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“敷最貴的面膜，熬最深的夜”，一句戲謔但又很現實的網紅段子，道出了當下很多人的現實生活和對健康的擔憂。

健康，一個看似輕而易舉，但在當下又很“奢侈”的資本，成為人們最想得到的財富。

如何為健康保駕護航？如何預防健康風險？如何應對亞健康甚至患病的現實？保險業開始了一系列為健康保駕護航的工作。

尤其是“健康中國”戰略發布后，商業健康與健康管理正在加速融合。

目前，市場上很多健康險都在競相提供健康咨詢、體檢、綠通、慢病管理等服務，但是“各說各話”之下，“保險保障+健康管理”缺乏統一的標準。

目前，保險業的健康管理正在走標準化路線。

9月17日，中國保險行業協會聯合中國健康管理協會發布《保險業健康管理標準體系建設指南》，為保險業提供了統一的健康服務規范內容，為健康管理劃定了統一的標準。

“到2025年，初步建立健康管理標準體系。”五年后的目標，激勵著保險業在健康管理這條路上越走越快，越走越遠。

健康管理標準化

五部分搭建“頂層設計”

作為健康管理服務建設的規劃藍圖，《指南》的出臺為保險業的健康管理指明了方向。

《指南》主要包括健康管理服務分類的標準化、健康管理服務平臺和系統建設、健康管理服務產品設置、健康管理服務商的遴選、健康管理服務質量的評價、市場上的健康管理服務應用項目，及關鍵疾病管理技術等方面的內容。

《指南》從“基礎共性標準”、“產品與服務標準”、“行業應用標準”、“關鍵疾病健康管理標準”、“服務供給標準”五個部分為健康管理服務標準化工作做了頂層設計。

具體來看，基礎共性標準部分規劃了健康管理服務業務方面的基礎建設指引，包括基礎、三大服務領域、服務信息技術標準方面的內容。

○ 產品與服務標準部分，按照健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理七大類健康管理服務，將目前保險市場中使用的90項健康管理服務項目歸類，形成比較全面、系統的分類。

○ 行業應用標準部分，按照七大健康管理服務分類要求，將保險業中的健康管理服務對號入座，使行業監管規范有據可依，業務組合條理有序。

○ 關鍵疾病健康管理標準部分，針對腫瘤和慢病兩個保險業最為關注的疾病領域，制定不同細化類型的健康管理服務標準。

○ 健康管理產品與服務標準部分，從服務構成和服務方式兩個維度，推出13種服務構成和5種服務方式，同時定義出標準化的健康管理產品，為健康管理服務和產品的評估以及合格服務商的評價建立基礎。

身為保險業健康管理統一標準性文件，《指南》的制定，不僅有利于“健康中國”大戰略的推進，而且對《健康保險管理辦法》也是一個強有力的補充。

2020年初

銀保監會等13個部門聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務。

2020年9月

銀保監會再一次發布《關于規范保險公司健康管理服務的通知》，給地方監管局、保險業協會、險企等分別下達了任務，要求各機構在健康管理服務上做出成效。如今，《指南》落地，保險業的健康管理標準化服務有了實操依據。

但需要注意的是，《指南》仍在不斷完善中。依據保險業健康管理標準研制方向明細表看，在五大類健康管理服務中，當下完成了第一類中的基礎指引部分，仍有很大一部分工作需要填充。

“事前”預防有四步

需規范服務項目

說到健康管理，其實包含了事前預防和事后服務兩個階段。

所謂事前預防，就是做好健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防等多項工作，為健康護航。而這正是《指南》中“行業應用標準”部分的前四個健康服務管理類別。

眾所周知，當下社會，大健康產業已成為熱門。隨著人們對健康的重視，各種健康體檢、健康保健也備受關注。而在保險公司推出的系列健康險產品中，也將“事前”的健康管理、預防作為重要的服務內容，以增加競爭力。

例如，一些重疾險產品中，保險公司會給投保人提供免費的健康體檢服務，投保人可按照保險公司告知，到指定的體檢中心做健康檢查。這一部分工作雖然在一定程度上減小了保險公司承保的風險，但對于投保人來講，也是提前預防疾病的有效方式。

還有公司為客戶提供了免費的健康咨詢服務。例如，近日，阿里健康聯合眾安保險推出的一款家庭權益共享保險“全家保”家庭百萬醫療保險，可以為保險用戶家庭提供無限次在線問診、高端體檢、癌癥早篩、家庭特惠藥房、陪診陪護、兒科專家電話極速問診等服務。

“平安健康節”中，平安人壽依照不同的健康場景，如運動、母嬰、美顏三大體驗館為有健康管理需求的用戶提供運動測評、育兒包、親子運動視頻、皮膚檢測、醫美體驗等多樣化服務。

可以說，在“事前”的健康管理服務中，為吸引消費者關注，各家險企頻出奇招。

不過，《指南》發布后，健康管理的“事前”準備有了統一的規范。

例如，健康體檢規范方面，可根據行業需要制定相應標準，其中包括基因檢測、篩查體檢、普通健康體檢、體檢報告解讀、居家檢測、海外體檢；健康咨詢規范包含健康咨詢、心理咨詢、第二醫學意見、在線(遠程)問診、專家咨詢、電話醫生、就醫咨詢、中醫藥服務、醫保咨詢等。

慢病管理成熱點

遵循11項服務規范

保險是為了預防風險。而風險一旦發生，保險還可以發揮補償作用。

《指南》內容顯示，保險可為已患病人群提供慢病管理、就醫服務、康復護理三大服務。其中，慢病管理作為近年來保險布局健康板塊發力的重點，備受行業關注。

有數據顯示，在中國有超過20%的人患有慢性疾病，近75%的老年人群至少患有一種慢性病。而慢性病及并發癥是造成我國居民最主要的死因，導致的負擔占總疾病負擔的70%以上。

其中，導致65歲以上老年人死亡的前三大原因分別是心血管疾病、腦血管疾病和惡性腫瘤，三種疾病占到老年人群死亡的70%以上。60歲以上的老年人群高血壓患病率高達58.3%，糖尿病患病率高達19.4%。

面對慢病市場，保險發揮的余地很大。為此，近年來不少保險機構開始在慢病管理方面下功夫。

例如，2018年，平安人壽針對血糖異常客戶啟動專項保險產品“糖保保”，2019年，智云慢病大數據中心、阿里巴巴慢病管理在線支付平臺，以及輕松集團聯合社會健康組織推出全球首個慢病管理聯盟，當時眾惠相互負責開發的“惠享e生百萬醫療”將慢病患者的投保年齡延長至70歲，還推出了慢性腎臟病互助計劃等等。

越來越多的保險機構聚集，預示著慢病管理將成為各險企進軍的另一片“藍海”。但在眾多的慢病管理服務中，似乎并沒有形成統一的標準化體系，每家險企都有自己的說法、做法，“你說你的，我說我的”。

《指南》發布后，保險業要形成統一的健康管理服務標準。例如，慢病管理規范有11項，就醫服務規范有23項，康復護理規范有6項。具體來看，慢病管理規范包括醫囑管理、藥品服務、器械服務、來電關懷、用藥提醒、健康指導、妊娠管理、就醫指導、家庭醫生、心理指導、專病健康教練。

在慢病方案中，包括了冠心病管理方案、 腦卒中管理方案、慢阻肺（COPD）管理方案、慢性腎衷管理方案、心律失常管理方案、糖尿病管理方案、高血壓管理方案、職業疾病防治管理方案、吸煙管理方案、超重管理方案、阿爾茲海默癥護理方案、其他疾病管理方案。

另外，在防癌方案中，《指南》也給出三大標準項目，即防癌篩查方案、防癌管理方案、分器官防癌方案和服務。

服務商不可隨意選

需認準資質、評級

健康管理需要險企與其他健康管理機構的配合，才能完成一個體系的工作。為此，健康管理服務商也成為這一環中不可缺少的存在。

據悉，此次《指南》對健康管理服務供給也提出一定標準：

○ 對健康管理服務商進行分類，并對每一類的服務商提出不同的要求，要求服務商向行業提供基本的和關鍵的服務數據，并對這些數據進行規范。

○ 為保險客戶提供服務的服務商，需要在保險行業進行備案和評估，并且根據行業健康管理服務業務的發展情況，對健康管理服務商進行認證和評級，行業制定評估、認證和評級的標準。

所以說，以后在選擇健康管理服務商時，險企不可太過隨意，需要考慮成本，更要權衡質量，未來，需要認準資質、認準評級，選擇合乎規范的服務商來合作。