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人無信不立。

在保險業(yè)，一張保單背后所承載的是客戶的信任，是行業(yè)的聲譽。

扛起這份信任與聲譽的，便是幾百萬的保險營銷大軍。

而銷售誤導(dǎo)、欺騙客戶、代客簽單、代理退保、編造虛假材料騙取保險金等違規(guī)失信行為頻發(fā)，備受詬病，抹黑了機構(gòu)、抹黑了行業(yè)，也抹黑了自己。

基于此，近日，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》（以下簡稱《指引》），并向全行業(yè)征求意見，以此加強保險銷售誠信建設(shè)，推動銷售隊伍誠信合規(guī)執(zhí)業(yè)。

《指引》從失信行為定義、分類、認(rèn)定程序、失信行為記錄管理和應(yīng)用等方面對保險銷售人員進(jìn)行了規(guī)范，并通過系統(tǒng)提出銷售人員在市場中執(zhí)業(yè)行為的負(fù)面清單，以此建立失信“黑名單”，讓違規(guī)失信者無處遁形。

尤其是近年來頻發(fā)的“退保黑產(chǎn)”，《指引》特設(shè)“代理退保”類別的失信行為，開啟了一場對“退保黑產(chǎn)”的圍剿行動。

六大失信行為被“定性”

保險營銷員是保險業(yè)中行走的名片，是中國保險業(yè)快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

近年來，隨著保險業(yè)銷售人員快速增長，對管理與培訓(xùn)、考核帶來很大的挑戰(zhàn)，各種執(zhí)業(yè)失信行為隨之出現(xiàn)。保險營銷員個人接受調(diào)整通知書不斷出現(xiàn)在監(jiān)管網(wǎng)站上。

失信引發(fā)的保險從業(yè)違規(guī)，讓行業(yè)發(fā)展的健康和穩(wěn)定面臨了前所未有挑戰(zhàn)。基于此，加強對保險銷售人員的失信懲戒，勢在必行。

從內(nèi)容看，此次《指引》主要包括三部分，執(zhí)業(yè)失信行為的分類、執(zhí)業(yè)失信行為的認(rèn)定程序和執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應(yīng)用。所謂執(zhí)業(yè)失信行為，是指保險銷售從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中的不誠信行為。

具體來看，《指引》將執(zhí)業(yè)失信行為分為六大類：

越權(quán)行為

保險代理人在執(zhí)業(yè)過程中，從事超出授權(quán)范圍的行為，包括未經(jīng)所屬保險公司和保險中介機構(gòu)和客戶授權(quán)以及在授權(quán)終止后仍然實施的行為。

例如，未經(jīng)客戶授權(quán)或超越授權(quán)，代為辦理保全、退保、理賠、滿期給付、紅利領(lǐng)取、保單借款等手續(xù)；未經(jīng)所屬保險公司和保險中介機構(gòu)授權(quán)許可，采取任何形式私自設(shè)立代理網(wǎng)點等。

不當(dāng)銷售

保險代理人在銷售過程中，通過采取欺騙、誘導(dǎo)、隱瞞等方式獲取或輸出不當(dāng)利益并造成客戶、保險公司和保險中介機構(gòu)利益受損等行為。

例如，夸大保險責(zé)任或者對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益，以歷史較高收益率披露宣傳并承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)；隱瞞免除保險人責(zé)任的條款，萬能保險、投資連結(jié)保險的費用扣除情況等。

不當(dāng)招募

保險代理人在進(jìn)行人員招募及行業(yè)流動過程中，存在隱瞞、欺騙、輸出、獲取不當(dāng)利益等行為。

例如，在招募活動中，冒用公司名義向應(yīng)聘人員收取押金或者保證金等。

不當(dāng)經(jīng)營

保險代理人在日常經(jīng)營活動中，存在惡意作假、套取利益等行為。

例如，偽造出勤、參與培訓(xùn)或會議等信息，套取保險公司和保險中介機構(gòu)相關(guān)獎勵或經(jīng)費等虛假經(jīng)營行為等

組織、參與“代理退保”

將客戶信息提供給職業(yè)化第三方從事“代理退保”；以“全額退保”、“代理退保維權(quán)”等為幌子誤導(dǎo)客戶，慫恿客戶退保并從中獲取利益等。

其他類

在執(zhí)業(yè)過程中，其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)范性文件規(guī)定的行為；違反地方保險行業(yè)協(xié)會自律公約、管理辦法或所屬保險公司和保險中介機構(gòu)管理制度并受到處罰，所屬保險公司和保險中介機構(gòu)認(rèn)為有必要作為執(zhí)業(yè)失信行為進(jìn)行報送的行為等。

建失信名單嚴(yán)打“退保黑產(chǎn)”

很多退保背后都隱藏著陷阱和貓膩。

今年5月，中國保險業(yè)協(xié)會曾發(fā)布《關(guān)于堅決抵制退保黑產(chǎn)和銷售誤導(dǎo) 全力維護(hù)保險消費者權(quán)益的倡議書》，當(dāng)時便透露出行業(yè)正在編制《指引》，用以抵制“退保黑產(chǎn)”和深入解決“銷售誤導(dǎo)”等行業(yè)痼疾，加強保險銷售從業(yè)人員的自律管理。

尤其是對于“代理退保”問題，監(jiān)管也一直在提示風(fēng)險、警示消費者“退保黑產(chǎn)的陰謀”。例如，7月份，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，表明要嚴(yán)防黑惡勢力涉足銀行保險領(lǐng)域，并首次將誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保被列入掃黑除惡常態(tài)化范疇。此次《指引》做了特別說明。

可以說，打擊惡意退保一直在路上。從2020年起至今，保險業(yè)內(nèi)的騙保案件此起彼伏，打擊騙保的聲音也絡(luò)繹不絕。不過，日漸猖狂的“退保黑產(chǎn)”卻并沒有收手，反而從“暗”轉(zhuǎn)“明”。從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運作，內(nèi)外勾結(jié)、“官匪搭線”等作案手法，讓“退保黑產(chǎn)”更難被發(fā)現(xiàn)。

今年8月，廣東保險業(yè)協(xié)會發(fā)布一則聲明稱，不少消費者反映有個別不法分子以“保險行業(yè)協(xié)會與保險商會”的名義，宣稱成立所謂的“保單管理中心”，鼓動、誘導(dǎo)保險消費者將原有保單退保，然后再購買其他保險公司的新保單。這一聲明的背后，透露出“退保黑產(chǎn)”的套路再次升級。

不斷升級的作案手法讓保險機構(gòu)很頭疼。在保險機構(gòu)與違法分子博弈的過程中，保險機構(gòu)傷痕累累。

好在，打擊“退保黑產(chǎn)”也取得了一些成效。2020年下半年，上海一個超百人的騙保團(tuán)伙落網(wǎng)。其中，2020年11月，余某等首批64名被告人被提起公訴；2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判；9月，上海市公安局通報了一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，“代理退保”黑產(chǎn)團(tuán)伙被抓，涉案金額6000萬元。

此次《指引》出臺后，將保險代理人組織、參與“代理退保”活動的執(zhí)業(yè)失信行為進(jìn)行更加明確的規(guī)范，對于銷售人員來講，將產(chǎn)生重大影響。

銀保監(jiān)會還將“退保黑產(chǎn)”視為掃黑除惡的范疇之內(nèi)，這將進(jìn)一步加大打擊的力度。

一旦失信影響個人誠信

這份《指引》征求意見稿集合了多個監(jiān)管文件的意見及相關(guān)內(nèi)容，從2020年9月開始立項，經(jīng)過近一年時間的研磨形成。

依據(jù)《指引》，在執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定程序中，保險公司和保險中介機構(gòu)實施執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定時，依據(jù)應(yīng)當(dāng)正確、充分，不得沒有依據(jù)而實施執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定。而且，還要給認(rèn)定對象陳述、申辯、復(fù)議等權(quán)利。

如果被認(rèn)定為屬于執(zhí)業(yè)失信范疇，則該執(zhí)業(yè)失信行為記錄將會報送地方保險行業(yè)協(xié)會，并用于行業(yè)內(nèi)共享。依據(jù)保險業(yè)協(xié)會建議，將執(zhí)業(yè)失信行為記錄作為其個人誠信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，并試點探索建立黑名單制度。也就是說，一旦犯錯，就將進(jìn)入執(zhí)業(yè)失信“黑名單”。

此外，《指引》建議保險公司和保險中介機構(gòu)應(yīng)建立保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為信息檔案，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型、證件號碼、執(zhí)業(yè)證號碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實、相關(guān)證據(jù)、審定結(jié)果以及有關(guān)更改信息等。

保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄及檔案可能會被長期保存，且執(zhí)業(yè)失信行為記錄查詢期限將不少于五年。

而且，在保險公司和保險中介機構(gòu)對保險銷售從業(yè)人員管理和誠信評價中，也會涉及到執(zhí)業(yè)失信行為，這也可能影響以后從業(yè)甚至?xí)x升等。

對失信者的圍堵，已有一段時間。2020年5月19日，銀保監(jiān)會就同時發(fā)布了關(guān)于保險公司、保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員從“入職”到“離職”的全流程監(jiān)管，壓實責(zé)任，層層傳導(dǎo)，優(yōu)者多售，劣者限售，失信者更是寸步難行。

保險業(yè)失信行為分類