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2020年監管開啟的一次最徹底的保險綜合改革非車險莫屬。

2021年9月，車險綜改已滿一周年，各方總結正在進行中。

正如綜改之初監管敲響的警鐘，地板價、高費用，不排除出現承保虧損。

的確，車險綜改呈現“蹺蹺板”效應，讓利于民之時，車險承保盈利并不樂觀。

『A智慧保』獲得的最新數據顯示，今年前8月車險承保虧損超過56億元，加上2020年四季度末出現的大幅承保虧損，綜改以來承保虧損接近百億元。

10月，車險經營能否迎來轉機？

“去年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，‘降價、增保、提質’的階段性目標基本完成，車險市場呈現保費價格、手續費率‘雙降’和保險責任限額、商車險投保率‘雙升’的新局面。”

在回顧車險綜改實施一年的成果時，銀保監會相關人員如此表示。

車險市場的改變，讓一眾經營者踏上了轉型之路，或主動，或被動。而近一年均以“保費增速為負”狀態呈現的車險，走過一年的綜改后，或許在9月之后迎來新的變化趨勢。但對于中小險企來講，依舊是“變則通，不變則壅”。

綜改一年增速呈“負”

9月之后或迎轉機

先來看一組數據：

2021年前8月，車險保費收入為5017億元，較2020年同期下降8.17%；單看2021年8月份，車險保費收入674億元，同比下降3.71%，從單月保費增速看，車險下滑的態勢有所收縮。

保費下降，這是這場車險綜改給行業留下的最深刻印象。從過往車險數據看，自2020年9月19日車險綜改推行后，車險保費增速下降顯而易見。尤其是2021年之后，車險保費增速呈負增長狀態。

據『A智慧保』統計，2020年10月至2021年8月，單月車險保費增速下滑態勢非常明顯。除2020年2月受新冠疫情影響，車險保費收入減少，在2021年2月，車險保費增速出現同比上升。其他月份，車險保費增速均是負數。

不過，隨著車險綜改的逐步推進，有業內人士稱，今年9月之后，車險保費增速下降的趨勢或得到緩解。畢竟，在綜改新一年的“起始點”，車險保費有了比較低的基數，9月之后車險保費增速或迎來轉機。

市場發展已出現苗頭。今年8月，車險保費增速已由7月的-12.04%收縮至-3.71%。車險綜改壓力釋放之后，在新的周年里，保費增長情況將得以改善。

“降價增保提質”基本實現

險企背負壓力變大

作為2020年保險業改革的最大一項工程，車險綜改既然已經選擇了開始，就要勇往直前。而今，這一工程已滿一年，也到了驗收成果的時刻。

據銀保監會披露信息顯示，車險綜改實施一年，取得了四項成效：

消費者保費支出明顯降低

截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降。

費用水平大幅下降

截至7月末，全國車險綜合費用率、車險手續費率、車輛業務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

風險保障程度顯著提高

交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業三者險平均保額提升56萬元，商業險投保率由改革前的80%上升至86%。

賠付水平大幅提升

截至7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通過改革，車險業務在財險業務中的占比降為51.8%，同比下降5.4個百分點，比例已基本接近美國（43%）、日本（50%）等世界主要經濟體平均水平。

“降價、增保、提質”這一車險綜改階段性目標在監管及行業一年的努力下，確實取得了不錯的效果。尤其是對廣大消費者而言，保障增加下保費下降無疑是利好于車主，從某種程度上對經濟社會發展做出了重大的貢獻。

不過，從險企來講，車險綜改的深入推進，也給各家公司提出了更高的要求。畢竟，價格的下調、保費收入的減少，讓險企背負著更大的壓力。加上今年以來暴雨、臺風等災害的影響，車險賠付增加，這使得車險市場的經營變得更加艱難。

從上市險企披露的數據就可見一斑。例如，2021年上半年，人保財險車險承保利潤為39.25億元，同比下降40.8%；平安產險車險承保利潤為23.21億元，同比下滑51.5%；太保產險車險承保利潤為4.2億元，同比下降55.6%。

另外，從行業整體看，截至2021年7月底，車險承保利潤為-39.6億元，較去年同期減少188億元。8月，車險承保再現虧損16.7億元。如果加上有可統計數據，2020年車險承保虧損達到37.43億元，車險綜改以來承保虧損至少接近百億元。可見，在這場車險綜改下，以車險經營為主的險企承受的壓力之大。

綜改倒逼結構轉型

非車、科技應用成重點

這是一場以規模縮身為代價的改革，但也是一場以業務價值為導向的轉型。拋開此前粗放式發展，車險綜改也在倒逼險企開始探索精細化經營。

首先，在業務結構方面，很多險企開始將發力方向轉向非車險領域，定下了“大力發展非車險”的目標。尤其從財險“三大巨頭”來看，發力非車險的態度更為明顯。

正如監管部門人員表示，車險保費占比的下降，對全行業調整優化業務結構形成了有效的倒逼，各財險公司由原車險業務為主，轉向責任險、農業險、意健險等各種險種綜合發展，三大類業務較2020年同期分別大幅增長29.38%、29.82%、21.94%。

其次，在技術應用方面，各家險企開始運用科技的力量來為業務發展降本增效。例如，基于數字場景能力實現保險渠道及營銷業務環節的精細化管理，通過數字化手段賦能代理人團隊等。正如平安產險所說，持續深化科技在車險業務經營中的應用。

此外，新能源車險或許也成為一個突破口。近期，保險業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款征求意見》，就新能源汽車的保險問題征求意見。這份征求意見稿顯示，新能源汽車的“三電”系統，即電驅動、電池和電控被納入保障范圍，而且在車損險中，也明確了“三電系統”及出廠設備屬于車損險的保險責任。

新能源車險新規的到來，讓一些險企看到了機會。人保集團副總裁、人保財險總裁于澤表示，隨著新能源車的迭代升級，包括技術等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。為此，人保財險下一步會抓住這一機遇，大力拓展新能源汽車保險。

新能源汽車保險，是“餡餅”還是“陷阱”，還有待觀察。

綜改持久戰繼續

新舊問題仍需解答

車險綜改注定是一場持久戰，而非簡單地完成目標即可。

從當下看，車險綜改雖然取得了不錯的成績，財險業的業務結構也得到一定改善，但車險亂象整治卻非一朝一夕，為了防止舊問題復發、新問題滋生，監管也正加緊為險企壓實紅線。在這一年里多次召開車險綜改座談會。

據悉，此前監管已就多家險企進行調查，并查處了幾家大型險企，開出了監管函，更有險企因此被停車險新業務。不過，綜改期間車險出現的新情況、新問題，依舊需要長期關注。

例如，在實施車險新條款新費率時，保費下降，但是通過增值服務制造噱頭搶占市場，有的通過安全檢測服務報價達到高收費；部分地區的費用反彈，違法違規行為重新抬頭。在全國車險費用率普遍下降的背景下，有個別地區卻不降反升，如新疆、天津，有的地區下降不明顯，如山西。這其中，一些大公司在從中作梗。

按照監管所說，銀保監會將繼續貫徹新發展理念，堅定不移地把車險市場改革引向深入。具體表現為：

○ 持續加強車險市場監管，對今年車險專項檢查中發現的問題采取監管措施并實施行政處罰，增強監管震懾，維護車險市場秩序。

○ 豐富車險產品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產品創新開發，滿足消費者需求。

○ 提升車險業務線上化、智慧化水平，提高車險服務質效，促進車險高質量發展。

面對車險改革給財險市場帶來的壓力，需要險企加速調結構，在專業化、精細化、集約化上苦下功夫。

目前，監管部門已為財險行業設下了三大目標，2023年實現“一降兩升”，即與2020年相比，綜合費用率至少降10個百分點，非車業務至少升10個百分點，承保盈利公司覆蓋面至少升10個百分點。

車險綜改新的一年里，誰將抓住時機迎難而上？