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20年前，在改革開放的浪潮下，中國叩開了WTO的大門，一條嶄新的經濟全球化之路就此打開。

入世20年來，在機遇與挑戰、競爭與合作的碰撞交融中，中國經濟實現飛速發展，市場潛力被激活，這其中也包括受益于實體經濟增長的保險業。

其中，加入WTO后，我國財險業的迅猛發展肉眼可見。『A智慧保』最新統計，截至2020年，財險公司保費收入合計達1.36萬億元，較2001年末的685億元增長近19倍。特別是車險業務，隨著我國汽車銷量的大幅增長，車險保費規模得到擴張，一度帶動財險業駛向發展的快車道。

不過，從細分險種來看，20年來，也并非所有險種都跟上了大部隊步伐。如事關上億家庭財產風險保障的家財險，其保費規模截至2020年末，尚不足百億，至今占比不足財險市場的1%。而關乎我國糧食安全戰略的農險，盡管保費規模持續增長，但其輻射的深度和密度，較發達國家仍有較大距離。

然而，不足中往往也孕育著巨大的潛力，在監管推動財險業向精細化、專業化、集約化高質量發展，市場格局重塑的大趨勢下，那些曾被忽視、有待開發的險種，或許也是接下來險企轉型創新的著力點。

01

車險

十年河東 十年河西

在各類細分財險業務中，對行業整體保費規模貢獻最大的莫過于機動車輛保險，也就是傳統意義上的車險。

截至2020年末，車險保費收入為8244.75億元，占到財險整體保費規模的60.7%，可以說車險業務的規模，決定了我國財險業的基本盤。

然而，20年來，車險業務發展并非一帆風順，這一點從起伏明顯的保費增速指標即可看出。

以2010年為節點，數據顯示，2010年以前的十年，得益于“入世”后我國汽車銷量不斷增長，車險保費規模也隨之擴張，保費年平均增速達到近25%。其中2004年、2007年和2010年的保費增速更是超過30%，分別達37.93%、33.98%和39.37%。同時，也是在這個時間段內，車險保費規模完成了從不到500億元到突破3000億元的飛躍。

然而，隨后的十年車險市場卻沒能保持強勁的增長勢頭，保費增速逐漸回落，從2011年的16.67%降至2020年末的0.69%。可見，這十年也是車險市場失速放緩的十年。

究其原因，行業皆知，2010年后，中國汽車市場保有量逐漸趨于飽和，繼而車險保費收入也難有大幅增長，特別是自2020年9月以來，監管推動車險綜改，要求降價、增保、提質的大背景下，車險市場更是進入了轉型換擋的陣痛期。

02

農險

政策加持 后來居上

與我國車險業務逐漸走向疲軟不同的是，財險行業中，看似體量不大的農險，近年來卻在政策的加持和市場需求的雙重推動下，保費規模顯著增長。

數據顯示，截至2020年末，我國農險保費收入達814.93億元，較2001年末僅有3億元的保費收入增長了271倍。

梳理農險近20年的保費增速變化，智慧君注意到，有一個時間段不容忽視，那便是2007年。在此之前的多年里，農險保費規模一直不足10億元，截至2006年末，還只有8.48億元。但到了2007年末，保費收入突增至53.33億元，同比大增529%，這也是近20年來農險保費創下的最大增速。

農險業務之所以在2007年出現顯著增長，主要源于自2007年起，中央政府決定開始使用公共財政補貼農險保費，由此揭開了中國發展政策性農險的篇章。隨著政策性農險覆蓋面的逐漸擴大，截至2020年末，農險保費規模已突破810億元，成為全球農險保費規模最大的國家。

隨著國家對糧食安全問題的愈發重視，農險業務也保持著較強的增長動力。數據顯示，自2016年起，農險保費增速已連續五年實現正增長。特別是2020年，在疫情影響下，農險保費增速仍高達21.18%，位列各類財險保費增速第一。

不過，從目前農險占財險業保費規模僅有6%的比例以及保險密度和深度來看，農險業務發展并不充分。據了解，2018年，我國農業保險深度和保險密度數據分別約為0.88％和283元/人，同年，美國農業保險深度則為5.94％，是我國的6.75倍，保險密度是我國的600多倍。

對于農險發展，分析人士也指出，未來應發揮好財政支農資金的杠桿作用。根據我國農業保險的長期實踐經驗，中央財政支持是農業保險健康可持續發展的重要保障。運用好WTO規則下的“綠箱”農業支持政策工具，擴大保費財政補貼，切實發揮好農業保險作用。

03

家財險

長期遇冷 占比不足1%

在我國財險業發展中還有一類險種不得不提，那就是保障家庭財產風險的家財險，按照我國14億人口、3.5億家庭為家財險提供的廣闊市場條件來看，家財險本應有較好的增長前景，但實際上，20年來，家財險的發展并不盡如人意。

數據顯示，截至2020年末，我國家財險保費規模為90.79億元，僅占我國財險業整體保費規模的0.67%，尚不足1%。而在美國保險市場，家財險卻是非車業務中的最大險種，業務占比平均在15%左右。

“入世”20年來，我國居民的整體經濟生活水平已經得到大幅提升，需要保障的家庭財產也具備一定規模。那么，緣何多年來家財險始終發展遇冷、難有起色呢？

總結下來，有以下幾點原因：

○ 在消費者需求方面，民眾購買家財險的積極性并不高，不少人認為家庭財產發生風險的概率比較小，并沒有投保的必要，這或是導致居民投保意愿不高的原因之一。 ?

○ 從財險公司角度看，多年來險企對于家財險的創新開發重視程度也不夠，產品形式過于單一，缺乏服務型的家財險產品。因此無論在線上還是線下，險企與潛在客戶的距離都比較遠，在沒有服務場景做支撐的情況下，難以與客戶形成較強的黏性。

○ 我國對于家財險的宣傳力度以及政策支持力度也有待加強。對于事關上億家庭財產安全的險種，家財險理應發揮較大的作用，但我國居民目前對于家財險的投保意識和認知度卻嚴重不足。而在國外市場，部分銀行會強制要求借款人在辦理住房按揭貸款時，必須給按揭抵押的房產購買家財險，以防止房產抵押期間房屋遭遇事故而受損。

由此不難看出，與百姓生活息息相關的家財險，對于我國財險業而言，還是一塊待開拓的藍海，但具體該通過何種方式打開市場，形成規模，提升居民的投保意愿，也是未來需要解決的關鍵問題。

04

信用保證保險

盛極而衰 敗于內控

如果說財險業務中哪類險種命運最為跌宕坎坷，那信用保證保險一定榜上有名。從規模發展上看，數據顯示，2020年末，信用保證保險的保費收入為688.57億元，較2001年末的4億元，20年間增長了近171倍。

事實上，信用保證保險真正實現規模化發展的時間并不長，截至2016年末，其保費規模還未超200億元。但到了2017年，隨著互金行業的快速發展，融資類信保業務需求激增，信用保證保險保費規模也一舉突破300億元，達到近380億元，當年保費收入增速達105.95%。

隨后的2018年，信用保證保險仍以超70%的保費增速大幅領先財險業平均水平，2019年該類業務保費規模更是達到了843.65億元的頂峰。在此期間，不少險企一度將信用保證保險視為拉動非車業務增長的主力。

然而，信用保證保險的高光時刻并未維持多久。隨著近兩年宏觀經濟下行、信用風險壓力加大、互金平臺接連爆雷，眾多險企融資類信保業務也出現大幅承保虧損。

由此，自2020年起，針對信用保證保險業務頻繁曝出的風險事件，監管發布多個文件予以約束，險企也集體對信保業務采取戰線收縮戰略，以求快速出清風險。數據顯示，截至2020年末，信用保證保險保費規模同比降幅達18.4%。

從瘋狂擴張到黯然落幕，信用保證保險僅用了不到五年的時間，而一眾險企也通過交出的巨額虧損“學費”，上了一堂沉痛的風控之課。

對于信用保證保險的未來，很多人認為不應該一棒子打死，畢竟其助力小微企業融資、支持實體經濟發展的作用仍在。接下來，險企還應強化風控內功，提升反欺詐能力，在“依法合規、小額分散、風險可供”的經營思路下，開展業務。

“入世”20年，中國財險業跟隨著中國經濟全球化的腳步，實現了華麗蛻變，在寬松的政策紅利下，保費規模實現跨越式增長。然而，拓荒時代終究會過去，財險業發展已經從要規模向要質量轉變，站在新的歷史起點，財險機構還需擺脫固化思維，在不斷革新和突破中，尋找適合自己的發展路徑。