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國(guó)慶期間，央視財(cái)經(jīng)頻道一條高速公路充電排長(zhǎng)隊(duì)的新聞上了熱搜，一個(gè)新能源車主，花費(fèi)5個(gè)多小時(shí)才充好電。

這事雖然槽點(diǎn)滿格，但對(duì)于新能源車而言，另一件與之相關(guān)的熱點(diǎn)，可能對(duì)市場(chǎng)影響更加深遠(yuǎn)，那就是特斯拉賣保險(xiǎn)。

其實(shí)這并非新鮮事，此次特斯拉只是進(jìn)軍美國(guó)得州，在加州早已開展。隨著新能源車市場(chǎng)以肉眼可見(jiàn)的速度飛速發(fā)展，新能源車企涉足甚至主導(dǎo)“新車險(xiǎn)”，或許是大概率事件。

精準(zhǔn)費(fèi)率

特斯拉保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，來(lái)自于它可以給車主提供低得多的費(fèi)率。而這種優(yōu)勢(shì)，來(lái)自于數(shù)據(jù)的閉環(huán)。

一方面，從造車到軟件升級(jí)到維修、保養(yǎng)，都在新能源車企的數(shù)據(jù)鏈條之中，因此精算更加精準(zhǔn)，成本因而降低；

另一方面，對(duì)于車主的駕駛行為能夠?qū)崟r(shí)評(píng)估打分，具有良好駕駛習(xí)慣的車主將享受更低的費(fèi)率，反之亦然。這既是結(jié)果導(dǎo)向，同時(shí)也不斷修正結(jié)果和預(yù)期。

簡(jiǎn)言之，特斯拉能給出個(gè)性化的精準(zhǔn)費(fèi)率。

作為第一個(gè)吃螃蟹的，特斯拉摸石頭過(guò)河，讓眾多跟隨的新能源車企，可以一步到位，減少了學(xué)習(xí)時(shí)間和試錯(cuò)成本。

比如，特斯拉現(xiàn)在的盈利來(lái)自碳積分，未來(lái)的盈利，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值是重要的一塊。據(jù)馬斯克自己說(shuō)，未來(lái)，保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，有一個(gè)不言而喻的共識(shí)，那就是做健康險(xiǎn)開始賺錢，做車險(xiǎn)反而開始不賺錢。

車險(xiǎn)有一個(gè)根深蒂固的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，那就是道德風(fēng)險(xiǎn)和搭便車，這使得賠付率高企。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算，沒(méi)有辦法給出一個(gè)個(gè)具體的人物畫像，只能根據(jù)一個(gè)類型或階層定價(jià)，男或女，富或窮，老與少，這樣的定價(jià)，雖然談不上大水漫灌，也接近于打開水龍頭。多出險(xiǎn)的“占便宜”，少出險(xiǎn)的吃虧，是一個(gè)較為典型的檸檬市場(chǎng)，長(zhǎng)久以來(lái)，整個(gè)市場(chǎng)也是盡量維持平衡而已，少賺不賠本，自求多福。

如今，個(gè)性化車險(xiǎn)定價(jià)，隨著新能源車的崛起，似乎是一個(gè)釜底抽薪的良策。以特斯拉的UBI（Usage Based Insurance）車險(xiǎn)為例，通過(guò)收集車主全方位的駕駛數(shù)據(jù)，不僅包括傳統(tǒng)維度的時(shí)長(zhǎng)、速度和里程，還包括了急剎車和急轉(zhuǎn)彎、輔助駕駛情況等，由此判斷車主是否有著更安全的駕駛習(xí)慣，以及是否匹配更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)更高的車主繳納更高的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)不高的車主繳納更低的保費(fèi)，若真如此，車險(xiǎn)市場(chǎng)就將是一個(gè)賺錢的市場(chǎng)。

躍躍欲試

前段時(shí)間，新能源車險(xiǎn)方案向公眾征求意見(jiàn)，表明新能源車險(xiǎn)即將進(jìn)入快車道。

新能源車險(xiǎn)是個(gè)四戰(zhàn)之地，蓋因新能源車愈發(fā)手機(jī)化，數(shù)據(jù)成為勝負(fù)手，新能源車險(xiǎn)不再是險(xiǎn)企的專屬，新能源車企也要分一杯羹。

一度，險(xiǎn)企牌照成為房企和資本系的香餑餑，后者想明修棧道暗度陳倉(cāng)，讓險(xiǎn)資輸血，現(xiàn)在大多進(jìn)入了監(jiān)管的黑名單。

不過(guò)，當(dāng)有著科技屬性的企業(yè)開始進(jìn)入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)，監(jiān)管無(wú)疑是樂(lè)見(jiàn)的。特別是新能源車企，加快“新車險(xiǎn)”的研究和布局，對(duì)于綜改后的車險(xiǎn)市場(chǎng)，不是鯊魚，也是鯰魚，總歸是攪動(dòng)一池春水，避免市場(chǎng)變成死水一潭。

特斯拉如上所述，銜枚疾走，自不待言。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，特斯拉也在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而國(guó)內(nèi)新能源車三巨頭“蔚小理”中的小鵬汽車，也已在廣州成立保險(xiǎn)代理公司，另一新能源車頭部企業(yè)比亞迪，也宣稱推出個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)。值得注意的是，新能源車上游產(chǎn)業(yè)鏈的電池巨頭寧德時(shí)代，也重金持股了中法人壽，現(xiàn)在改名為小康人壽。

過(guò)猶不及

特斯拉和“蔚小理”，從一開始就是要把蘋果的模式復(fù)制到電動(dòng)車?yán)铮布蛙浖ǔ裕布⒆o(hù)城河，軟件完成閉環(huán)。在算力時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性無(wú)以復(fù)加，數(shù)據(jù)亦成為企業(yè)估值的想象力所在。對(duì)于新能源車企而言，與保險(xiǎn)理賠關(guān)系緊密的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，便成為自己進(jìn)可攻退可守的籌碼。進(jìn)如特斯拉，自己親自賣保險(xiǎn)；退則與險(xiǎn)企合作，“指揮”中小險(xiǎn)企，像2020年10月之前的螞蟻。

任何事情，過(guò)猶不及。看看過(guò)去一年平臺(tái)所面臨的問(wèn)題，便知一二。大數(shù)據(jù)固然很好，但由大數(shù)據(jù)衍生而來(lái)的算法卻毀譽(yù)參半，繭房效應(yīng)和侵犯隱私，都導(dǎo)致了輿論和監(jiān)管的反撲。

平臺(tái)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管，金融進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管，壟斷數(shù)據(jù)不被支持，倚仗數(shù)據(jù)跨界金融領(lǐng)域以期降維競(jìng)爭(zhēng)，也不被鼓勵(lì)。從支付寶鏈接花唄和借唄屢屢被敲打，就可見(jiàn)一斑。當(dāng)數(shù)據(jù)和征信成為信息基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)屬性外溢成為社會(huì)屬性，便不能再以“在商言商”說(shuō)事了。

這一點(diǎn)，全球同此涼熱。宣布將總部遷往得州的特斯拉，其車險(xiǎn)產(chǎn)品在美國(guó)得州面臨著不小的審批難度。中國(guó)的新能源車企暫時(shí)只是布局保險(xiǎn)牌照，而無(wú)進(jìn)一步的實(shí)質(zhì)產(chǎn)品。

好事多磨。時(shí)機(jī)和節(jié)奏不對(duì)，好事也可能變成壞事。更精準(zhǔn)和個(gè)性化的車險(xiǎn)定價(jià)，無(wú)疑是觸碰到了市場(chǎng)的痛點(diǎn)。但數(shù)據(jù)如何不被濫用，需要未雨綢繆。