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在車險綜改將滿一年，以及財險業高質量發展行動方案邁進第二年的關鍵節點，智慧君獨家獲悉，銀保監會正在推動財險向專業化、精細化、集約化轉變，并定下了三年發展硬目標，要求“一降兩升”，即：

· 行業經營成本明顯下降，綜合費用率較2020年底降低10個百分點以上。

· 市場業務結構明顯優化，非車險業務比重較2020年底提升10個百分點以上。

· 行業經營效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個百分點以上。

若目標真能達成，對于艱難的中小財險公司而言可謂是一大喜訊。

那么，這一目標究竟如何達成，如何實現專業化、精細化、集約化？

保費收入增長難、車險業務轉型難、中小險企盈利難……這是當前財險業向高質量發展轉型途中面臨的現實問題。在行業重塑的換擋期，許多財險機構對于下一步發展該何去何從感到迷茫和不安。看看監管給各家公司描繪的發展藍圖。

近期，銀保監會向各家財險公司下發了《關于推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》，分別從轉變經營發展理念、提升供給專業化水平、強化精細化管理、完善集約化運營體系、加強基礎建設、完善機制保障和抓好組織推進七個方面就財險業專業化、精細化和集約化發展方向提出意見。

與此同時，銀保監會還明確了新的工作目標，即到2023年底，要基本建成與新發展階段、新發展理念、新發展格局相適應的財產保險市場體系。

具體目標有

· 行業經營成本明顯下降，綜合費用率較2020年底降低10個百分點以上。

· 市場業務結構明顯優化，非車險業務比重較2020年底提升10個百分點以上。

· 行業經營效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個百分點以上。

· 行業運行服務效率明顯提高，專業化、精細化、集約化水平有效提升。

值得一提的是，這也是繼2020年8月，監管為財險業擬定高質量發展三年目標后，再度定下的細化配套意見和工作目標，圍繞財險業整體發展現狀，給出了更為細致、全面的引導。

如何專業化？

豐富產品供給 探索新型服務

財險業想要走專業化路線，提升財險機構產品、服務端供給的專業化水平無疑是必要條件。對此，《意見》也針對產品、服務、渠道、市場結構四個方面如何完善，為財險機構指出了方向。

具體來看，在豐富產品供給上，《意見》為財險機構圈定了幾大方向。即鼓勵保險公司圍繞鄉村振興、智慧交通、健康養老、綠色環保、科技創新、網絡安全、社會治理等事關國計民生的重點領域，找準痛點難點，開展產品創新，為經濟發展和社會民生提供專業化、差異化、定制化保險產品。

我們看到，2020年疫情暴發后，眾多險企圍繞民眾的健康保障需求不斷開發新產品，尤其是與地方政府開展合作，推出普惠性健康險。如近期人保、國壽、泰康、太保與平安5家保險公司聯合開發的“北京普惠健康保”，以及此前由9家保險公司承辦、上海政府指導的上海惠民醫療險“滬惠?！钡取?

在升級保險服務上，《意見》著眼于險企在科技方面的優勢，表示支持保險公司立足保障本源，創新拓展“保險+科技+服務”的模式內涵與實現形式，鏈接社會化服務資源，探索服務型保險產品，有效提升增值服務的廣度和深度。

事實上，近年來已有頭部險企通過“保險+科技+醫養服務”，在大健康、醫養業務保障領域形成了自身的特色優勢。

值得一提的是，此次《意見》還提出，鼓勵保險公司積極運用物聯網、人工智能等先進技術，增強風險識別、監測、預警等風險管理專業能力，主動提供防災減損服務，從源頭降低風險損失，推動行業由轉移分散為主的風險等量管理模式，向風險減量管理服務模式轉型。

此前，針對河南發生的特大暴雨災害，就曾有專業人士建議，可以通過加強保險與氣象領域的合作，聯合開展定制保險氣象服務，來提升災害防范能力，降低自然災害給人民帶來的生命、財產損失。此次《意見》對險企提供防災減損服務作出鼓勵，或對防災險業務較強的財險公司構成利好。

在渠道管理方面，《意見》指出做好銷售服務體系總體設計，強化銷售渠道差異化分類管理，要構建一個多層次的財險市場體系，這樣，主要是引導中小公司明確自身定位和專業優勢，摒棄過于依賴車險業務和過度鋪設機構的貪大求全經營理念，堅持專業化、差異化發展道路。

儼然，在車險市場嚴重飽和、競爭激烈的大環境下，監管有意引導中小財險機構轉移戰場，圍繞優勢領域，走小而專、專而精的路線。

如何精細化？

豐富防范風險手段 強化科技應用

在財險機構強化精細化管理能力方面，《意見》將險企提高資源配置效率能力放在首位：應重點抓好財務預算管理、銷售渠道管理、運營流程管理等環節的成本管控，做到人、崗、事合理匹配。同時，要加強宏觀經濟前沿分析研究，在支持保障實體經濟，特別是戰略性新興產業等經濟方面加大資源投入，分享經濟高質量發展紅利。

這意味著，過去財險機構為了搶奪市場不計成本得失，隨意調節費用支出，大打價格戰的日子將難以為繼，強化成本管控，做到人盡其用、物盡其用才是正道，同時應將有限的資源有的放矢，放在國家戰略新興產業領域。

針對財險業不時曝出的風險事件，部分機構風控能力薄弱的問題，《意見》也指出，要豐富風險防范手段，財險機構應建立完善分級授權管理動態機制，加強分支機構經營活動過程管控，提高風險防范的前瞻性，強化風險識別、風險計量等關鍵環節。這對于保險公司而言，既要具備識別風險的實力，也要有防范風險的意識。

除提升防范風險能力外，科技手段的應用也必不可少，《意見》表示，保險機構應積極運用科技手段推動內控管理流程改造升級，不斷完善信息系統功能和工作運作流程，實現系統化管理、線上化審批、智能化作業，切實提升內控管理效率。

事實上，保險機構正在不斷加大科技方面的投入，不僅在承保、理賠、查勘定損等環節利用先進技術手段提升服務效率，同時在保險反欺詐等內控領域也開始發揮顯著作用。

如何集約化？

改革營銷體系 增強線上能力

財險機構若要徹底告別長期依賴的粗放式發展模式，還需體制機制革新，搭建出一個集約化運營體系。對此《意見》從銷售組織管理、運營平臺建設及運營管理能力三方面給出意見。

具體而言，財險公司要推進集約化銷售組織管理，科學劃分和有效整合銷售渠道，系統性改革營銷組織管理體系、銷售費用管理體系和薪酬績效激勵體系，要在強化集約管理和合規經營的前提之下，細分渠道、改善銷售運作模式，降低成本、提升質效。

值得關注的是，鼓勵中小公司強化銷售垂直管理，縮小管理半徑，合并裁撤低產能分支機構和降低運營成本。

監管的想法顧名思義，對于財險機構改革不能僅浮于表面，而是敢于“刮骨療傷”、放棄規模論，適時做減法，裁撤低質效的分支機構縮減成本，更有利于中小險企掉頭轉型。

此外，《意見》要求加強集中化運營平臺建設。銀保監會支持保險公司打造集約化、智能化運營平臺，實現全流程精細化運營管理，鼓勵有條件的公司設立區域運營中心。

與此同時，還要增強線上化運營管理能力，鼓勵保險公司加快數字化、線上化、智能化轉型升級步伐，推動線上線下融合發展，為客戶提供線上全流程、一站式服務體驗。

事實上，2020年5月，銀保監會在下發的《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中，就曾對財險業線上化發展水平提出明確目標，即到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。

其實，對于財險公司專業化、精細化、集約化發展，需要更多配套的措施，這樣才能幫助實現三年的發展目標。

比如，推進行業數據標準建設、完善經營核算體系、構建行業數據共享中臺、加強專業人才隊伍建設、出臺創新保護機制等等。

面對“一降兩升”的目標，無不讓人動心。不過，未來如何打造專業化、精細化、集約化的運營體系，還得靠自己。

目標就在遠方，路則一直在腳下。