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近期，ubi車(chē)險(xiǎn)的話(huà)題又熱了起來(lái)，多半和新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用條款即將出臺(tái)有一定的關(guān)系，但更多的是行業(yè)特別是中小公司對(duì)于目前車(chē)險(xiǎn)發(fā)展困境的一種精神寄托。

甚至有專(zhuān)家認(rèn)為中小公司很有可能ubi車(chē)險(xiǎn)彎道超車(chē)，這種觀點(diǎn)有可能只是把ubi車(chē)險(xiǎn)當(dāng)作一種渠道來(lái)源或者是定價(jià)策略，但事實(shí)上ubi車(chē)險(xiǎn)是更為復(fù)雜的人車(chē)生活的生態(tài)圈:

“UBI車(chē)險(xiǎn)不是一次簡(jiǎn)單的定價(jià)技術(shù)革新，而是一種全新商業(yè)模式的范式革命，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造、盈利的環(huán)節(jié)不在銷(xiāo)售，銷(xiāo)售只是接觸客戶(hù)的界面，理賠端才是價(jià)值創(chuàng)造和盈利的核心環(huán)節(jié)，基于理賠端產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)才是車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的終極模式。

UBI車(chē)險(xiǎn)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)思維+車(chē)險(xiǎn)的跨界商業(yè)模式，而不簡(jiǎn)單是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+車(chē)險(xiǎn)的技術(shù)性應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)思維+車(chē)險(xiǎn)的跨界融合與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)存在本質(zhì)化的價(jià)值差異，其差異在于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)只是保費(fèi)到理賠金額的價(jià)值轉(zhuǎn)移， UBI車(chē)險(xiǎn)是為出險(xiǎn)用戶(hù)提供一系列風(fēng)險(xiǎn)解決方案的價(jià)值創(chuàng)造。”

以特斯拉為例，2020 年7 月底，特斯拉舉行財(cái)報(bào)電話(huà)會(huì)議，馬斯克表示，公司將繼續(xù)推進(jìn)自動(dòng)駕駛技術(shù)研發(fā)，新的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將隨著技術(shù)發(fā)展而落地。這個(gè)過(guò)程中不僅僅是通過(guò)技術(shù)進(jìn)行保障，而是全方位的商業(yè)模式閉環(huán)設(shè)計(jì)，包括直接由特斯拉保險(xiǎn)公司提供保障，以及特斯拉開(kāi)發(fā)的Robotaxi（自動(dòng)駕駛共享車(chē)隊(duì)）運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。

特斯拉目前已擁有所有司機(jī)行為和車(chē)輛技術(shù)性能的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，因此它可以準(zhǔn)確地估計(jì)事故風(fēng)險(xiǎn)和維修成本。每次發(fā)生事故，特斯拉都能立即獲取導(dǎo)致事故發(fā)生的司機(jī)行為數(shù)據(jù)。特斯拉可以借此不斷評(píng)估、完善自動(dòng)輔助駕駛系統(tǒng)技術(shù)，并進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，特斯拉可以將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)垂直整合到其產(chǎn)品中，進(jìn)一步降低特斯拉車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的實(shí)際落地價(jià)格，并提供事故車(chē)報(bào)案—定損—維修—理賠等更加完善的用車(chē)閉環(huán)服務(wù)。

因此我們對(duì)于ubi車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上，要客觀并且全面，歷史上或者目前至少存在兩種不太全面的認(rèn)識(shí)：

一是將ubi車(chē)險(xiǎn)當(dāng)作業(yè)務(wù)渠道

最近這幾年ubi條款出來(lái)之前，市場(chǎng)各種躁動(dòng)，有很多形形色色的打著ubi旗號(hào)的平臺(tái)，其實(shí)內(nèi)核就是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，通過(guò)“停駛退費(fèi)”等方式變相返傭，再加上微商的銷(xiāo)售裂變，快速進(jìn)行跑馬圈地，其最終目的通過(guò)車(chē)險(xiǎn)這個(gè)流量入口，介入汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，只是多了一個(gè)業(yè)務(wù)渠道而已。

這種競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是傳統(tǒng)的渠道業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，中小公司不占優(yōu)勢(shì)，除非是車(chē)企的保險(xiǎn)公司，有這種天然的優(yōu)勢(shì)；

二是將ubi車(chē)險(xiǎn)當(dāng)作一種定價(jià)技術(shù)

ubi車(chē)險(xiǎn)在從人、從車(chē)的基礎(chǔ)上加上駕駛行為的維度進(jìn)行定價(jià)，最終實(shí)現(xiàn)“一人，一車(chē)，一價(jià)”，這給大家?guī)?lái)很大的想象空間。從這個(gè)角度來(lái)講，或許船小好調(diào)頭，中小公司存在彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。但是如果只是ubi車(chē)險(xiǎn)當(dāng)成篩選客戶(hù)的方式，那可能是行業(yè)不能承受之重。

假如各家公司都只是通過(guò)ubi降低目標(biāo)車(chē)主的保費(fèi)占有市場(chǎng)，一是會(huì)不會(huì)引發(fā)新的一輪價(jià)格戰(zhàn)，二是車(chē)險(xiǎn)整體市場(chǎng)容量會(huì)不會(huì)更小，以目前的綜改后的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際來(lái)看，一方面行業(yè)綜合成本率在上升，另一方面行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高，這個(gè)矛盾會(huì)造成市場(chǎng)容量變小，很多車(chē)子被行業(yè)拒保，這樣不利于整體行業(yè)的發(fā)展。

何況，哪怕只是定價(jià)工具，中小公司的定價(jià)能力可能與大公司有較大的差距

……

可見(jiàn)，未來(lái)ubi車(chē)險(xiǎn)對(duì)中小公司的要求不是低了，而是更高了，他們始終要解決幾個(gè)問(wèn)題：客戶(hù)從哪里來(lái)？如何運(yùn)營(yíng)好車(chē)主？服務(wù)體系如何打造？汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈甚至醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈如何整合……而這些，目前中小公司還沒(méi)做好準(zhǔn)備。

因此，歸根到底，車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，無(wú)論是車(chē)險(xiǎn)綜合改革還是再進(jìn)一步的改革，都是為了提高行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高車(chē)主的滿(mǎn)意度，所以車(chē)險(xiǎn)發(fā)展就像升級(jí)打怪，難度不斷升級(jí)，沒(méi)有討巧的余地。

人間正道是滄桑！