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我國(guó)新能源車市場(chǎng)全球領(lǐng)先，有必要在世界范圍樹立典范。

7月30日，中央政治局會(huì)議提出要挖掘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力，支持新能源汽車加快發(fā)展。

與新能源汽車相關(guān)的各種政策已在醞釀中。保險(xiǎn)業(yè)亦不例外。

2020年車險(xiǎn)綜合改革意見出臺(tái)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)就提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)示范條款。今年8月，中保協(xié)發(fā)布新能源車險(xiǎn)示范條款，向社會(huì)公開征求意見，9月初，上海保交所發(fā)布專屬產(chǎn)品落地實(shí)施方案。

車險(xiǎn)綜改小目標(biāo)基本完成后，關(guān)于新興起的新能源汽車市場(chǎng)的保險(xiǎn)保障制度還是一片空白。新能源車險(xiǎn)示范條款正在向社會(huì)公開征求意見，9月初，上海保交所向各家財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于印發(fā)新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品落地實(shí)施方案的函》。

《實(shí)施方案》整體思路為，上海保交所將通過建設(shè)新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，在前端為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供投保、查詢等服務(wù)；后端，會(huì)同有關(guān)單位，通過對(duì)接大數(shù)據(jù)平臺(tái)等提供風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)共享、交易監(jiān)測(cè)等配套服務(wù)。

不難看出，監(jiān)管層有意打造統(tǒng)一的新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的集中監(jiān)管，更好地保障消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過接入各單位大數(shù)據(jù)、提供共享服務(wù)，助力險(xiǎn)企開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品。

智慧君還了解到，目前上海保交所新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)的一期建設(shè)開發(fā)工作正緊鑼密鼓推進(jìn)，并已與首批保險(xiǎn)公司開展系統(tǒng)對(duì)接。想必?zé)o需等待多時(shí)，消費(fèi)者就可以通過該交易平臺(tái)購(gòu)買新能源車險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)支持

打造全流程交易平臺(tái)

上海保交所的新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)究竟有什么功能？會(huì)起到哪些實(shí)際作用？這些無疑是最受關(guān)注的。

《實(shí)施方案》內(nèi)容顯示，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)將主要提供產(chǎn)品掛牌、線上投保、批改退保、理賠以及大數(shù)據(jù)對(duì)接等全流程服務(wù)。

具體來看，在產(chǎn)品掛牌方面，保險(xiǎn)公司需先與上海保交所簽署相關(guān)服務(wù)協(xié)議，按照交易規(guī)則，運(yùn)用新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)的承保出單、支付結(jié)算等功能，面向消費(fèi)者，提供承保出單、批單查詢、理賠進(jìn)度查詢、電子保單下載等一站式服務(wù)。

在線投保環(huán)節(jié)上，為了不限制消費(fèi)者的渠道選擇權(quán)利，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)為險(xiǎn)企提供三種線上出單模式：

模式一

通過上海保交所新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)進(jìn)行承保出單。

模式二

客戶通過保險(xiǎn)公司銷售渠道投保，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)調(diào)用新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)為各公司定制的投保頁面鏈接，實(shí)現(xiàn)承保出單。

模式三

客戶通過保險(xiǎn)公司銷售渠道投保，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的投保和資金數(shù)據(jù)與新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，使用上海保交所收銀臺(tái)實(shí)現(xiàn)承保出單。

也就是說，若有客戶想通過保險(xiǎn)公司銷售渠道投保，保險(xiǎn)公司即可自主選擇模式二或模式三進(jìn)行承保出單。

此外，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)還將引入實(shí)名繳費(fèi)、見費(fèi)出單等方式，以保障出單的規(guī)范性和安全性。與此同時(shí)，為便于險(xiǎn)企銷售，交易平臺(tái)還將支持新能源汽車交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)的組合銷售，并將逐步支持與駕意險(xiǎn)等非車險(xiǎn)種組合銷售。這一點(diǎn)想必將對(duì)未來險(xiǎn)企開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性起到促進(jìn)作用。

在批改退保和理賠服務(wù)方面，交易平臺(tái)將提供批改退保、理賠進(jìn)度的結(jié)果查詢服務(wù)，主要通過各保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)接口與平臺(tái)實(shí)時(shí)對(duì)接，滿足消費(fèi)者查詢要求。

需要關(guān)注的是，除了上述投保、理賠等保單基本服務(wù)外，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)還將在保險(xiǎn)公司取得客戶授權(quán)的情況下，通過對(duì)接新能源汽車大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為險(xiǎn)企提供核保、核賠、車輛風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等全流程的數(shù)據(jù)支持。

可見，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)的功能，不止于單純提供交易服務(wù)，而是在此基礎(chǔ)上，通過整合多方大數(shù)據(jù)資源，找尋規(guī)律挖掘價(jià)值，進(jìn)而反哺到新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，這無疑也將給新能源汽車數(shù)據(jù)匱乏的險(xiǎn)企帶來福音。

監(jiān)管動(dòng)作頻頻

新能源車險(xiǎn)開發(fā)加速推進(jìn)

隨著上海保交所《實(shí)施方案》的下發(fā)，讓人明顯感覺到，新能源車險(xiǎn)的推動(dòng)工作正在提速。

早在2020年車險(xiǎn)綜合改革意見出臺(tái)時(shí)，就明確要求支持新能源汽車市場(chǎng)發(fā)展，開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品條款。目前還屬于過渡期，舊條款保新能源車，未免有些難為險(xiǎn)企，糾紛和爭(zhēng)議也不斷。

今年8月，中保協(xié)發(fā)布新能源車險(xiǎn)條款，向社會(huì)公開征求意見。明確了“新能源車”的定義，包括插電混動(dòng)汽車、純電動(dòng)汽車、燃油電池汽車。同時(shí)，依照新能源車特性，對(duì)“三電”（即電池、電機(jī)和電控）系統(tǒng)、電池自燃等提出針對(duì)性保障。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容，也更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)。

緊接著，9月7日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在總結(jié)車險(xiǎn)綜改近一年成績(jī)時(shí)也提及，接下來將繼續(xù)把車險(xiǎn)市場(chǎng)改革引向深入，豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，滿足消費(fèi)者需求。

而此次上海保交所發(fā)布的《實(shí)施方案》，也是在落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見，要求豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)示范條款的大背景下形成的。

上海保交所指出，搭建新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)主要有四大作用，即幫助行業(yè)降本增效；提升保險(xiǎn)業(yè)話語權(quán)；贏得行業(yè)發(fā)展空間；構(gòu)建新市場(chǎng)新業(yè)態(tài)。

行業(yè)降本增效方面

新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)前端可以降低交易成本，提升交易效率，后端通過鏈接新能源車大數(shù)據(jù)，提供防損、核保等服務(wù)，來降低理賠端成本，以此達(dá)到在新能源車險(xiǎn)總體不漲價(jià)的情況下市場(chǎng)盈虧平衡點(diǎn)，減少損失壓力，確保新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。

提升保險(xiǎn)業(yè)話語權(quán)上

新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)可以通過實(shí)時(shí)對(duì)接的新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)，為行業(yè)積累真實(shí)準(zhǔn)確的純風(fēng)險(xiǎn)損失率，逐步建立新能源汽車價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制；推動(dòng)行業(yè)形成合力，共同與新能源汽車上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行談判和協(xié)作，助力規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高保險(xiǎn)保障經(jīng)濟(jì)性。

贏得行業(yè)發(fā)展空間上

新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)可以提升車險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)字金融普惠能力、數(shù)字治理能力、消費(fèi)者保護(hù)能力和數(shù)字化監(jiān)管能力，通過建立數(shù)字化、信息化、透明化的統(tǒng)一交易市場(chǎng)，大幅提升消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)的信任度，消除消費(fèi)者選擇綠色出行的后顧之憂，為行業(yè)發(fā)展贏得更好的環(huán)境和空間。

構(gòu)建新市場(chǎng)新業(yè)態(tài)上

新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，促進(jìn)資源合理配置，與車險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈形成良性協(xié)作，助力保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)狀況，加快發(fā)展綠色保險(xiǎn)，保障行業(yè)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序；推動(dòng)構(gòu)建規(guī)范有序的新型車險(xiǎn)市場(chǎng)，完善多層次車險(xiǎn)市場(chǎng)生態(tài)體系，提升行業(yè)支持新能源汽車發(fā)展、促進(jìn)交通領(lǐng)域全面綠色低碳轉(zhuǎn)型的能力。

群雄搶賽道

高理賠率成難點(diǎn)

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車銷量突破120萬輛，滲透率提升至 9.4%，這意味著每十個(gè)購(gòu)車用戶中，就有一個(gè)用戶選擇新能源車。截至今年上半年，我國(guó)新能源汽車的保有量已達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。

在新能源汽車需求量逐步提升、監(jiān)管大力推動(dòng)、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整的多重因素助推下，頭部財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技平臺(tái)等各方力量也都在積極涌入新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，試圖在這一藍(lán)海賽道上搶占發(fā)展先機(jī)。

財(cái)險(xiǎn)“老大哥”人保財(cái)險(xiǎn)便是先頭部隊(duì)的一員，中國(guó)人保2021年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)上半年新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%，車均保費(fèi)為3900元，承保數(shù)量103萬輛。

在中國(guó)人保中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，隨著國(guó)家推進(jìn)減排環(huán)保的戰(zhàn)略，包括“雙碳”戰(zhàn)略的發(fā)展，新能源汽車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，新能源汽車的保費(fèi)貢獻(xiàn)度將進(jìn)一步大幅提升，公司將抓住新能源行業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇，大力拓展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

此外，太保產(chǎn)險(xiǎn)也在為新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)做充足準(zhǔn)備。據(jù)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越介紹，公司從美國(guó)引進(jìn)且已經(jīng)在香港落地、目前正在大規(guī)模內(nèi)測(cè)的里程保險(xiǎn)，已具備了商業(yè)化前提條件，正積極向監(jiān)管部門申報(bào)。這款產(chǎn)品的核心就是針對(duì)消費(fèi)行為，根據(jù)客戶對(duì)車輛使用頻率進(jìn)行投保，從而達(dá)到節(jié)省保費(fèi)的作用。

與此同時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)也聚焦新能源車電池安全、充電安全等方面的保障需求，探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)力電池責(zé)任險(xiǎn)、充電設(shè)施責(zé)任險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品。

除了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，科技公司車車科技，也在新能源車險(xiǎn)條款出臺(tái)后，率先發(fā)布了免費(fèi)的新能源車險(xiǎn)解決方案，表示將為車企定制在線化的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、支付、出單、理賠、結(jié)算系統(tǒng)。

不過，在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)被廣泛看好的同時(shí)，新能源汽車出險(xiǎn)頻率高、賠付率高等現(xiàn)狀，也被視為影響新能源車險(xiǎn)發(fā)展的一大難題。

顧越就指出，新能源車由于種種因素，整體的賠付情況不盡理想，所以從太保的角度來講，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)如何應(yīng)對(duì)，并根據(jù)新能源車險(xiǎn)的條款費(fèi)率加以更好管控，是太保產(chǎn)險(xiǎn)下一步的主要工作。

對(duì)于新能源車賠付率較高的原因，于澤認(rèn)為，新能源車發(fā)展尚屬初級(jí)階段，各廠家產(chǎn)品性能，包括產(chǎn)品駕駛操作差別較大。他預(yù)測(cè)，隨著新能源車不斷迭代升級(jí)、駕駛操控的逐步成熟，未來安全性也會(huì)得到提升。

對(duì)于這些潛在的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，正在建設(shè)中的新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，日后能否發(fā)揮積極作用，助力新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)順利發(fā)展，也值得期待。