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國慶期間，央視財經頻道一條高速公路充電排長隊的新聞上了熱搜，一個新能源車主，花費5個多小時才充好電。

這事雖然槽點滿格，但對于新能源車而言，另一件與之相關的熱點，可能對市場影響更加深遠，那就是特斯拉賣保險。

其實這并非新鮮事，此次特斯拉只是進軍美國得州，在加州早已開展。隨著新能源車市場以肉眼可見的速度飛速發展，新能源車企涉足甚至主導“新車險”，或許是大概率事件。

精準費率

特斯拉保險最大的優勢，來自于它可以給車主提供低得多的費率。而這種優勢，來自于數據的閉環。

一方面，從造車到軟件升級到維修、保養，都在新能源車企的數據鏈條之中，因此精算更加精準，成本因而降低；

另一方面，對于車主的駕駛行為能夠實時評估打分，具有良好駕駛習慣的車主將享受更低的費率，反之亦然。這既是結果導向，同時也不斷修正結果和預期。

簡言之，特斯拉能給出個性化的精準費率。

作為第一個吃螃蟹的，特斯拉摸石頭過河，讓眾多跟隨的新能源車企，可以一步到位，減少了學習時間和試錯成本。

比如，特斯拉現在的盈利來自碳積分，未來的盈利，保險業務價值是重要的一塊。據馬斯克自己說，未來，保險將成為特斯拉的主要產品。

對保險行業而言，有一個不言而喻的共識，那就是做健康險開始賺錢，做車險反而開始不賺錢。

車險有一個根深蒂固的市場失靈問題，那就是道德風險和搭便車，這使得賠付率高企。傳統的保險精算，沒有辦法給出一個個具體的人物畫像，只能根據一個類型或階層定價，男或女，富或窮，老與少，這樣的定價，雖然談不上大水漫灌，也接近于打開水龍頭。多出險的“占便宜”，少出險的吃虧，是一個較為典型的檸檬市場，長久以來，整個市場也是盡量維持平衡而已，少賺不賠本，自求多福。

如今，個性化車險定價，隨著新能源車的崛起，似乎是一個釜底抽薪的良策。以特斯拉的UBI（Usage Based Insurance）車險為例，通過收集車主全方位的駕駛數據，不僅包括傳統維度的時長、速度和里程，還包括了急剎車和急轉彎、輔助駕駛情況等，由此判斷車主是否有著更安全的駕駛習慣，以及是否匹配更低的車險費率。風險更高的車主繳納更高的保費，風險不高的車主繳納更低的保費，若真如此，車險市場就將是一個賺錢的市場。

躍躍欲試

前段時間，新能源車險方案向公眾征求意見，表明新能源車險即將進入快車道。

新能源車險是個四戰之地，蓋因新能源車愈發手機化，數據成為勝負手，新能源車險不再是險企的專屬，新能源車企也要分一杯羹。

一度，險企牌照成為房企和資本系的香餑餑，后者想明修棧道暗度陳倉，讓險資輸血，現在大多進入了監管的黑名單。

不過，當有著科技屬性的企業開始進入保險產業鏈時，監管無疑是樂見的。特別是新能源車企，加快“新車險”的研究和布局，對于綜改后的車險市場，不是鯊魚，也是鯰魚，總歸是攪動一池春水，避免市場變成死水一潭。

特斯拉如上所述，銜枚疾走，自不待言。在國內市場，特斯拉也在上海成立了保險經紀公司，而國內新能源車三巨頭“蔚小理”中的小鵬汽車，也已在廣州成立保險代理公司，另一新能源車頭部企業比亞迪，也宣稱推出個性化定價保險服務。值得注意的是，新能源車上游產業鏈的電池巨頭寧德時代，也重金持股了中法人壽，現在改名為小康人壽。

過猶不及

特斯拉和“蔚小理”，從一開始就是要把蘋果的模式復制到電動車里，硬件和軟件通吃，硬件建立護城河，軟件完成閉環。在算力時代，數據的重要性無以復加，數據亦成為企業估值的想象力所在。對于新能源車企而言，與保險理賠關系緊密的車輛運行數據和出險數據，便成為自己進可攻退可守的籌碼。進如特斯拉，自己親自賣保險；退則與險企合作，“指揮”中小險企，像2020年10月之前的螞蟻。

任何事情，過猶不及。看看過去一年平臺所面臨的問題，便知一二。大數據固然很好，但由大數據衍生而來的算法卻毀譽參半，繭房效應和侵犯隱私，都導致了輿論和監管的反撲。

平臺進入嚴監管，金融進入強監管，壟斷數據不被支持，倚仗數據跨界金融領域以期降維競爭，也不被鼓勵。從支付寶鏈接花唄和借唄屢屢被敲打，就可見一斑。當數據和征信成為信息基礎設施，商業屬性外溢成為社會屬性，便不能再以“在商言商”說事了。

這一點，全球同此涼熱。宣布將總部遷往得州的特斯拉，其車險產品在美國得州面臨著不小的審批難度。中國的新能源車企暫時只是布局保險牌照，而無進一步的實質產品。

好事多磨。時機和節奏不對，好事也可能變成壞事。更精準和個性化的車險定價，無疑是觸碰到了市場的痛點。但數據如何不被濫用，需要未雨綢繆。