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面對大環(huán)境，上半年壽險市場 “高開低走”，財險市場也未能獨善其身。

數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，保險業(yè)原保險保費收入2.71萬億元，同比下降0.32%，而2020年同期，這一數(shù)據(jù)還是同比增長6.5%。單看財險板塊，2021年上半年，原保費收入7343億元，同比增長1.7%，較2020年同期增長7.6%放緩了不少。

面對車險綜合改革激烈的市場競爭和日趨強化的監(jiān)管環(huán)境，財險市場增長的壓力日漸明顯。

近日， A股三大保險集團半年報披露，財險“三巨頭”人保財險、平安財險、太保財險上半年的經(jīng)營答卷已交出。

人保財險

保費收入2518.25億元，同比增長2.5%，凈利潤收入165.12億元，同比增長25.8%。

平安財險

保費收入1333.13億元，同比下降7.5%，凈利潤為107.91億元，同比增長30.4%。

太保財險

保費收入815.61億元，同比增長6.4%，凈利潤為35.03億元，同比增長10.3%。

縱觀上半年財險“三巨頭”的市場份額，人保財險占有率為34.3%，同比上升了0.3個百分點，平安財險占有率為18.2%，同比下降了1.8個百分點，太保財險占有率為11.1%，同比上升0.5個百分點。

不同于此前保費收入呈現(xiàn)兩位數(shù)的快速增長，如今的有微增有下降折射出當下財險市場的艱難。2021年上半年，財險業(yè)發(fā)展到底如何？財險“三巨頭”的數(shù)據(jù)給出了答案。

車險保費持續(xù)下降

繼續(xù)降本增效

說起財險，車險是與百姓生活最為密切的產(chǎn)品，曾經(jīng)一險獨大，占據(jù)了財險的大半江山，一度高達八成左右，以絕對的優(yōu)勢決定了財險發(fā)展的趨勢，這也讓各家險企面對車險上演了爭霸賽。現(xiàn)在看來，賺錢的是少數(shù)，虧錢的更多。

不光如此，激烈的競爭下，滋生出的各種車險亂象開始攪亂市場秩序。高投入、高費用、高成本，讓中小險企夾縫求生，由此滋生各種車險亂象。

為了整治車險亂象，2020年9月19日，銀保監(jiān)會開啟了對車險的一場顛覆性的綜合性改革。這是自車險發(fā)展以來，力度最大最嚴厲的一次改革。通過近一年的綜改，如今的車險已發(fā)生了巨大的改變。

從保費看，2021年前7月，車險保費收入4343億元，同比下降7.4%，占財險市場的51.8%。從成本看，上半年車險綜合成本率為99.9%，相較此前超100%的情況已有改觀。

這是車險綜改實施后的景象，不僅整個行業(yè)車險累計保費、單月保費持續(xù)呈現(xiàn)同比下降趨勢，而且每家財險公司的情況亦是如此。

從財險“三巨頭”的數(shù)據(jù)來看，2021年上半年，人保財險車險保費收入1207.55億元，較2020年同期下降7.8%；平安財險車險保費收入890.15億元，同比下降6.9%；太保財險車險保費收入446.42億元，同比下降6.9%。

無一例外，三家險企車險均出現(xiàn)下降。從各家險企分析的原因看，“車險綜改”是繞不開的原因。除此之外，復雜的國內(nèi)外環(huán)境及市場競爭加劇升級，也影響了各家險企車險的發(fā)展。對此，三家險企啟動了不同的應對措施。

人保財險

嚴格貫徹“增保降費提質(zhì)”改革思路，持續(xù)優(yōu)化車險經(jīng)營模式，聚焦“穩(wěn)續(xù)保、優(yōu)轉(zhuǎn)保”，大力發(fā)展家用車業(yè)務，強化直銷團隊和車商團隊建設，提升渠道效能；強化定價能力，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務質(zhì)量和業(yè)務結構，推進降本增效。

平安財險

不斷優(yōu)化成本結構，提升盈利水平；堅持以高質(zhì)量發(fā)展為目標，以客戶為中心，進一步加強客戶線上化服務，持續(xù)深化科技在車險業(yè)務經(jīng)營中的應用。同時，推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，推出專屬新能源車險產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需求。

太保財險

繼續(xù)以客戶經(jīng)營為主線，堅持高質(zhì)量發(fā)展的根本目標，進一步提升風險管控能力，強化創(chuàng)新賦能，深耕理賠 管理精細化，提高運營管理集約化。

綜合成本率“兩降一升”

賠付率成關鍵

要盈利就要控制成本。綜合成本率的高低關乎險企開展某一項業(yè)務的承保利潤，當其超過100%時就意味著承保虧損。在財險中，綜合成本率不僅反映了一家險企對成本的控制能力，同時也反映出費用管控和經(jīng)營風險管控的能力。

有數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，財險業(yè)綜合成本率達到99.6%左右，呈“V”形走勢，持續(xù)走高。其中，綜合賠付率同比上升7個百分點左右，綜合費用率下降6個百分點左右。

綜合成本率的上升，主要是受車險綜合賠付率上升的影響。據(jù)悉，2021年上半年車險綜合成本率達99.9%，小于等于100%的財險公司僅有16家。同時，隨著車險綜改的影響，非車險在快速發(fā)展，各家險企也開始進行業(yè)務轉(zhuǎn)型，但從賠付率看，非車險的賠付率并不低，尤其是健康險等。

在這樣的大環(huán)境下，頭部財險公司的經(jīng)營狀況算得上略勝一籌。

三家險企半年報顯示，2021年上半年，人保財險綜合成本率為97.2%，較2020年同期下降0.1個百分點；平安財險綜合成本率為95.9%，同比下降2.2個百分點；太保財險綜合成本率為99.3%，較2020年同期提高了1個百分點。

綜合成本率的變化主要基于費用率與賠付率的變化。數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，人保財險賠付率71.8%，同比上升6.4個百分點，費用率25.4%，同比下降6.5個百分點；平安財險賠付率66.9%，同比上升6.9個百分點，費用率29%，同比下降9.1個百分點；太保財險賠付率70.1%，同比上升10.4個百分點，費用率29.2%，同比下降9.4個百分點。

從三家險企看，賠付率均呈上升態(tài)勢。分析原因，除車險綜改后車險保障責任增加外，今年以來的各種自然災害等也助推了賠付額的增長。

新能源車險迎新規(guī)

將成險企突破口？

傳統(tǒng)車險面臨發(fā)展的窘境，那新型車險是否有機會？

近期，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款征求意見》，就新能源汽車的保險問題進行了征求意見。根據(jù)這份征求意見稿，新能源汽車的“三電系統(tǒng)”，即電驅(qū)動、電池和電控被納入保障范圍，而且在車損險中，也明確了“三電系統(tǒng)”及出廠設備屬于車損險的保險責任。

從保險保障方面看，新能源汽車的保障有了更明確的規(guī)定。但這對于保險公司來講，是否是一個機會呢？

人保集團副總裁、人保財險總裁于澤表示，從目前看，新能源車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些。分析原因是因為新能源車發(fā)展尚屬初級階段，各個主機廠的產(chǎn)品及其性能，包括駕駛操控等差別較大。

但對于新能源汽車的未來，于澤表示，隨著新能源車的迭代升級，包括技術等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。為此，人保財險下一步會抓住這一機遇，大力拓展新能源汽車保險。

平安產(chǎn)險在半年報中也表示，會推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，推出專屬的新能源車險產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需求。

或許，新能源車險將成為財險公司另一個嚴酷的戰(zhàn)場。

非車險發(fā)力

擔起增長重任！

為了保市場、保增長，車險規(guī)模下降之時，如何讓非車險來補缺口，成為絕大多數(shù)險企的經(jīng)營思路，這也可以均衡業(yè)務結構。

數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，人保財險的意外傷害及健康險、農(nóng)險、責任險、貨運險等快速增長，實現(xiàn)原保費收入600.36億元、295.65億元、188.75億元、25.29億元，同比增長20.8%、15.8%、18.5%、25.2%；平安財險的意外及健康險保費收入105.71億元，同比增長30.4%,不過非車險同比下降16.4%；太保財險的非車險保險業(yè)務收入369.19億元，同比增長28.6%。

人保財險表示，公司緊緊圍繞集團“卓越保險戰(zhàn)略”，聚焦鄉(xiāng)村振興、智慧交通、健康養(yǎng)老、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新和社會治理六大戰(zhàn)略領域，落實“承保+減損+賦能+理賠”的保險新邏輯，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，升級服務模式，持續(xù)改善業(yè)務結構。

例如，意健險方面，人保財險在成功拓展大病保險新項目和鞏固其他社會醫(yī)療保險業(yè)務固有優(yōu)勢的同時，加大“惠民保”的業(yè)務拓展力度，搶抓長期護理保險第二批試點契機，大力發(fā)展其他各類新型政策性健康險業(yè)務，社會醫(yī)療保險業(yè)務實現(xiàn)顯著增長。

同時，積極對接保險需求，大力發(fā)展效益型個人分散性業(yè)務，推進駕乘類意外險和個人健康險業(yè)務，推動意外健康險業(yè)務高質(zhì)量快速發(fā)展。

太保財險同樣如此，健康險業(yè)務積極把握后疫情時代健康保險需求提升的新機遇，不斷豐富個人健康險產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新，積極推進醫(yī)保類、扶貧類及城市定制型普惠醫(yī)療等健康險創(chuàng)新項目的快速發(fā)展；農(nóng)險業(yè)務搶抓脫貧攻堅接續(xù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展新動能，落實“模式創(chuàng)新 + 服務提升”發(fā)展新路徑，抓好區(qū)域突破和專業(yè)化經(jīng)營，夯實科技驅(qū)動、組織賦能、戰(zhàn)略投放、研究平臺四大保障，持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險取得高質(zhì)量發(fā)展等。

不過，面對信用保證保險，財險“三巨頭”的態(tài)度和經(jīng)營也截然不同，太保財險最為謹慎，并沒有開展此類業(yè)務。而平安財險對保證保險的風控較為出色。

數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，平安財險的保證保險業(yè)務實現(xiàn)承保利潤18.59億元，較上一年同期承保虧損34.76億元增加了53.35億元，主要是得益于國內(nèi)經(jīng)濟的復蘇、風險篩選能力的進一步加強和客群結構的優(yōu)化。2021年上半年保證保險業(yè)務綜合成本率88.2%，同比下降37.4個百分點。

與平安財險相比，人保財險不斷收縮戰(zhàn)線，持續(xù)加強風險管控，融資性信用保證險業(yè)務規(guī)模同比大幅減少，整體信用保證險原保險保費收入11.63億元，同比減少73.1%，但盈利性較好的非融資性信用保證險業(yè)務規(guī)模同比大幅增長。人保財險積極調(diào)整業(yè)務結構，持續(xù)出清存量業(yè)務風險，繼續(xù)加強催收追償和過程管控，堅持效益優(yōu)先，嚴控新增業(yè)務質(zhì)量，融資性信用保證險業(yè)務風險得到有效化解，2021年上半年實現(xiàn)追償收入13.28億元，整體信用保證險賠付率61.5%， 同比下降58.5個百分點；由于業(yè)務規(guī)模下降以及風險管控費用投入增加，費用率28.1%，同比上升9.5個百分點；綜合成本率89.6%，同比下降49個百分點。融資性信用保證險業(yè)務扭虧為盈，非融資性信用保證險業(yè)務繼續(xù)保持較好的承保盈 利水平，整體信用保證險實現(xiàn)承保利潤3.04億元。

加大非車險業(yè)務發(fā)展將成為財險市場調(diào)整業(yè)務結構的大方向，而車險的經(jīng)營或許在不久的將來得以改觀。有預測稱，到今年9月19日之后，車險保費下降的情況或?qū)⒂兴纳疲吘梗?020年9月19日啟動的車險綜改，到現(xiàn)在基本進入了一個谷底。