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買保險，是為了防風險，有時卻滋生了新風險。

近年來，隨著保險詐騙案的頻發，保險機構、消費者利益深受其害。原本是自己的“護身符”，卻異化為別人的“發財樹”。頻頻詐騙背后所暴露出來的非法產業鏈，有時也會把保險拖入風險的漩渦。

為了讓保險更保險，人民更安全，監管開啟了一系列打擊惡意退保、非法騙保的行動。

近日，北京銀保監局連發四則消費者風險提示，警示消費者選好保險、提防詐騙、正確理賠，并給消費者列出三類購買保險后的騙局：

· 不法機構冒充監管部門進行詐騙。

· 不法機構和人員冒充保險公司及其從業人員通過誘導客戶辦理保單貸款進行詐騙。

· 不法機構誘導消費者惡意投訴，謀取不當利益。

以真人真事“血的教訓”來給消費者做“科普”。

投保也有“風險”

監管提示騙保三大“陷阱”

近年來，隨著居民保障意識的增強，人們對于保險的需求度不斷提升。從早前只單純考慮不得不買的車險，到如今的壽險、意外險、醫療險、重疾險等，多樣化的保險需求正在影響著保險業。

然而，伴隨保險的快速發展，很多不法分子將矛頭對準了這一領域。組團搞詐騙、假以專業謊稱可全額退保、教唆他人惡意投訴以達到退保目的、勾結保險業“內鬼”等事件連番上演。更有甚者，一些不法分子假冒監管機構給消費者發消息，損害了監管的威嚴。

從北京銀保監局發布的保險詐騙看，在消費者購買保險后，有三大類騙局陷阱。

· 不法分子利用投訴維權等說辭，假意受監管機構委托，匯總投保人信息，讓消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到指定地點登記。通過這種方式，不法分子可能進行非法集資，從而造成消費者的巨大經濟損失。

· 不法分子自稱某保險公司工作人員并邀約消費者參加老客戶回饋活動。見面后，以按照保單回饋現金為由，騙取消費者身份證、銀行卡和手機號碼等信息，從而進行保單貸款辦理，以此獲取不法收入。

· 不法分子以“全額退保”為宣傳噱頭，誘導消費者進行惡意投訴，過程中收取消費者退保金額的30%高額費用，并需要消費者提前交一部分定金。

購買保險后的“不保險”，令消費者的合法權益受到危害。除資金可能面臨損失外，信息的泄露、保險保障權益的缺失，或都將使消費者面臨巨大的風險。

詐騙猖獗

車險成犯罪“重災區”

“如果有100％的利潤，就有人敢踐踏法律；如果有300％的利潤，甚至有人敢冒絞首的危險”，馬克思曾這樣形容利益面前的人性。

而保險作為一種高杠桿金融產品，一旦騙保成功，利潤超過 300%則是分分鐘的事，正因如此，引來了不少投機取巧的不法分子。

有數據顯示，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌保險欺詐，損失金額約800億美元。就連保險市場發達的美國，也避不開欺詐的“坑”。美國醫保反欺詐聯盟（CAIF）的數據顯示，美國醫療支出中的3%-10%是由欺詐產生的。

單就國內保險市場來看，保險詐騙同樣猖狂。2020年保險詐騙類涉刑案件已達保險業案件總量的90%，案件風險形勢嚴峻。車險、健康險這兩個大險種是近年來保險詐騙的“紅燈區”。特別是車險領域一直是保險欺詐犯罪的“重災區”，全國車險欺詐在保險欺詐案數量中占比高達80%。

保險欺詐隨著保險覆蓋面的擴大而無孔不入。尤其是近年來，不法分子的作案手法越來越具有了“科技含量”，職業化、團伙化、產業化的保險欺詐行為越來越猖狂。

面對保險詐騙，保險雖有心防范，但正如《賣拐》小品所演繹的一般，“與時俱進”的詐騙手段總是讓人防不勝防。在保險規矩面前，詐騙從來不講“規矩”。

保險欺詐屢禁不止，保險經營苦不堪言，詐騙事件的惡劣性早已侵害了消費者權益，更攪亂了保險市場的正常秩序。嚴峻的保險欺詐風險已嚴重損害社會誠信體系。

為此，從銀保監會到地方監管局，再至保險業協會、各地方公安機關，打擊騙保一直未停，并多次針對騙保事件進行警示風險、立案處分。

練就防騙術

增強防騙意識居首位

此次北京銀保監局針對不同的保險詐騙，給消費者提供了具體的防范及處理指南。

具體來看，面對不法機構冒充監管部門進行詐騙，北京銀保監局提醒，不會委托任何第三方機構合作開展維權業務，并建議保險消費者務必提高警惕，增強風險防范意識和識別能力，謹防不法分子冒充監管部門實施詐騙，保障個人財產安全。

如果接到相關電話，應當第一時間通過官方途徑向保險公司或監管部門核實并反映情況；遭遇詐騙造成損失的，應保留相關證據、線索，并及時向公安機關報案。

面對誘導客戶辦理保單貸款進行詐騙，消費者要識別不法機構騙局。收到可疑邀約時，可通過保險公司官方網站、客服電話等官方渠道核實機構營業場所是否為保險公司地址、相關人員是否為保險公司工作人員。如果發現可疑情況，建議保留相關證據，及時向保險公司反映并向公安機關報案。

此外，消費者在通過手機App辦理投保、退保、保全、保單貸款等業務時，確保自身充分知曉相關業務的具體情況，避免造成損失。

面對不法機構誘導消費者惡意投訴，謀取不當利益，北京銀保監局提示消費者代理退保有風險。主要表現為“三大風險”：

· 代理退保機構要求消費者提供身份證、保單、銀行卡等涉及隱私的敏感信息，客戶個人信息存在被泄露和被不法分子惡意使用的風險。

· 部分代理退保機構涉嫌非法集資，保險消費者將退保資金轉投非法理財產品，一旦理財公司“爆雷”或“跑路”，資金的損失難以追回，維權道路漫長。

· 部分代理退保機構與黑惡勢力勾結，個別保險消費者在退保過程中想終止委托代理關系，遭到代理退保機構聯合黑惡勢力的恐嚇威脅。

當然，退保也會使保險消費者失去保障，當消費者想再次購買保險時，往往由于年齡和健康狀況等不滿足承保條件而無法再次投保。為此，監管部門建議保險消費者充分考慮自身有保險保障需求，謹慎辦理退保。

如因銷售誤導等問題確需退保的，可以通過撥打保險公司官方客服電話或向監管部門舉報維權，切勿給代理退保機構以可乘之機。

欺詐魔高一尺

反欺詐道高一丈

當然，在打擊保險詐騙方面，保險業也取得了不少成果。

有資料顯示，今年以來，北京銀保監局積極配合北京市公安局經偵總隊開展保險犯罪領域的專項打擊行動。目前，已破獲各類保險詐騙案件170余起，成功打掉犯罪團伙20余個，抓獲犯罪嫌疑人130名，涉案金額合計1200余萬元。

醫保方面，從2019年曝光第一批騙保案例起至今年8月份，三年來，國家醫保局已通報了8個批次案件，共68起騙保典型案例，其中涉及醫療機構騙取醫保基金達8264萬元。

另外，截至2020年，國家醫保局累計發現問題的定點醫藥機構有70多萬家次。其中，行政處罰了1.4萬家次，累計追回醫保基金348.7億元。一起起詐騙案被查辦、被處罰，給保險業打擊騙保增強了信心。

不過，打擊保險騙保無止境，強化工作仍然需要繼續進行。

2021年以來，保險業先后在行業內部下發《關于做好2021年大數據反保險欺詐工作的通知》、《大數據反保險欺詐手冊》（2021版）、《中國保險行業協會反保險欺詐專業委員會三年工作規劃（2021-2023年）（審議稿）》、《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》等多份文件。

與此同時，各家保險機構也積極利用區塊鏈、大數據等技術，提升自身的反欺詐能力，筑起反欺詐高墻。

保險反欺詐任重道遠，唯有練就內功，才能百毒不侵。