改革目標。

隨后，2021年9月，《中國保險業(yè)意外傷害經驗發(fā)生率表（2021）》也正式發(fā)布，這不僅有助于意外險的產品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，同時也為市場主體進行差異化、精細化定價提供了有力支持。

結 ? 語

我國“入世”的20年，是國民經濟騰飛的20年，也是壽險業(yè)蓬勃發(fā)展的20年。展望未來，找準市場定位、立足保障本源，將是壽險業(yè)長期不變的底色。在這一底色之上，畫出一條向上的高質量發(fā)展曲線，也將是壽險業(yè)接下來為之奮斗的目標。