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車險(xiǎn)發(fā)展限閘，讓很多經(jīng)營(yíng)者迷茫。

車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也不再是險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)角逐的主要目標(biāo)。

監(jiān)管正在引導(dǎo)險(xiǎn)企多元化經(jīng)營(yíng)，渠道多元化、產(chǎn)品多元化。

其中，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷加碼將是破解經(jīng)營(yíng)困局的一大關(guān)鍵。

2020年年初

監(jiān)管制定線上化發(fā)展目標(biāo)，即到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。

2021年9月初

監(jiān)管制定專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展目標(biāo)，即到2023年，相比2020年底，綜合費(fèi)用率降低10個(gè)百分點(diǎn)以上，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提升10個(gè)百分點(diǎn)以上；承保盈利公司覆蓋面提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

近日，銀保監(jiān)會(huì)正在醞釀互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)實(shí)操細(xì)則，為互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)非農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)綠燈，一方面抬高門檻，另一方面鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)拓新領(lǐng)域，通過(guò)扁平化架構(gòu)來(lái)控費(fèi)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)于曾經(jīng)設(shè)定的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)能否成為有力的推手？

首先，我們先了解一下，監(jiān)管對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展制定的明確目標(biāo)。

無(wú)論實(shí)現(xiàn)哪個(gè)目標(biāo)，都將科技的應(yīng)用提到了很高的位置。這一次，為了促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)提質(zhì)增效，互聯(lián)網(wǎng)渠道正在醞釀進(jìn)一步推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新規(guī)。

這是為了配合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的實(shí)施，繼1月份監(jiān)管針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)布規(guī)范征求意見(jiàn)稿后，近日，銀保監(jiān)會(huì)再一次從財(cái)險(xiǎn)入手，向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）。

雖然是征求意見(jiàn)，但六大準(zhǔn)入條件、五大經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、四個(gè)關(guān)于選擇保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的要求等關(guān)鍵內(nèi)容，或?qū)@個(gè)達(dá)800億元左右的市場(chǎng)帶來(lái)巨大影響。

尤其是“符合上述條件的保險(xiǎn)公司，可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”這一規(guī)定，于行業(yè)和險(xiǎn)企來(lái)講，或?qū)⒊蔀橛绊懳磥?lái)發(fā)展方向的重要因素。

面對(duì)看似放寬的從業(yè)“限制”，各家險(xiǎn)企將如何應(yīng)對(duì)，這一規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，乃至整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有何影響都尚需時(shí)間的考量。不過(guò)，按照監(jiān)管最新公布的財(cái)險(xiǎn)業(yè)2023年新目標(biāo)，這一《征求意見(jiàn)稿》的發(fā)布，或?qū)δ繕?biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生一定影響。

抬高門檻

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)須過(guò)六關(guān)

從《征求意見(jiàn)稿》內(nèi)容看，監(jiān)管所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指，保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公開(kāi)宣傳銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

需要注意的是，這里不僅僅包括專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，也包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)的一些傳統(tǒng)險(xiǎn)企。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，有73家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相較2014年的33家翻了一倍。從保費(fèi)規(guī)模看，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，加入互聯(lián)網(wǎng)渠道的險(xiǎn)企越來(lái)越多，進(jìn)而也使市場(chǎng)規(guī)模不斷變大。截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入797.95億元，累計(jì)承保保單數(shù)量達(dá)279.51億件。

可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為保險(xiǎn)發(fā)展的重要渠道之一。

不過(guò)，每個(gè)市場(chǎng)都有進(jìn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也不例外。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要符合六大條件：

· 符合《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

· 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%。

· 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)為B類及以上。

· 一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰。

· 一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形。

· 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)、一年內(nèi)未受重大行政處罰、一年內(nèi)未嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的硬核指標(biāo)，將一些不符合條件的險(xiǎn)企阻隔在門外。這樣的門檻，無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司還是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，將一視同仁，對(duì)公司無(wú)論是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)質(zhì)量還是資本實(shí)力等方面都提出了高要求。

非農(nóng)非車

鼓勵(lì)特色之路

對(duì)于突破地域限制經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在此前監(jiān)管發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中就已明確。例如：

第五十二條 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

而此次《征求意見(jiàn)稿》給出了明確的經(jīng)營(yíng)范圍，即“可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

也就是說(shuō)，除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)外，一家財(cái)險(xiǎn)公司可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)講或是一個(gè)突破發(fā)展的機(jī)會(huì)。

首先，從中小險(xiǎn)企自身看，經(jīng)營(yíng)成本方面，開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)所要付出的成本并不少。除去人力、租房、辦公物資外，按照監(jiān)管規(guī)定，“在住所地以外每申請(qǐng)一家省級(jí)分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于2000萬(wàn)的注冊(cè)資本”。可見(jiàn)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本占據(jù)公司支出的很大部分。

中小險(xiǎn)企本身資本實(shí)力并不及大型險(xiǎn)企，如果消耗很多成本去開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，往往會(huì)造成現(xiàn)金流的緊張，反而不利于發(fā)展。但如果不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，可在一定程度上節(jié)約成本，降低自身的綜合成本率。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，監(jiān)管規(guī)定除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)外，其他財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)均可，這也為中小險(xiǎn)企開(kāi)辟出新的發(fā)展路徑。畢竟，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道得到快速發(fā)展。

截至2020年年底，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入577.35億元，同比增長(zhǎng)2.35%。從具體險(xiǎn)種看，除信用保證險(xiǎn)外，其余互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)險(xiǎn)種累計(jì)保費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)。從主體增速來(lái)看，超一半的保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)。

其次，從行業(yè)角度看，銀保監(jiān)會(huì)也于近期定下了未來(lái)三年財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的硬目標(biāo)，即行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本明顯下降，綜合費(fèi)用率較2020年底降低10個(gè)百分點(diǎn)以上；市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上；行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個(gè)百分點(diǎn)以上。

如果跨區(qū)域開(kāi)展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可免去設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的要求，對(duì)于行業(yè)來(lái)講，或可以降低行業(yè)的綜合費(fèi)用率，提高行業(yè)的盈利能力。

但需要注意的是，面對(duì)激烈的財(cái)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，大型險(xiǎn)企依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。中小險(xiǎn)企要想突圍，需要尋找到特色化、差異化、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)之路。

劃定紅線

強(qiáng)化控費(fèi)嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)險(xiǎn)未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，即“到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高”推動(dòng)著財(cái)險(xiǎn)往線上化發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉?lái)新的增長(zhǎng)動(dòng)力。

不過(guò)，政策的激勵(lì)是一方面，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是監(jiān)管放寬“條件”的前提。為此，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有五大經(jīng)營(yíng)規(guī)范“八不得”需遵守。

從合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看，險(xiǎn)企要審慎選擇。既要關(guān)注其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，選擇合格“優(yōu)質(zhì)”、一年內(nèi)未受到處罰的平臺(tái)，還要加強(qiáng)自身管理，堅(jiān)持“三不得”：

· 不得以保費(fèi)分成、以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營(yíng)銷宣傳費(fèi)”等向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)。

· 不得違規(guī)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當(dāng)利益。

· 不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)持股的優(yōu)勢(shì)地位擠壓其他保險(xiǎn)公司合作機(jī)會(huì)。

險(xiǎn)企開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)模型，以強(qiáng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的主要依據(jù)。

險(xiǎn)企對(duì)依托特定場(chǎng)景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評(píng)估特定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過(guò)高定價(jià)、高費(fèi)用方式侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過(guò)高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，不得侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運(yùn)營(yíng)，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營(yíng)業(yè)務(wù)比重。應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠屬性。

尤其需要注意的是，控費(fèi)近年來(lái)一直是監(jiān)管提倡的事情。不過(guò)，面對(duì)渠道的依賴性，很多險(xiǎn)企難以掌握費(fèi)用的主動(dòng)權(quán)，為此，《征求意見(jiàn)稿》從變相的、非理性的費(fèi)用出處入手，嚴(yán)控這一行為。

當(dāng)然，如果險(xiǎn)企違反規(guī)定，或特定經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無(wú)法提供相關(guān)險(xiǎn)種落地服務(wù)能力的情形時(shí)，需主動(dòng)停止開(kāi)展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種的新業(yè)務(wù)。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復(fù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，但要提前向監(jiān)管報(bào)告。

財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的目標(biāo)正在清晰化，而降費(fèi)提效的過(guò)程，也是增加科技運(yùn)用、新渠道創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程。

未來(lái)，如果過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)，只能助推渠道費(fèi)用的增加。對(duì)于險(xiǎn)企，渠道仍需多元化。