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注：本文為崔春霞撰寫的理賠案例分析文章，刊登在2019年10月15日的《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》。

本文曾影響了山東某地區(qū)此類案件判決結(jié)果的走向。

導(dǎo)讀：

2019年10月10日，無(wú)錫發(fā)生因貨車超載導(dǎo)致的高架橋側(cè)翻事故，造成3車受損3人死亡。毋庸置疑，3位死者的損失，將由肇事方進(jìn)行賠償。

但是否還有其他保險(xiǎn)產(chǎn)品可為死者家屬提供更多保障呢？機(jī)動(dòng)車輛駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“駕乘意外險(xiǎn)”）就是一款專為機(jī)動(dòng)車輛駕乘人員量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，駕乘意外險(xiǎn)的承保范圍是什么？如何賠償？理賠中存在哪些問(wèn)題？下面我們就結(jié)合案例進(jìn)行介紹。

一、駕乘意外險(xiǎn)的賠償案例

案例1.停放車輛溜車碾軋司機(jī)致死，家屬獲賠保險(xiǎn)金50萬(wàn)元

趙某有大貨車一輛。2017年3月，趙某在辦理車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，同時(shí)投保了身故和傷殘保額為50萬(wàn)元的駕乘意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間1年。

2017年7月某日，趙某在山東臨沂某鋼鐵廠送完貨后，將車停在路邊。當(dāng)趙某在車下檢修時(shí)，車輛突然溜車，從趙某身上碾過(guò)，趙某當(dāng)場(chǎng)死亡。交警認(rèn)定，該事故系因趙某將車停于有坡度的位置，剎車故障溜車造成，趙某負(fù)事故的全部責(zé)任。

事故后，保險(xiǎn)公司向趙某家屬賠償駕乘意外險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金50萬(wàn)元。

案例2.兩車相撞司機(jī)身亡，家屬獲賠保險(xiǎn)金10萬(wàn)元

劉某擁有小轎車一輛。2018年2月劉某在A保險(xiǎn)公司辦理車輛續(xù)保時(shí)，另行購(gòu)買了身故和傷殘保額為10萬(wàn)元的駕乘意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間1年。

2018年8月，劉某駕駛車輛，在寧夏涇源縣某國(guó)道行駛時(shí)，不慎與對(duì)向行駛的重型半掛式貨車發(fā)生碰撞，劉某當(dāng)場(chǎng)死亡，兩車不同程度損壞。交警認(rèn)定，雙方各負(fù)同等責(zé)任。

劉某死亡的各項(xiàng)損失約65萬(wàn)元，對(duì)方車輛的B保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償劉某家屬11萬(wàn)元，商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下根據(jù)50%的責(zé)任比例賠償27萬(wàn)元。

后劉某家屬又獲得A保險(xiǎn)公司賠償?shù)鸟{乘意外險(xiǎn)保單項(xiàng)下的身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。劉某的家屬共計(jì)獲得保險(xiǎn)賠款48萬(wàn)元。

案例3.追尾肇事司機(jī)致殘獲賠傷殘保險(xiǎn)金15萬(wàn)元

山東某運(yùn)輸公司在山東境內(nèi)經(jīng)營(yíng)客運(yùn)業(yè)務(wù)。2018年4月，運(yùn)輸公司為其所有車輛的司機(jī)和售票員，向保險(xiǎn)公司投保了身故和傷殘保額為50萬(wàn)元的駕乘意外險(xiǎn)，附加醫(yī)療保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。

2018年6月，司機(jī)孫某駕駛客運(yùn)車輛，在山東煙臺(tái)附近某高速公路，與同向行駛的另一輛大貨車追尾相撞，孫某受傷。交警認(rèn)定孫某負(fù)事故全部責(zé)任。

孫某送醫(yī)治療花費(fèi)16萬(wàn)元，治療終結(jié)后經(jīng)鑒定構(gòu)成8級(jí)傷殘。

就駕乘意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠償問(wèn)題，孫某起訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償其傷殘保險(xiǎn)金24萬(wàn)元及醫(yī)療保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)，主要在于雙方對(duì)傷殘保險(xiǎn)金的計(jì)算方式理解不同。

孫某認(rèn)為，依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》等標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的傷殘賠償金為24萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)保單約定的保險(xiǎn)金額乘以《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)與代碼》確定的傷殘系數(shù)計(jì)算，傷殘保險(xiǎn)金為15萬(wàn)元。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，孫某主張的計(jì)算方式為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中適用的損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式；而駕乘意外險(xiǎn)為人身險(xiǎn)，為定額給付保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償，應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定，以保險(xiǎn)金額乘以人身險(xiǎn)的傷殘系數(shù)計(jì)算傷殘保險(xiǎn)金。故判決保險(xiǎn)公司賠償孫某傷殘保險(xiǎn)金15萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。判決生效后，保險(xiǎn)公司履行了判決。

二、駕乘意外險(xiǎn)的關(guān)注重點(diǎn)

(一)駕乘意外險(xiǎn)是以車輛的駕乘人員的生命或身體為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)

駕乘意外險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司開發(fā)的以車輛為單位，針對(duì)車輛的駕乘人員的意外傷害保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)的一種。

其被保險(xiǎn)人為機(jī)動(dòng)車輛的駕駛員、售票員、助手、乘客等人員。其投保人可以為被保險(xiǎn)人本人也可以為對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的其他人，如車輛的運(yùn)輸公司等。

駕乘意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，是車輛在行駛或臨時(shí)停放過(guò)程中，駕乘人員遭受意外傷害事故造成死亡或傷殘，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單約定金額，給予身故保險(xiǎn)金或傷殘保險(xiǎn)金。

（二）駕乘意外險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠適用定額給付而非損失補(bǔ)償

人身險(xiǎn)產(chǎn)品是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品，因人的生命無(wú)價(jià)，難以用貨幣衡量，故此類產(chǎn)品一般為定額給付型產(chǎn)品，會(huì)由投保人和保險(xiǎn)人互相約定保險(xiǎn)金額。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，由保險(xiǎn)公司按照約定的保額給付。

人身險(xiǎn)的定額給付與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償有很大不同。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠適用損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成的損失，進(jìn)行保險(xiǎn)賠償用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失獲得額外收益。

比如責(zé)任險(xiǎn)中第三者的人身?yè)p失的計(jì)算，我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第16條規(guī)定，包括醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等，以及因誤工減少的收入，殘疾生活輔助具費(fèi)和殘疾賠償金，死亡的為喪葬費(fèi)和死亡賠償金。由于受害者年齡等具體情況不同，最終計(jì)算出的損失金額并不相同。

在案例2的交通事故侵權(quán)賠償中，劉某死亡的各項(xiàng)損失就為65萬(wàn)元。對(duì)方肇事車輛的商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，就將總損失金額乘以劉某的責(zé)任比例后進(jìn)行了賠償。

（三）駕意險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償適用定額給付

駕意險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司和投保人雙方約定，為定額給付，可多份投保多重賠付，并不適用損失補(bǔ)償原則，也不用考慮責(zé)任比例承擔(dān)。

比如案例1趙某投保的駕乘意外險(xiǎn)身故保額50萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故后趙某身故，保險(xiǎn)公司賠償了50萬(wàn)元；案例2劉某投保的駕乘意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故后劉某身故，保險(xiǎn)公司就賠償了10萬(wàn)元。

案例1和2的駕乘意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金，就不會(huì)考慮根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》計(jì)算的被保險(xiǎn)人死亡損失和被保險(xiǎn)人在事故中的責(zé)任分擔(dān)，而是根據(jù)約定金額進(jìn)行賠償。

（四）誤將損失補(bǔ)償原則適用于人身險(xiǎn)理賠損害了各方利益

司法實(shí)踐中，由于很多法官對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，判決時(shí)經(jīng)常會(huì)誤將損失補(bǔ)償原則運(yùn)用于人身險(xiǎn)理賠，此種做法帶來(lái)人身保險(xiǎn)理賠的混亂和不公平，損害了各方利益。

比如案例3中，被保險(xiǎn)人孫某8級(jí)傷殘，按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠原則判決，孫某得到24萬(wàn)元；而按人意險(xiǎn)的定額給付的思路判決，孫某得到15萬(wàn)元。

但假如保單的保險(xiǎn)金額提高為100萬(wàn)元，按照財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)思路判決，孫某仍得到24萬(wàn)元；但按照定額給付方式判決，孫某應(yīng)得的保險(xiǎn)金就是30萬(wàn)元。

再比如案例2中，劉某死亡的賠償，涉及對(duì)方車輛的保險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)?；煜松黼U(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠思路進(jìn)行判決，也會(huì)出現(xiàn)不同的判決結(jié)果：

本案死者損失65萬(wàn)元，駕乘意外險(xiǎn)10萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)11萬(wàn)元，同等責(zé)任，

第一種：分別按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的理賠原則計(jì)算，公式為：10萬(wàn)元+11萬(wàn)元+（（65-11）/2）萬(wàn)元=48萬(wàn)元。

第二種：將人身險(xiǎn)按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠原則計(jì)算，應(yīng)先從65萬(wàn)總損失中扣除10萬(wàn)元意外險(xiǎn)，公式為：10萬(wàn)元+11萬(wàn)元+(65-10-11)/2萬(wàn)元=43萬(wàn)元。

第一種為正確的方式。按第二種錯(cuò)誤的方式，死者家屬得到的保險(xiǎn)賠款比第一種少獲賠5萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，將人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠方式混淆的結(jié)果，對(duì)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人各有利弊，但大多數(shù)情況下對(duì)被保險(xiǎn)人不利。

三、駕乘意外險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)的理賠屬性應(yīng)予尊重

駕乘意外險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額由雙方約定，不考慮責(zé)任比例分擔(dān)，其費(fèi)率厘定也是根據(jù)人身險(xiǎn)的特點(diǎn)確定的，因此其理賠也應(yīng)適用人身險(xiǎn)的定額給付方式而非財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償方式，以維護(hù)保險(xiǎn)合同主體各方的合法權(quán)益。