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2020年監(jiān)管開啟的一次最徹底的保險綜合改革非車險莫屬。

2021年9月，車險綜改已滿一周年，各方總結(jié)正在進(jìn)行中。

正如綜改之初監(jiān)管敲響的警鐘，地板價、高費(fèi)用，不排除出現(xiàn)承保虧損。

的確，車險綜改呈現(xiàn)“蹺蹺板”效應(yīng)，讓利于民之時，車險承保盈利并不樂觀。

『A智慧保』獲得的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前8月車險承保虧損超過56億元，加上2020年四季度末出現(xiàn)的大幅承保虧損，綜改以來承保虧損接近百億元。

10月，車險經(jīng)營能否迎來轉(zhuǎn)機(jī)？

“去年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費(fèi)者減少支出超1700億元，‘降價、增保、提質(zhì)’的階段性目標(biāo)基本完成，車險市場呈現(xiàn)保費(fèi)價格、手續(xù)費(fèi)率‘雙降’和保險責(zé)任限額、商車險投保率‘雙升’的新局面。”

在回顧車險綜改實施一年的成果時，銀保監(jiān)會相關(guān)人員如此表示。

車險市場的改變，讓一眾經(jīng)營者踏上了轉(zhuǎn)型之路，或主動，或被動。而近一年均以“保費(fèi)增速為負(fù)”狀態(tài)呈現(xiàn)的車險，走過一年的綜改后，或許在9月之后迎來新的變化趨勢。但對于中小險企來講，依舊是“變則通，不變則壅”。

綜改一年增速呈“負(fù)”

9月之后或迎轉(zhuǎn)機(jī)

先來看一組數(shù)據(jù)：

2021年前8月，車險保費(fèi)收入為5017億元，較2020年同期下降8.17%；單看2021年8月份，車險保費(fèi)收入674億元，同比下降3.71%，從單月保費(fèi)增速看，車險下滑的態(tài)勢有所收縮。

保費(fèi)下降，這是這場車險綜改給行業(yè)留下的最深刻印象。從過往車險數(shù)據(jù)看，自2020年9月19日車險綜改推行后，車險保費(fèi)增速下降顯而易見。尤其是2021年之后，車險保費(fèi)增速呈負(fù)增長狀態(tài)。

據(jù)『A智慧保』統(tǒng)計，2020年10月至2021年8月，單月車險保費(fèi)增速下滑態(tài)勢非常明顯。除2020年2月受新冠疫情影響，車險保費(fèi)收入減少，在2021年2月，車險保費(fèi)增速出現(xiàn)同比上升。其他月份，車險保費(fèi)增速均是負(fù)數(shù)。

不過，隨著車險綜改的逐步推進(jìn)，有業(yè)內(nèi)人士稱，今年9月之后，車險保費(fèi)增速下降的趨勢或得到緩解。畢竟，在綜改新一年的“起始點”，車險保費(fèi)有了比較低的基數(shù)，9月之后車險保費(fèi)增速或迎來轉(zhuǎn)機(jī)。

市場發(fā)展已出現(xiàn)苗頭。今年8月，車險保費(fèi)增速已由7月的-12.04%收縮至-3.71%。車險綜改壓力釋放之后，在新的周年里，保費(fèi)增長情況將得以改善。

“降價增保提質(zhì)”基本實現(xiàn)

險企背負(fù)壓力變大

作為2020年保險業(yè)改革的最大一項工程，車險綜改既然已經(jīng)選擇了開始，就要勇往直前。而今，這一工程已滿一年，也到了驗收成果的時刻。

據(jù)銀保監(jiān)會披露信息顯示，車險綜改實施一年，取得了四項成效：

消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯降低

截至7月末，車輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。

費(fèi)用水平大幅下降

截至7月末，全國車險綜合費(fèi)用率、車險手續(xù)費(fèi)率、車輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

風(fēng)險保障程度顯著提高

交強(qiáng)險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業(yè)三者險平均保額提升56萬元，商業(yè)險投保率由改革前的80%上升至86%。

賠付水平大幅提升

截至7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通過改革，車險業(yè)務(wù)在財險業(yè)務(wù)中的占比降為51.8%，同比下降5.4個百分點，比例已基本接近美國（43%）、日本（50%）等世界主要經(jīng)濟(jì)體平均水平。

“降價、增保、提質(zhì)”這一車險綜改階段性目標(biāo)在監(jiān)管及行業(yè)一年的努力下，確實取得了不錯的效果。尤其是對廣大消費(fèi)者而言，保障增加下保費(fèi)下降無疑是利好于車主，從某種程度上對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。

不過，從險企來講，車險綜改的深入推進(jìn)，也給各家公司提出了更高的要求。畢竟，價格的下調(diào)、保費(fèi)收入的減少，讓險企背負(fù)著更大的壓力。加上今年以來暴雨、臺風(fēng)等災(zāi)害的影響，車險賠付增加，這使得車險市場的經(jīng)營變得更加艱難。

從上市險企披露的數(shù)據(jù)就可見一斑。例如，2021年上半年，人保財險車險承保利潤為39.25億元，同比下降40.8%；平安產(chǎn)險車險承保利潤為23.21億元，同比下滑51.5%；太保產(chǎn)險車險承保利潤為4.2億元，同比下降55.6%。

另外，從行業(yè)整體看，截至2021年7月底，車險承保利潤為-39.6億元，較去年同期減少188億元。8月，車險承保再現(xiàn)虧損16.7億元。如果加上有可統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年車險承保虧損達(dá)到37.43億元，車險綜改以來承保虧損至少接近百億元。可見，在這場車險綜改下，以車險經(jīng)營為主的險企承受的壓力之大。

綜改倒逼結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

非車、科技應(yīng)用成重點

這是一場以規(guī)模縮身為代價的改革，但也是一場以業(yè)務(wù)價值為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型。拋開此前粗放式發(fā)展，車險綜改也在倒逼險企開始探索精細(xì)化經(jīng)營。

首先，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，很多險企開始將發(fā)力方向轉(zhuǎn)向非車險領(lǐng)域，定下了“大力發(fā)展非車險”的目標(biāo)。尤其從財險“三大巨頭”來看，發(fā)力非車險的態(tài)度更為明顯。

正如監(jiān)管部門人員表示，車險保費(fèi)占比的下降，對全行業(yè)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了有效的倒逼，各財險公司由原車險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向責(zé)任險、農(nóng)業(yè)險、意健險等各種險種綜合發(fā)展，三大類業(yè)務(wù)較2020年同期分別大幅增長29.38%、29.82%、21.94%。

其次，在技術(shù)應(yīng)用方面，各家險企開始運(yùn)用科技的力量來為業(yè)務(wù)發(fā)展降本增效。例如，基于數(shù)字場景能力實現(xiàn)保險渠道及營銷業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，通過數(shù)字化手段賦能代理人團(tuán)隊等。正如平安產(chǎn)險所說，持續(xù)深化科技在車險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的應(yīng)用。

此外，新能源車險或許也成為一個突破口。近期，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款征求意見》，就新能源汽車的保險問題征求意見。這份征求意見稿顯示，新能源汽車的“三電”系統(tǒng)，即電驅(qū)動、電池和電控被納入保障范圍，而且在車損險中，也明確了“三電系統(tǒng)”及出廠設(shè)備屬于車損險的保險責(zé)任。

新能源車險新規(guī)的到來，讓一些險企看到了機(jī)會。人保集團(tuán)副總裁、人保財險總裁于澤表示，隨著新能源車的迭代升級，包括技術(shù)等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。為此，人保財險下一步會抓住這一機(jī)遇，大力拓展新能源汽車保險。

新能源汽車保險，是“餡餅”還是“陷阱”，還有待觀察。

綜改持久戰(zhàn)繼續(xù)

新舊問題仍需解答

車險綜改注定是一場持久戰(zhàn)，而非簡單地完成目標(biāo)即可。

從當(dāng)下看，車險綜改雖然取得了不錯的成績，財險業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也得到一定改善，但車險亂象整治卻非一朝一夕，為了防止舊問題復(fù)發(fā)、新問題滋生，監(jiān)管也正加緊為險企壓實紅線。在這一年里多次召開車險綜改座談會。

據(jù)悉，此前監(jiān)管已就多家險企進(jìn)行調(diào)查，并查處了幾家大型險企，開出了監(jiān)管函，更有險企因此被停車險新業(yè)務(wù)。不過，綜改期間車險出現(xiàn)的新情況、新問題，依舊需要長期關(guān)注。

例如，在實施車險新條款新費(fèi)率時，保費(fèi)下降，但是通過增值服務(wù)制造噱頭搶占市場，有的通過安全檢測服務(wù)報價達(dá)到高收費(fèi)；部分地區(qū)的費(fèi)用反彈，違法違規(guī)行為重新抬頭。在全國車險費(fèi)用率普遍下降的背景下，有個別地區(qū)卻不降反升，如新疆、天津，有的地區(qū)下降不明顯，如山西。這其中，一些大公司在從中作梗。

按照監(jiān)管所說，銀保監(jiān)會將繼續(xù)貫徹新發(fā)展理念，堅定不移地把車險市場改革引向深入。具體表現(xiàn)為：

○ 持續(xù)加強(qiáng)車險市場監(jiān)管，對今年車險專項檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取監(jiān)管措施并實施行政處罰，增強(qiáng)監(jiān)管震懾，維護(hù)車險市場秩序。

○ 豐富車險產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，滿足消費(fèi)者需求。

○ 提升車險業(yè)務(wù)線上化、智慧化水平，提高車險服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

面對車險改革給財險市場帶來的壓力，需要險企加速調(diào)結(jié)構(gòu)，在專業(yè)化、精細(xì)化、集約化上苦下功夫。

目前，監(jiān)管部門已為財險行業(yè)設(shè)下了三大目標(biāo)，2023年實現(xiàn)“一降兩升”，即與2020年相比，綜合費(fèi)用率至少降10個百分點，非車業(yè)務(wù)至少升10個百分點，承保盈利公司覆蓋面至少升10個百分點。

車險綜改新的一年里，誰將抓住時機(jī)迎難而上？