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近日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）發布《2021年上半年互聯網財產保險市場研究報告》。今年以來，平臺經濟、互聯網金融、互聯網保險的監管舉措陸續出臺，互聯網財產保險行業發展面臨一系列機遇與挑戰。當前，《互聯網保險業務監管辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令 2020年第13號）施行已半年有余，該報告以保險業協會面向行業70余家財產保險公司開展的市場調研和月度監測數據為基礎，從互聯網財產保險發展概況、面臨機遇和挑戰、應對措施和建議、未來趨勢和展望等多個角度入手，全面分析2021年上半年互聯網財產保險市場發展的特點、問題及趨勢，旨在進一步促進行業有效防范風險，切實保護保險消費者合法權益，推動互聯網財產保險行業高質量發展。全文如下：

一、2021年發展概況

2021年上半年，在新冠疫情、平臺經濟反壟斷等背景下，互聯網財產保險行業發展具有業務恢復性增長、產品業態豐富化、市場發展規范化等特點，在服務實體經濟、滿足廣大人民群眾保障需求、支持傳統財產保險行業高質量發展等方面發揮了重要作用。

（一）互聯網財產保險行業保費規模呈恢復性增長

2021年上半年，互聯網財產保險市場累計實現保費收入472億元，同比增長27%。互聯網財產保險業務滲透率（指互聯網財產保險業務保費與產險公司全渠道業務保費的比值）由2020年的5.9%上升至6.4%，與2019年持平。（圖1-2）

圖1：互聯網財產保險行業保費收入及同比增速

圖2：互聯網財產保險業務滲透率

截至2021年6月末，互聯網財產保險行業保費前三家保險公司所占市場份額為44%，較2020年年底提升3個百分點。(圖3)按照上半年互聯網財產保險保費規模排名，前三名為眾安保險、泰康在線和人保財險，市場占有率分別為21%、12%和11%；其中，眾安保險和泰康在線的市場占有率與2020年年底基本持平；人保財險市場占有率較2020年年底提升2個百分點。（圖4）

圖3：互聯網財險行業保費前三家保險公司所占市場份額

圖4：眾安保險、泰康在線、人保財險市場占有率

2021年上半年，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家專業互聯網保險公司實現累計保費收入157億元，同比增長18%，合計市場份額為33%，其中眾安保險、泰康在線兩家專業互聯網保險公司實現累計保費收入153億元，同比增長31%。（圖5）除四家專業互聯網保險公司之外，按照2021年上半年互聯網財產保險保費規模排名，前十名保險公司分別為人保財險、太保財險、大地保險、平安產險、國泰產險、陽光產險、國壽財險、紫金保險、太平財險和華泰財險，合計累計保費收入229億元，同比增長25%，合計市場份額為49%。（圖6）

圖5：專業互聯網公司合計保費收入占比、同比增速

圖6：相關保險公司2021年上半年市場占有率和保費收入同比增速

（二）互聯網車險與非車險呈多元發展

一是互聯網車險保費規模降幅小于傳統車險。2021年上半年，互聯網車險實現累計保費收入111億元，同比下降1%，較2020年互聯網車險累計保費收入同比降幅20%有所收窄；同時，低于同期財險行業整體車險業務8%的降幅。（圖7）可見，互聯網車險憑借其優于線下傳統渠道的運營效率和客戶服務體驗，有效吸引了客戶。2021年上半年，互聯網車險業務滲透率回升至3.0%，較2020年上升0.3個百分點。（圖8）

圖7：互聯網車險行業保費收入、增速及財險公司車險業務保費增速

圖8：互聯網車險業務滲透率

截至2021年6月份，互聯網車險行業保費排名前三家保險公司所占市場份額回升至48%，主要因為隨著車險綜改逐漸深入，大型保險公司依托其規模效應和成本管控能力，更易獲取市場份額。（圖9）

圖9：互聯網車險保費排名前三家保險公司所占市場份額

二是互聯網非車險保費規模繼續高速增長。2021年上半年，互聯網非車險實現累計保費收入361億元，同比增長39%；互聯網非車險業務滲透率為10.0%，較2020年下降0.8個百分點；互聯網非車險行業保費排名前三家保險公司所占市場份額為52%，較2020年底提升2個百分點。（圖10-12）

圖10：互聯網非車險保費收入及同比增速

圖11：互聯網非車險保費收入及同比增速

圖12：互聯網非車險保費排名前三家保險公司所占市場份額

從互聯網非車險細分險種來看，2021年上半年，意外健康險、信用保證險、責任險與財產險（包括企業財產險和家庭財產險）分別實現累計保費收入203億元、56億元、33億元和16億元，分別占互聯網財產保險保費收入的43%、12%、7%和3%，合計占比達到65%，保費收入分別同比增長31%、160%、73%、18%。互聯網非車險業務仍然是互聯網財產保險行業的主要增長點。（圖13-15）

圖13：互聯網財產保險各細分險種2021年上半年保費增速及占比

圖14：互聯網財產保險各險種保費收入分布

圖15：互聯網非車險細分險種保費收入同比增速

1.互聯網意外健康險：規模占比超40%，產品創新迫在眉睫。2021年上半年，互聯網意外健康險保費收入達203億元，同比增長31%，占互聯網財險整體保費的43%；互聯網意外健康險業務滲透率已達到15.5%。尤其是短期健康險，由于其價格低、保額高、保障范圍相對較廣等特點，在近三年呈現高速增長。以百萬醫療險、城市定制型補充醫療保險（以下簡稱“惠民保”）等為代表的短期健康險的逐步普及，為提高大眾風險保障意識起到了積極作用。據悉，截止到2021年6月，惠民保在全國參保人數超過5300萬。

2.互聯網信用保證險：助力實體經濟，保費實現高速增長。2021年上半年，互聯網信用保證保險實現累計保費收入56億元，同比增長160%，大幅高于同期財險公司整體保證險業務保費收入增速。

融資性信保業務實現高速增長，一方面，保險公司嚴格落實銀保監會《信用保險和保證保險業務監管辦法》等相關監管文件的要求，秉持“依法合規、小額分散、風險可控”的經營原則，審慎開展信用保保證保險業務，運用科技手段提升風控水平，有效夯實業務質量；另一方面，融資性信保業務是服務實體經濟、助力金融普惠的重要險種，尤其在疫情期間，助力小微企業平穩運營，過渡風險。

3.其他主要互聯網非車險種：責任險高速發展，創新產品涌現。2021年上半年，互聯網責任險和財產險累計保費收入分別為33億元和16億元，占互聯網財險整體保費收入的7%和3%，分別同比增長73%和18%，高于同期財險行業責任險和財產險業務整體增速。

互聯網非車險產品創新隨著線上業態的發展而進一步豐富，實現在各個場景滿足消費者的風險保障需求。退貨運費險已成為兼具覆蓋面廣、經營保本微利、大數據風控等特點的互聯網平臺基礎合作業務。經過十年的發展，已有成熟的承保、理賠、風控模型，在保障消費者退費損失、提升電商平臺服務、解決消費售后糾紛等方面起到積極作用。隨著《關于平臺經濟領域的反壟斷指南》發布，各互聯網平臺均將降低電子商務平臺上商戶進入壁壘和業務成本作為管理重點，退貨運費險保費逐步下降，進一步體現互聯網財產保險行業在讓利實體經濟、促進小微企業發展等方面上的積極作用。

酒店取消險解決了消費者預先支付酒店房費定金不可退的痛點。該產品由于深度嵌入酒店預定消費場景，消費者接受度高。尤其在新冠疫情的情況下，大量消費者由于不可抗力面臨酒店退訂、行程取消等問題，酒店取消險一方面保障消費者的潛在損失，一方面解決酒店與消費者之間的糾紛客訴問題，發揮互聯網財產保險服務實體經濟的內在精神。而寵物保險的發展符合廣大寵物主的風險保障需求，前景廣闊，但市場仍處于培育階段，行業面臨數據積累、風險識別、理賠標準建立、反欺詐管控、服務提升等問題。

總體來看，互聯網非車險呈高速發展態勢，業務創新多元化。一方面，互聯網非車險引領互聯網財產保險行業保費規模穩步增長，另一方面，互聯網非車險有效實現了對全社會多維度的風險保障作用，在服務實體經濟、促進小微企業發展、推進普惠金融、服務民生保障等方面發揮了積極作用。

（三）互聯網財產保險業務渠道呈差異化發展

2021年上半年，互聯網財產保險業務各渠道保費占比呈差異化發展，其中，專業中介渠道累計保費收入為214億元，占比為45%，較2020年底提升13個百分點；保險公司自營平臺累計保費收入為104億元，占比為22%，較2020年底下滑2個百分點；營銷宣傳引流（包括互聯網平臺、保險從業人員引流至保險公司自營平臺的業務，獨立統計，未納入前述保險公司自營業務）累計保費收入為150億元，占比為32%，較2020年底下滑10個百分點。（圖16）

圖16：互聯網財產保險業務渠道保費占比

《互聯網保險業務監管辦法》下發后，行業經營更加規范化，專業中介機構保費占比上升。專業機構憑借其流量運營能力、客戶服務能力和生態閉環，輔助保險公司實現保費規模快速提升。在流量獲取和用戶運營等方面，保險公司自營平臺仍有較大發展空間。從行業自營平臺移動端來看，APP獨立訪客數與微信關注數增長逐漸趨緩。2021年上半年，保險公司自營APP獨立訪客數與微信關注數均為2億，分別同比增長16%和11%，較2018至2020年兩年期間平均增速有較為明顯的下降。（圖17）

圖17：保險公司自營平臺移動端APP獨立訪客數和微信關注數

（四）互聯網財產保險對服務實體經濟和民生保障的積極作用

1.互聯網財產保險憑借其普惠性、易觸達等優勢，有效滿足廣大人民群眾多元化的保障需求，真正實現保險業經濟社會發展的穩定器作用。一是通過百萬醫療、退貨運費險、航空綜合險等產品，互聯網財產保險能夠為大眾在醫療、消費、出行等方面提供多樣的保障服務。二是互聯網財產保險依托于互聯網，使金融服務觸手可及，將保險產品的銷售、服務范圍擴展到小微企業、欠發達地區和低收入人群等傳統金融體系難以覆蓋和服務的領域，具有很強的普惠性。2021年上半年，互聯網非車險累計保單數量達109億，其中財產險、意外健康險、信用保證險、責任險、其他險種（主要包括退貨運費險）的累計保單數量分別為7億、6億、13億、18億、64億，體現互聯網非車險保單數量龐大、覆蓋人群廣、小額分散的特點。（圖18）

圖18：2021年上半年互聯網非車險累計保單數量（億）

2.互聯網財產保險是財險行業保費增速的有力支撐。一方面，2021年上半年，互聯網財產險保費收入同比增長27%，大幅高于財產保險行業整體保費2%的增速。（圖19）在后疫情時代，消費者消費習慣更多由線下轉移到線上，互聯網財產保險在用戶觸達上發揮了巨大的作用。尤其是互聯網非車險，自2020年底業務呈恢復性增長，拉動行業整體非車險保費增長。（圖20）另一方面，互聯網財產保險有效促進大眾風險保障意識的提升，加強消費者對保險行業的關注度。由于互聯網財產險的普惠性、場景性，大眾可以很便捷地觸達到保險產品。

圖19：互聯網財產保險行業與財產保險行業整體保費增速的對比

圖20：互聯網非車險與全渠道非車險月度保費同比增速的對比

3.互聯網財產保險在產品、科技等方面，實現對傳統財產保險行業的創新引領。產品層面上，互聯網財產保險有效實現大眾保險意識教育，挖掘大眾風險保障需求，有效推進傳統保險產品創新發展，例如百萬醫療險的興起帶動大眾對健康險的關注，促進傳統保險在健康險上的創新轉型；而且，互聯網財產保險產品創新相較傳統財產險，迭代速度更快、客戶需求挖掘更下沉，例如以百萬醫療為主的健康險在過去五年以來經歷多次迭代，覆蓋甲狀腺結節、乳腺疾病、肝病等更多慢病群體，滿足更多消費者更深層次的保障需求。

從科技創新角度來看，互聯網財產保險由于在技術等方面的創新運用，得以有效優化業務流程、提升運營效率，降低成本。同時提升保險交易過程、保險產品銷售的透明度，提升客戶體驗。例如，眾安保險推出的在線機器人實現了全渠道覆蓋，問題解決率超過90%；健康險理賠可以實現每42秒完成一個理賠結案，理賠線上申請達到94%，客戶獲賠等待時長同比減少55%，用戶體驗進一步提高。

二、面臨機遇和挑戰

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提到，健全多層次社會保障體系，堅持應保盡保原則，按照兜底線、織密網、建機制的要求，加快健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、可持續的多層次社會保障體系，這為接下來保險業向高質量發展、提升服務社會民生和經濟發展水平的轉型提供了重要著力點。

2021年以來，針對平臺經濟、互聯網金融、互聯網保險的監管舉措陸續出臺，從規范市場秩序、構建新發展格局、推動高質量發展的戰略高度出發，對促進形成公平競爭的互聯網市場環境，更好保護消費者權益具有十分重要的意義。當前，隨著流量紅利見頂，互聯網行業開啟存量競爭時代，在反壟斷等監管措施的規范下，市場發展趨向公平有序；互聯網金融行業持續規范化，以服務實體、防范風險、降本增效為立足點，實現高質量發展。在行業發展背景大變革之下，互聯網財產保險行業面臨著機遇與挑戰。

（一）潛在風險防范能力有待提升

自2021年2月實行《互聯網保險業務監管辦法》以來，互聯網財產保險行業內風險有所化解，但保險公司、專業中介和其他市場參與者仍應提高潛在風險的防范能力。

一是產品定價風險。部分互聯網保險產品發展時間不長，缺乏新險種的相關歷史數據積累及應用，難以對消費者行為習慣進行精準預測和分析，產品科學定價形成挑戰。例如，我國寵物保險市場仍處于發展初期，由于缺乏歷史數據積累，行業內仍面臨產品定價、風險識別等問題。

二是信息管理風險。一方面，保險公司、專業中介或其他市場參與者面臨在收集用戶信息行為時，未遵循正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息的潛在風險。另一方面是信息安全隱患、用戶信息安全管理不到位的潛在風險，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風險。

三是逆選擇風險。互聯網保險依靠線上銷售可能面臨投保人與保險公司溝通不充分、信息不對稱的風險，易引發逆選擇和理賠欺詐風險。例如酒店取消險，由于影響酒店取消出險率因素較多，聯合酒店騙賠成本較低，該業務逆向選擇風險較高，保險欺詐頻率偏高。

（二）消費者權益保護能力有待加強

一是前端銷售宣傳行為有待進一步規范。行業內存在保險產品關鍵信息說明不充分、信息披露不充分等銷售宣傳現象，不利于消費者權益保護，尤其互聯網車險市場的健康發展離不開車險行業銷售行為的有效治理和規范化。

二是售后客戶體驗有待進一步優化。互聯網保險因其海量、碎片化和創新等特性，在批改、退保、理賠等環節上會存在差異化的流程和處理要求，為售后服務時效及品質優化形成一定挑戰。

（三）公司自營網絡平臺運營能力有待增強

一是自營網絡平臺運營能力方面。保險公司自營網絡平臺保費占比持續下滑，從2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，體現了互聯網時代流量、場景的重要性，也體現了保險公司自營網絡平臺運營能力有待提升。隨著互聯網財險保費規模上升，業態發展多元化，多渠道發展布局是行業長期趨勢。

二是線上化系統平臺搭建能力方面。大多數保險公司互聯網業務中臺或專屬的業務系統仍需完善，很多工作仍依賴人工處理，線上智能化的風控能力和時效有待提升。

（四）產品服務技術創新能力有待強化

一是健康險產品同質化方面。行業內健康險產品單一，無法全面滿足客戶的多元化需求，例如針對非標體、老年等細分群體的多元需求。

二是服務與技術創新方面。大部分保險公司的大數據風控能力仍待加強，以便提升服務流程的及時性以及核保反欺詐等風控流程的便捷性。同時，后端風控理賠線上化程度有待提高，以便提升前后端業務流程的高整合度，充分滿足線上服務及時性與風控靈敏性的要求。

三、應對措施和建議

（一）推進數據信息共享，建立多種風控機制

一是完善保險行業承保理賠數據共享機制，為各保險公司產品開發和承保理賠提供參考。

二是鼓勵加強區塊鏈、大數據、人工智能等新技術的應用，以用戶為中心，建立并持續優化各險類大數據風控模型和風險定價模型。

三是探索建立行業內外的信息交流機制，促進醫療、醫藥、醫保和保險信息共享，降低道德風險，提升服務水平。

（二）完善行業自律機制，加強消費者權益保護

一是推動行業自律，規范市場行為，杜絕不正當競爭和侵害消費者權益行為。協會將組建互聯網保險專業委員會，加強行業自律管理。

二是加強信息披露和消費者教育，保障消費者投保告知充分，避免投保爭議糾紛。

三是提升消費者信息保護水平，健全公司信息管理流程和基礎設施建設，確保客戶信息安全。

四是夯實服務能力，推進業務流程和客戶服務線上線下融合，為消費者提供更好的服務體驗。

（三）強化自營平臺建設，鼓勵線上化系統搭建

一是強化保險機構加強自營平臺建設，引導保險機構化解自營平臺獲客難、投入高、見效慢等難點。保險公司可探索實現通過官網、官微、小程序、視頻號等方式，提升用戶觸達的能力，同時加強與平臺、內容/服務號等載體的聯動，實現用戶信息跨平臺同步。加強對各端用戶畫像、分層及運營策略的分析研究，提供差異化產品、服務、策略。

二是鼓勵保險公司加強線上化系統平臺搭建，有助于保險公司提升運營效率和客戶體驗。

三是貫徹落實國家網絡安全等級保護制度，加強自營平臺、信息管理系統和核心業務系統的安全建設。

（四）鼓勵保險產品創新，加強技術研發應用

一是鼓勵保險公司產品創新，根據市場需求，進一步擴充保險產品體系。尤其針對短期健康險，在發展當前醫療險、疾病險的同時，鼓勵保險公司積極開發出不同類型的創新型短期健康險產品。

二是加強新技術的運用，提升保險公司銷售觸達、售后理賠的準確性和便捷性，提升服務效率和客戶體驗。

四、未來趨勢和展望

（一）互聯網財產保險行業規范發展，將進一步激發市場發展潛力

從長期看，

一是互聯網車險滲透率有望穩步提升。在車險綜改背景下，全渠道車險業務銷售行為進一步規范化，行業競爭趨于有序化，有利于凸顯互聯網渠道高運營效率、低中間成本的優勢。

二是互聯網健康險規模有望持續增長。人均收入水平的不斷增長、居民保障意識的逐步提升和日益增長的多元化保障需求將進一步促進健康險的發展。從中高端醫療險產品來看，未來產品創新有望趨于差異化及覆蓋人群細分化，針對亞健康人群、慢性病人群的保險需求將會得到滿足；同時，保險+服務的模式有望進一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務體驗。從普惠性健康險來看，未來產品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現多種表現形式，并形成基本醫保和商業保險之間的有效補充。

三是其他互聯網非車險將會得到廣泛發展。當前互聯網非車險領域仍處于發展初期，很多符合國家戰略的產品尚未開發，基于電商、數碼家電、智能科技、寵物生態、出行生態等業態的需求尚待挖掘。

（二）互聯網財產保險發展立足普惠金融，將進一步滿足人民幸福生活需要

隨著《互聯網保險業務監管辦法》逐步落地，互聯網財產保險行業逐步回歸保障本源，未來將繼續以“為人民創造幸福生活”為發展宗旨，實現高質量發展。

一是互聯網保險產品設計主要以保障責任簡單、貼合互聯網場景化和平臺特點、投保流程簡化、保障責任清晰為主。

二是互聯網保險市場將關注細分人群下沉需求，滿足用戶包括醫療、家財、消費等在內的各種保障需求，提供專屬服務計劃。通過保險創新，擴大保險服務對社會各階層的覆蓋面，實現“應保盡保”。

三是進一步深化科技賦能，實現業務流程前中后全域線上化管理，提升客戶全服務周期的體驗感。

（三）互聯網財產保險產品創新多元化，將進一步助力國家戰略發展

互聯網財產保險行業將以順應國家戰略為發展方針，進一步發揮社會“穩定器”作用。

一是在服務社會保障體系建設方面，預計未來類似惠民保具有普惠性質、與醫保有效結合的健康險會持續推向大眾；

二是在服務實體經濟方面，符合國家戰略的互聯網非車險產品，包括“新基建”相關保險，知識產權保險，旅游、體育等特定場所公眾責任保險，育幼、家政、運動等特定人群專屬保險等，也會得到廣泛發展；

三是在服務綠色金融方面，互聯網財產保險將在支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用方面起到促進作用，具有很大的發展空間。

（四）互聯網財產保險市場主體經營趨于數字化，將進一步提高行業線上化水平

一是保險公司數字化程度得以加深。銀保監會提出“到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上”，鼓勵機構為消費者提供安全便捷的線上保險服務。

二是保險公司定位將從產業鏈支付端轉化到全產業鏈覆蓋。預計更多保險公司將通過“健康險+健康管理/醫療服務”的經營模式，做到事前風險控制+事后支付報銷全覆蓋，實現從支付到服務的全產業鏈經營，為消費者提供一攬子解決方案。

三是全面深化“場景+科技賦能”的經營模式，加強互聯網保險產品與場景的緊密結合，同時引入高科技、大數據輔助保險產品定價和風控，將科技手段嵌入保險產品的各個場景。

（五）立足風險保障，保護消費者權益，實現互聯網財產保險行業高質量發展

2020年底以來，《互聯網保險業務監管辦法》《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》等一系列監管舉措，對行業有效防范風險、實現互聯網保險業務規范發展具有十分重要的意義，也是保護消費者合法權益、提升保險業服務實體經濟和民生水平的必然要求。未來，互聯網財產保險行業將與時俱進，以社會風險保障、消費者權益保護、服務實體經濟為立足點，積極面對行業發展挑戰，從業務、產品、模式、技術、服務中創新實踐、有序競爭，開拓更廣闊的發展空間，實現互聯網財產保險行業高質量發展。