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信用保證保險，這個經(jīng)歷過跌宕起伏的險種，從前幾年的快速擴(kuò)張，到近一年的疾速萎縮，上半年再現(xiàn)回暖的跡象。

近日，《2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場研究報告》顯示，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險累計保費收入56億元，同比增長160%，大幅高于同期財險公司整體保證險業(yè)務(wù)保費收入增速。

160%，什么概念？這意味著互聯(lián)網(wǎng)信保業(yè)務(wù)在半年時間內(nèi)就收入了2020年近一年的保費。2020年全年互聯(lián)網(wǎng)信用保證險保費收入62.52億元，與今年上半年的56億元相比，僅僅相差不到6億元。

為何在整個信保業(yè)務(wù)下滑的情況下，互聯(lián)網(wǎng)信保會出現(xiàn)大幅上漲？這一增長態(tài)勢能否續(xù)演？

互聯(lián)網(wǎng)財險回暖

信保業(yè)務(wù)拉漲160%

從《報告》披露的數(shù)據(jù)看，2021年上半年整個互聯(lián)網(wǎng)財險市場出現(xiàn)了回暖跡象，累計實現(xiàn)保費收入472億元，同比增長27%。相較2020年同比下滑5%的情況，有了明顯的改善。

具體來看，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)累計保費收入111億元，同比下降1%，較2020年互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費收入同比降幅20%有所收窄；互聯(lián)網(wǎng)非車險實現(xiàn)累計保費收入361億元，同比增長39%。

與財險整體發(fā)展趨勢基本一致，受車險綜改的影響，互聯(lián)網(wǎng)車險同樣出現(xiàn)一定程度的收縮。不過，相較財險行業(yè)整體車險業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)車險的下降幅度并不大。而且，憑借其優(yōu)于線下傳統(tǒng)渠道的運營效率和客戶服務(wù)體驗，互聯(lián)網(wǎng)車險有效吸引了客戶。上半年，其滲透率回升至3%，較2020年上升0.3個百分點。

可見，在車險綜改及新冠疫情的綜合影響下，互聯(lián)網(wǎng)車險所受到的影響不及傳統(tǒng)車險。

再看互聯(lián)網(wǎng)非車險領(lǐng)域，2021年上半年，意外健康險、信用保證險、責(zé)任險與財產(chǎn)險分別實現(xiàn)保費收入203億元、56億元、33億元和16億元，同比增長分別為31%、160%、73%、18%，分別占互聯(lián)網(wǎng)財險的43%、12%、7%和3%。意外健康險頂起了互聯(lián)網(wǎng)財險的半壁江山。

作為互聯(lián)網(wǎng)財險的主要增長點，非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展影響著整個互聯(lián)網(wǎng)財險的方向。而在這其中，除了意外健康險外，信用保證保險在2021年上半年也較為活躍，逆轉(zhuǎn)高速下滑態(tài)勢，實現(xiàn)了160%的增長。

可以說，2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車險中最大的看點，非信用保證保險莫屬。畢竟，在整個信保業(yè)務(wù)極速收縮下，逆勢回升且出現(xiàn)翻倍的增長，信保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)？

三大原因助推回彈

回暖跡象不明朗

說到信用保證保險業(yè)務(wù)，總會聯(lián)想到曾經(jīng)的爆雷事件，而這也是引發(fā)信用保證保險業(yè)務(wù)“血饅頭”的重要源頭。

作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、保障民生，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信譽兜底的險種，信用保證保險的發(fā)展原本就是起源于互聯(lián)網(wǎng)渠道。以“保障、增信及融資”為屬性，在我國以銀行為主體的非直接融資金融體系中增強(qiáng)銀保聯(lián)動，信用保證保險已成為構(gòu)建多層次信用借貸體系的新嘗試。

回顧以往的發(fā)展，可以用“極速”來形容。數(shù)據(jù)顯示，2012年我國信用保證保費收入為107.54億元，2017年為416.99億元，年均復(fù)合增長率約為31.13%。其中，保證險年均復(fù)合增長率為33.78%，信用險年均復(fù)合增長率為12.04%。

雖然在2013-2016年，保證保險業(yè)務(wù)增速相對放緩，尤其是2016年還出現(xiàn)了保費同比負(fù)增長，但這一趨勢并沒有持續(xù)多久，至2017年，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)后，給保證保險帶來了轉(zhuǎn)機(jī)。

據(jù)悉，該通知規(guī)定了資金方需從持牌的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求擔(dān)保，或者通過購買保險來保障條款中所約定的風(fēng)險損失。從這一層面講，保險機(jī)構(gòu)相對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保理公司，在風(fēng)險管控體系、科技投入水平，資產(chǎn)儲備以及品牌辨識度等因素上均具備了相對的競爭優(yōu)勢。

因此，資金方為了獲得更好的風(fēng)險保障，更多的資金方更愿意通過信用保證保險的方式讓借貸人增信，而非通過其他增信方式來對沖信用風(fēng)險，繼而大幅度地推進(jìn)了信用保證保險業(yè)務(wù)收入的增長。這一時期的信用保證保險業(yè)務(wù)在快速增長，很多財險公司也開始大力發(fā)展此類業(yè)務(wù)。

但好景不長，隨著P2P等融資類業(yè)務(wù)的爆雷，為其擔(dān)保的險企也開始陷入踩雷的尷尬中。甚至有一些保險公司動輒幾億、十幾億元來賠付，對保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營產(chǎn)生了較大的影響。

基于這樣的環(huán)境變化，險企開始收縮信保業(yè)務(wù)，監(jiān)管也開始發(fā)文整頓，例如，《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》等。

單從整個財險層面看，2021年前8月，信用保證保險業(yè)務(wù)僅收入348億元保險，同比下降了31.3%。整體下滑趨勢已定，但互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險業(yè)務(wù)又為何出現(xiàn)160%的大幅上漲？或許有三方面原因：

其一，2020年受疫情及爆雷事件影響，互聯(lián)網(wǎng)信保業(yè)務(wù)收入保費下滑嚴(yán)重，以至于基數(shù)低。例如，2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險累計保費收入62.52億元，同比下降52.18%。

其二，政策導(dǎo)向，國家加大對中小微企業(yè)的扶持力度，多次發(fā)文支持實體經(jīng)濟(jì)。而信保業(yè)務(wù)作為為小微企業(yè)兜底的一款產(chǎn)品，在支持實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著重要作用。

其三，銀保監(jiān)會就信保業(yè)務(wù)連續(xù)發(fā)文，而且對互聯(lián)網(wǎng)渠道也進(jìn)行了規(guī)范，監(jiān)管規(guī)定起到了效果。例如，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行信息披露。保險公司要定期檢查合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺信息披露的真實性、準(zhǔn)確性和充分性，避免誤導(dǎo)消費者。

科技加持信保

風(fēng)控合規(guī)仍是關(guān)鍵

從急速下滑，到再現(xiàn)增長，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險業(yè)務(wù)能否代表這一板塊的發(fā)展趨勢，或許未必。因為，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇以及險企內(nèi)控能力提升都是一個漸進(jìn)的過程，曾經(jīng)的爆雷事件讓不少險企深受其苦，面對此類業(yè)務(wù)將謹(jǐn)慎行事。

不過，有報告稱，我國經(jīng)濟(jì)驅(qū)動方式深度轉(zhuǎn)型，由投資拉動轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動，而信用保證保險“保障、增信及融資”的金融屬性將助力消費者更易獲得信貸產(chǎn)品。同時，保險公司借助于科技發(fā)展紅利，能夠為消費者提供更為便捷、快速、小額的信用借貸服務(wù)，信貸的獲得手段更為便捷。

長期來看，信用保證保險市場的發(fā)展不僅能夠驅(qū)動消費的發(fā)展，通過信用借貸調(diào)動遠(yuǎn)期資產(chǎn)，平滑消費發(fā)展受當(dāng)期現(xiàn)金流制約的瓶頸，驅(qū)動信貸消費，是助力我國經(jīng)濟(jì)驅(qū)動方式深層次改變的有效金融工具。

但需要注意的是，信用保證保險的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展需時刻秉持“審慎原則、小額分散、合法合規(guī)以及風(fēng)險可控”等經(jīng)營原則。尤其是風(fēng)控方面，要緊跟監(jiān)管規(guī)范，做好風(fēng)險評估。

例如，構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系，加速推進(jìn)各項風(fēng)控流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對更為碎片化、細(xì)分及個性化的普惠金融需求。可借助于一系列新興技術(shù)的融合創(chuàng)新應(yīng)用，快速實現(xiàn)保險與銀行的風(fēng)控對接、應(yīng)用新興技術(shù)在風(fēng)險識別、預(yù)警及反欺詐等。

此外，銀保監(jiān)會還提醒，保險機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)開展融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)謹(jǐn)慎評估風(fēng)險和運營成本，結(jié)合履約義務(wù)人的實際風(fēng)險水平和綜合承受能力合理厘定費率，建立科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。