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保險中介這一業務模式在十余年的發展后逐漸獲得了政策支持：2010年9月，原保監會發布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，通過專業保險中介渠道逐步分流銷售職能，以專業化的“產銷分離”實現行業集約化發展。

在實踐成果和政策托底的加持下，保險中介渠道不斷豐富。目前，“專業代理+保險經紀+公估業務”已成為國內認可度較高的保險中介體系，且呈現出代理為主、經紀為輔、公估次之的模式。其中，保險公估則主要作為保險公司與投保者外的第三方，獨立地對保險標的進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務，主要承擔保險理賠事務；保險代理和保險經紀則主要承擔保險銷售事務。

1 保險代理：現狀與問題

保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人（《保險法》第一百一十七條）。

為拓寬銷售渠道、提高保險業績，不少保險公司積極設立保險代理公司（也稱專業代理人），通過專屬代理人代為銷售保險產品，或組織持有《保險代理人資格證書》的個人代理人推廣保險產品。

保險代理模式某種程度會存在虛假營銷情況：由于專屬代理人專屬于某家保險代理公司，個人代理人又不得同時為兩家及以上保險公司代理保險業務，也就是說專業代理人和個人代理人都僅能代理對應產品，因此在銷售過程中難免出現自賣自夸的情況。

另外，由于代理人傭金與保費規模直接掛鉤，層層抽傭的薪資體系又進一步限制了代理人收入，因此保費規模低的險種難以吸引代理人。這種情況下保險公司較難構建以保險代理為主的銷售通路，不得不尋求兼業代理幫助。保險兼業代理人也由此而生，即接受保險人的委托，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。

其中，財產保險兼業代理業務以車險和航空意外險為主，所對應的兼業代理機構也集中在4S店、航空公司和票務代理機構中；人身保險兼業代理業務以分紅型壽險產品為主，所對應的兼業代理機構集中在銀行與郵政儲蓄機構中。

當前，這一模式還普遍存在代理人體系粗暴增長的情況：由于篩選松懈、培訓滯后等客觀情況，保險代理不僅體現出整體專業程度不高的劣勢，其粗放型增長模式也嚴重影響了社會對于保險行業的整體認知。甚至有網友將保險代理總結為“先‘自殺’、再‘殺熟’”的招聘騙局↓↓↓

（豆瓣話題#不可思議的騙局#）

保險代理的爆發式增長趨勢在2015年后尤為明顯，這一方面受到《保險法》修訂取消資格核準行政審批和保險營銷員資格考試的影響，另一方面由于銀保渠道監管趨嚴，保險公司出于對業績的追求轉而迅速拓寬保險代理渠道。

當然，當前乃至短期內保險代理體系對于我國保險市場而言都仍是必需，但互聯網保險的興起也以其對于傳統代理渠道的顛覆加速了保險代理人優勝劣汰的過程。對于保險代理人員而言，跳脫保險產品束縛，向提供專業咨詢服務的保險經紀人轉型，就是在大環境中順勢而為的關鍵。

2 保險經紀：優勢與展望

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構（《保險法》第一百一十八條）。

不同于代表保險公司利益的保險代理人，保險經紀人站在了投保人的立場上，往往以“為客戶提供專業化的風險管理服務”為宗旨，主要針對客戶的特定需求提供專業的精準保障，可以理解為投保人的風險管理顧問。

從世界范圍來看，在經濟發達的國家，保險經紀人早已在保險市場上發揮起巨大作用：英國保險市場經紀人渠道貢獻保費常年超過整體保費的60%；在美國，保險經紀人也是保險銷售的主要渠道。

從國際經驗來看，在成熟的保險市場，保險經紀規模也將逐漸超過保險代理：臺灣財險市場的經紀人渠道占有率逐年上升，且增速不斷加快；2016年起，美國保險經紀人數量已超過保險代理人數量，此間差距仍在不斷擴大。

這一模式之所以得到世界各國的普遍認可，一來由于保險經紀人能夠降低保險交易成本與投保風險，二來能夠促進保險公司優化保險產品、提供更全面的保障服務。我國也于近年來逐步加快了保險經紀的推廣進程。

機構層面而言，盡管當前保險經紀公司多由保險公司投資設立，其獨立性較難完全滿足。但近年來，隨著保險經紀市場將逐漸全面開放，將投保者權益放在首位的保險經紀也日益加快市場發展步伐。

個人層面而言，當前保險經紀人員仍存在較大的市場空缺，其專業需求以及承擔風險都是保險人員從業的客觀門檻。但隨著監管政策對中介市場的不斷規范，轉型經紀人也是大環境向代理人拋出的必選。