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安責險，一個專業(yè)而冷門的險種，近期因一次壟斷事件而登上熱搜。

寧夏石嘴山市多家企業(yè)向國務院第八次大督查第十六督查組反映，在當地投保安責險只能通過一家公司，否則辦理安全生產許可證就通不過。這種“霸王行為”，引起了國家監(jiān)管部門的重視，也使得中國應急管理部親自出手，進行調查嚴辦。

面對反壟斷不斷深化的社會環(huán)境，如此作為只能說是撞上了槍口。

拋開壟斷事件不談，小險種引起大關注，在于《安全生產法》催生了又一款強責險。

一部法律、一次事件，把安責險推上了“臺前”，我們也有必要了解了解“幕后”。

強制化， 八大高危行業(yè)必投

安責險受到企業(yè)的高度關注，在于一部法律的正式開始實施。

9月1日，新的《安全生產法》正式實施。這個被認為是對高危行業(yè)安全生產具有重要意義的規(guī)定，給安責險的發(fā)展帶來了巨大的改變。

安責險

安責險，全名“安全生產責任保險”，官方的定義是指保險機構對投保的生產經營單位發(fā)生的生產安全事故造成的人員傷亡和有關經濟損失等予以賠償，并且為投保的生產經營單位提供事故預防服務的商業(yè)保險。

作為一款專門針對安全生產提供保障的保險，其保障范圍不僅包括企業(yè)的從業(yè)人員，還包括第三方的人員傷亡和財產損失，以及相關救援救護、事故鑒定、法律訴訟等費用。從定義看，安責險還具有事故預防的功能，險企必須為投保企業(yè)提供事故預防的服務，同時，還需要幫助企業(yè)查找風險隱患，提高安全管理水平。

從此次新規(guī)發(fā)布的內容看：

第五十一條 生產經營單位必須依法參加工傷保險，為從業(yè)人員繳納保險費。

國家鼓勵生產經營單位投保安全生產責任保險；屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領域的生產經營單位，應當投保安全生產責任保險。具體范圍和實施辦法由國務院應急管理部門會同國務院財政部門、國務院保險監(jiān)督管理機構和相關行業(yè)主管部門制定。

第一百零九條 高危行業(yè)、領域的生產經營單位未按照國家規(guī)定投保安全生產責任保險的，責令限期改正，處五萬元以上十萬元以下的罰款；逾期未改正的，處十萬元以上二十萬元以下的罰款。

這樣來看，就明白為什么現在很多企業(yè)開始關注并投保安責險了。一部法律將一款責任險納入了“強制性保險”范疇。而更加明晰的處罰，又為“強制”加上了一層“防護衣”。自此，高危企業(yè)是否投保安責險，不用討論，其已成為評價從業(yè)高危業(yè)務的企業(yè)是否合格的重要標準之一。

究竟哪些行業(yè)被劃歸高危行業(yè)？

根據《中共中央國務院關于推進安全生產領域改革發(fā)展的意見》，高危行業(yè)主要包括八大類，即礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產。

也就是說，這八大行業(yè)的企業(yè)都必須投保安責險，否則即被認定為“不合格”。而且，自《安全生產法》實施后已經有企業(yè)被處罰。

例如，9月2日，溫州蒼南兩企業(yè)因未按要求投保安全生產責任險，雙雙被處罰10萬元罰款。《安全生產法》實施后，安責險的投保率將大大提升，倒逼企業(yè)提高安全意識，排除風險隱患。

僅占0.4%，14年不溫不火

作為財險市場的一個“小險種”，安責險為何這次受到重視？

此前安全事故頻發(fā)，發(fā)生后就必須追責，而追責背后又有很多無奈，罰是罰了，但事故導致的各種損失已無法挽回，而同樣的悲劇卻不斷重復上演。而這背后防范這類風險的安責險卻演變?yōu)殡u肋，問者多，投者少，因為絕大多數企業(yè)領導都存有僥幸心理。

看看曾經的安責險是何等的雞肋！

據悉，安責險的出現是基于我國曾出現的一些由于缺乏保險保障機制而造成巨大經濟損失的重大安全生產事故。

2005年，由于國內煤礦安全生產形勢嚴峻，礦難頻發(fā)，造成了巨大物質經濟損失與人員傷亡，為了分散事故發(fā)生的風險，國家開始探索安責險，并于當年12月出臺了《煤礦企業(yè)安全生產風險抵押金管理暫行辦法》，正式推行安全生產風險抵押金制度。

至2006年，這一制度擴展推廣到交通運輸、建筑施工、危險化學品、煙花爆竹等行業(yè)。

但由于安全風險抵押金占用企業(yè)資金，且對安全事故預防無法起到有效作用，為此，國務院在出臺《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》時，要求大力發(fā)展責任保險，健全安全生產保障和突發(fā)事件應急機制。這時，安責險這一概念被正式提出。

此后，為了順利在高危行業(yè)中推行安責險，國務院、國家安全監(jiān)管總局、原保監(jiān)會等政府部門紛紛發(fā)文鼓勵推進。直至2017年《安全生產責任保險實施辦法》的發(fā)布，讓安責險的效力上升至國家級別。

不過，這么多年過去了，安責險在國內的投保情況一直不溫不火。尤其是從供需雙方看，都比較“清冷”。比如，保險機構對安責險的產品和服務供給不足，而企業(yè)對安責險的態(tài)度也比較冷淡。加之城市安全風險管理體制的局限，安責險的發(fā)展并不夠充分。

有數據顯示，2020年，安責險的保費規(guī)模僅在50億元左右，占財險市場的0.4%，而且這還是在國家大力督促企業(yè)投保的情況下的數據。相較當下財險市場其他險種的發(fā)展，安責險也不過是九牛之一毛而已。

四大不足，安責險供給側失衡

除了供需雙方“清冷”外，國內安責險在發(fā)展中其實還有另外的問題。

首先，從“強制性”來講，在此次《安全生產法》實施之前，國家對安責險以“鼓勵”為主。也就是說，在企業(yè)未充分認識國家鼓勵投保安責險的良苦用心之前，大部分企業(yè)不會去選擇安責險，反而是去選擇意外險、企財險之類的產品。雖然《安全生產責任保險實施辦法》頒布后，很多地方也頻頻推動，但從企業(yè)來講，基于對安責險的淺顯了解，他們認為安責險是一個“非必要”產品。

從承保端來講，安責險所對應的企業(yè)一般是經營風險很高的企業(yè)，需要承保公司有強大的資本實力、精算實力、評估實力與較高的風險抵御能力，所以在財險市場上，有承保能力的險企很少。目前來看，很多企業(yè)以共保體的形式來對高危企業(yè)進行承保。

例如，江西上饒地區(qū)要求單位選擇上饒安責險共保體承保，而該地區(qū)安責險共保體由人保財險上饒市分公司、太保產險上饒中心支公司、大地財險上饒中心支公司、平安財險上饒中心支公司、國壽財險上饒中心支公司等五家保險機構組成。

共保體的存在可以分散保險公司所承受的風險。不過，從共保體的組成看，依舊以大型險企為主，中小險企并不多見。

從盈利端看，基于“小事故不用賠，大事故賠不起”的考量，安責險所承保的一般是風險性很大的企業(yè)或項目。一旦發(fā)生風險，理賠金額高昂。所以，這種情況下，安責險的賠付率并不低。作為影響盈利的關鍵因素，賠付率提高會加大綜合成本率，從而影響盈利。

從服務端看，保險公司擅長損失補償，不擅長事故預防，很難深入介入企業(yè)的風險評估。具體來說，安責險并非只有對發(fā)生事故后進行理賠，在事前，保險公司也需要幫助企業(yè)排查風險。但從目前看，當下多數險企依舊停留在核保、理賠等常規(guī)工作流程，缺少專業(yè)的人才、技術等為企業(yè)進行事前服務。

除此之外，與政府的合作溝通、與第三方機構如風險排查機構的合作等都存在不足之處。所以說，安責險未來的發(fā)展之路依舊存在很大提升和完善的空間。

后市可期，專業(yè)評估須強化

這已是第三次修訂的《安全生產法》，實施后對于行業(yè)來講將是一次考驗，對于保險業(yè)來說是一次機遇，一次發(fā)展安責險的機遇，一次提升專業(yè)能力的機遇，也是與高危企業(yè)深入溝通合作的機遇。

有專業(yè)人士認為，安責險保費總量將迎來井噴，未來可能上升到千億級水平。

不論規(guī)模如何，正如部分行業(yè)人士認為，對于高危企業(yè)來講，安責險是強化安全事故風險管控的重要措施，有利于增強企業(yè)的安全生產意識，防范事故發(fā)生，促進地區(qū)安全生產形勢穩(wěn)定好轉；有利于預防和化解社會矛盾，減輕各級政府在事故發(fā)生后的救助負擔；有利于維護人民群眾根本利益，保持社會穩(wěn)定。

從過去的多起事故看，例如2015年天津濱海新區(qū)的爆炸、2019年江蘇鹽城響水縣陳家港鎮(zhèn)天嘉宜化工有限公司化學儲罐爆炸、2020年溫嶺大溪段槽罐車爆炸等，均造成了幾十乃至上百人的傷亡，數十億甚至數百億元的損失。

痛定思痛，期待安責險能發(fā)力，成為一道風險的屏障，也期待安責險永遠雪藏，那時，企業(yè)與社會相安無事。