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履約保證保險(xiǎn)作為對(duì)承包方履約行為的信用保證，履約保證保險(xiǎn)的開(kāi)具對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是新增的或有負(fù)債。因此開(kāi)具前保險(xiǎn)公司會(huì)從工程資質(zhì)、履約經(jīng)歷、項(xiàng)目管理及技術(shù)力量和工程設(shè)備等投入方面對(duì)承包方進(jìn)行履約能力調(diào)查，并從盈利預(yù)期、預(yù)期的改變情況等方面進(jìn)行履約意愿評(píng)價(jià)。

如果承包方無(wú)法完成其與發(fā)包方簽訂的合同中規(guī)定應(yīng)由承包方履行的義務(wù)，而導(dǎo)致業(yè)主權(quán)利遭受經(jīng)濟(jì)損失，則由保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任（代為履約或作出其他形式的補(bǔ)償）。保險(xiǎn)公司在承擔(dān)保證責(zé)任后，可依法向承包商追償。

具體而言，履約保證保險(xiǎn)的保證責(zé)任由保險(xiǎn)情形、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)金額這三個(gè)部分組成。

保險(xiǎn)情形

項(xiàng)目承包人在履約過(guò)程中發(fā)生的違約情形是履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。履約即對(duì)建設(shè)工程施工合同的履行。

根據(jù)2017年10月起執(zhí)行的國(guó)家2017版《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》16.2.1，承包人違約的情形共有八種，除第六款為缺陷責(zé)任期違約情況外，其余七種皆屬于工程建設(shè)期違約情況。具體包括：

投保人違反《建設(shè)工程施工合同》約定：1）進(jìn)行轉(zhuǎn)包或違法分包；2）采購(gòu)和使用不合格的材料和工程設(shè)備；3）未經(jīng)被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)私自將已按照合同約定進(jìn)入施工現(xiàn)場(chǎng)的材料或設(shè)備撤離施工現(xiàn)場(chǎng)。

投保人因自身原因：4）導(dǎo)致工程質(zhì)量不符合《建設(shè)工程施工合同》要求；5）未能按《建設(shè)工程施工合同》施工進(jìn)度計(jì)劃及時(shí)完成《建設(shè)工程施工合同》約定工作，造成工期延誤。

以及：6）承包人明確表示或者以其行為表明不履行合同主要義務(wù)的；7）承包人未能按照合同約定履行其他義務(wù)的。

履約保證保險(xiǎn)條款在《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》基礎(chǔ)上進(jìn)行了豐富，增加了：1）違反合同中關(guān)于人員管理義務(wù)的規(guī)定的；2）違反合同中關(guān)于安全管理規(guī)章制度的規(guī)定的，也屬于履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)情形。

此外，履約保證保險(xiǎn)條款還在《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》情形6、7的基礎(chǔ)上進(jìn)行了補(bǔ)充說(shuō)明：3）投保人無(wú)正當(dāng)理由明確表示或者無(wú)正當(dāng)理由以其行為表明不履行《建設(shè)工程施工合同》主要義務(wù)的；4）未能按照《建設(shè)工程施工合同》約定履行其他有關(guān)履約實(shí)質(zhì)性主要義務(wù)的，方屬于履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)情形。

其中需要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：

一是質(zhì)量違約和工期違約情況的前提為承包人原因。這意味著，因發(fā)包人原因造成的質(zhì)量違約和工期違約不屬于履約保證保險(xiǎn)的保證范圍。舉個(gè)例子，若工期延誤的原因在于發(fā)包人一方，如未能提供施工條件、人員嚴(yán)重不足、不斷變更設(shè)計(jì)等，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二是所有違約情形的前提為無(wú)正當(dāng)理由。這意味著，因不可抗力因素造成的承包方違約，不屬于履約保證保險(xiǎn)的保證范圍。具體包括政治、社會(huì)、自然等各方面的客觀原因↓↓↓

保險(xiǎn)理賠

首先，履約保證保險(xiǎn)為從屬保函，其理賠前提是主合同（即施工合同）有效。因此主合同無(wú)效或存在未經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)的變更情況時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，履約保證保險(xiǎn)的理賠以不存在保函欺詐為前提。具體而言，履約保證保險(xiǎn)的免責(zé)情形包括↓↓↓

其次，履約保證保險(xiǎn)為有條件保函，只有在投保人（承包方）出現(xiàn)保險(xiǎn)情形，且被保險(xiǎn)人（發(fā)包方）能夠提供承辦方違約證明時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)啟動(dòng)核賠流程。另外，《建設(shè)工程施工合同》要求發(fā)包人在索賠前提前通知承包人的，發(fā)包人應(yīng)提前7日通知承包人并指出承包人的違約行為，承包人也應(yīng)在收到通知的7日內(nèi)向發(fā)包方提供解釋和相關(guān)證明文件。

在滿足理賠前提和條件的情況下，被保險(xiǎn)人（發(fā)包方）可遵循以下流程進(jìn)行索賠↓↓↓

保險(xiǎn)金額

作為履約保證金的第三方形式，其保險(xiǎn)金額（索賠上限）與工程合同規(guī)定的履約保證金一致，即不超過(guò)工程合同金額的10%，一般為工程造價(jià)的5%-10%。保險(xiǎn)公司將在保險(xiǎn)金額內(nèi)就投保人因保險(xiǎn)情形給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。

保險(xiǎn)情形之外的免責(zé)情形，以及經(jīng)濟(jì)損失之外的其他損失，皆不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍。包括↓↓↓

值得注意的是，履約保證保險(xiǎn)與現(xiàn)金保證金的保證金額相同，但與現(xiàn)金保證金相比，履約保證保險(xiǎn)的費(fèi)用遠(yuǎn)低于保證金，大大降低了建筑企業(yè)的建設(shè)成本，緩解建筑企業(yè)流動(dòng)資金壓力。（具體費(fèi)率由保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)金額、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等因素確定）。