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工程質量保證保險，是保險公司向工程項目發包人提供的保證工程項目施工承包人在缺陷責任期內履行工程質量缺陷修復義務的保險。

作為工程質量保證金的替代形式，工程質量保證保險以承包人在缺陷責任期內對建設工程出現的缺陷履行維修義務為保險標的：工程在缺陷責任期內，若發現工程質量與法律法規、標準規范或合同規定不符，而承包方由于自身原因不履行施工質量缺陷修復義務時，則由保險公司負責進行賠償或維修以承擔代償責任。當然，保險公司賠償或維修后，可依據質量責任依法向承包商進行追償。

自2015年起，原保監會陸續批復了多家財險公司的工程質量保證保險條款及費率；同樣也是2015年，云南省率先在云南建工集團有限公司及其下屬15家子公司中開展了房屋建筑和市政基礎設施項目的質量保證保險試點工作。

梳理各方披露的質量保證保險條款，我們可以得到對于該險種更為全面的理解。

保險主體

根據保險條款，真實、合法、有效的《建設工程施工合同》的承包人和發包人分別是工程質量保證保險的投保人和被保險人。

強調《建設工程施工合同》的真實、合法、有效，即要求承包人具有與工程項目相應的施工承包資質，以及未發生工程違約轉包、違法分包等情況。具體而言，這一前提對應著因基礎合同失效而出現的免責情形↓↓↓

保險期限

工程質量保證保險的保險期限一般為工程發包人和承包人合同約定的工程缺陷責任期，或保險單載明的保險終期之日止（二者以先到者為準）。

這里的關鍵概念是缺陷責任期。2017年7月1日起施行的《建筑工程質量保證金管理辦法》明確：缺陷責任期一般為1年，最長不超過2年，由發、承包雙方在合同中約定。因此在工程缺陷保證期開始之前的10個工作日內，投保人需完成投保申請。

保險責任

一旦工程項目通過竣工驗收，則工程缺陷責任期開始，保險責任同時開始。直至缺陷責任期終止的保險期限內，當施工企業由于自身原因未履行施工質量缺陷修復義務時，給被保險人造成直接經濟損失的，將觸發保險理賠。保險人會依據保險合同的約定，向被保險人承擔賠償責任。

這里的關鍵概念一是質量缺陷。根據《建筑工程質量保證金管理辦法》，缺陷是指建設工程質量不符合工程建設強制性標準、設計文件，以及承包合同的約定。如↓↓↓

另一個關鍵概念是缺陷修復義務。根據《建筑工程質量保證金管理辦法》，缺陷責任期內，由承包人原因造成的缺陷，承包人應負責維修，并承擔鑒定及維修費用。也就是說，因工程質量有缺陷而產生的工程本身的損失，以及由此引發的被保險人收回、更換或修理的費用（↓↓↓），由工程質量保證保險承擔。

此外，保險情形之外的免責情形，以及經濟損失之外的其他損失，皆不屬于保險公司的賠償范圍↓↓↓

而針對重復投保的情況，保險人也有權按比例承擔保險責任↓↓↓

保險金額

根據《建設工程質量保證金管理辦法》（2017年修訂），工程保證金總預留比例不得高于工程價款結算總額的3%，因此工程質量保證保險的保險金額不得超過工程價款結算總額的3%。具體而言，工程質量保證保險的保險金額將依據建設施工合同而定，再乘以差別化費率即為保費數額。

差別化費率是工程保證保險的專有特征，體現了保險的市場調節功能。具體到質量保證保險中，保險公司將結合住房城鄉建設、交通運輸、水利等部門所公布的行業主體信用信息，以及投保人的財務狀況、運營能力、項目經驗等，對工程承包方實施差別化費率。

保險理賠

工程質量保證保險普遍實行絕對免賠：每次事故免賠額（率）由投保人與保險人協商確定，并在保險單中載明。這意味著，在保險人賠付之前，被保險人需自擔一定的損失金額，保險人僅對超過絕對免賠額的部分給予賠償。一旦保險損失達到絕對免賠額度，被保險人即可依據索賠程序進行理賠↓↓↓

為保證理賠權益，被保險人還應注意控制事故責任↓↓↓

另外，在投保工程質量保證保險這一主險后，承包方還可以根據需求投保相關附加險，如附加保溫、防水工程保險，附加門、窗工程保險，附加電氣管線、給排水管道、設備安裝保險，附加供熱與供冷系統工程保險，附加裝修工程保險等——保險公司以及背后第三方風險管理機構的加入，也必將為建設工程撐起更有力的質量保護傘。