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曾經一度被瘋狂追求的香餑餑，如今成為了燙手的山芋。信用保證保險就是其中一例。

8月30日，銀保監會對財險“老大”人保財險開出了一張罰單，就是對曾經的保證保險業務“翻舊賬”。銀保監會表示，人保財險存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為，而這一違規行為出現在保證保險上。

作為一家在保證保險領域跌過跟頭的險企，如今還要繼續為曾經的錯誤買單，可見保證保險“爆雷”后所產生的持續影響。

面對信用保證保險，監管曾經提出善意的告白，要量力而行。

為保證保險買單

人保財險被罰70萬

行政處罰決定書顯示，人保財險“未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”主要表現在三方面：

廢舊條款費率“再利用”

具體來看，2013年10月，人保財險向原保監會申請備案《合同履約保證保險條款》，并于2013年12月4日通過。2018年4月，人保財險又一次向銀保監會申請備案《借款合同履約保證保險條款》，且該條款在2019年1月通過，同時，原《合同履約保證保險條款》廢止。

但2019年2月至11月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險業務使用的是2013年版本，并未按照2018年版本進行。

使用費率太草率

2018年3月-2019年12月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）業務，人保財險均直接采用該集團推送的“保險費率數據”對單一客戶進行承保，但該集團的保險費率核定規則與人保財險備案的保險費率核定規則不同。

電子保單鏈接當約定憑證

在人保財險的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）備案條款中，均有“本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證”內容。

但人保財險卻將僅作為互聯網金融信息平臺的某集團作為投保人的代理人，在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團，并未及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。

為此，銀保監會決定給予人保財險及相關負責人合計70萬元的處罰。

踩雷倒逼調結構

信保大幅縮減

其實，說起人保財險的信保業務，行業并不陌生。自2020年年初被曝出踩雷保證保險，尤其是武漢金凰珠寶引發的“假黃金案”后，人保財險便被推上了風口浪尖，并多次登上熱搜。要說2020年人保財險最大的關注點在哪兒，信保業務必然是其中之一。

2020年年初，在人保舉辦的2019年業績發布會上，時任董事長繆建民將信用保證保險的“缺口”正式向市場公布，這也引發了一眾討論。自此之后，人保的信保業務也就被行業重點關注。

數據顯示，2019年，人保財險的信用保證保險虧損了28.8億元。由于信用保證保險賠付率的上升，也帶動了人保財險整個賠付率的上升。2019年，人保財險賠付率達65.9%，同比上升了3.9個百分點。

至2020年年中，人保舉辦的半年業績發布會披露，其信保業務已經縮減至48.18億元，較2019年同期下降58.6%，是集團財險領域保費下降最大的一類產品，這也沒有阻止此類產品的經營虧損。2020年上半年，人保財險信用保證保險承保虧損29.48億元，拖累了人保財險的承保利潤。

正是因為信用保證保險帶來的巨大缺口，才使人保財險堅定了要縮減信保業務的決心。由此，至2021年上半年，人保財險信用保證險原保險保費收入11.63億元，同比減少73.1%。

曾經埋下的雷，需要持續拆除。人保財險表示，公司積極調整業務結構，持續出清存量業務風險，繼續加強催收追償和過程管控，堅持效益優先，嚴控新增業務質量，融資性信用保證險業務風險得到有效化解。

正如在2020年年中業績發布會上，人保集團副董事長、總裁王廷科所說，信用保證保險是一種專業性較強的險種，需要專業化的經營與管理，而不是基于精算，也不是基于大數據法則。因此，人保財險會理性發展、審慎經營，絕對不能以一般財險強銷售的思維去發展此類業務，不貪大求快，過度追求規模。

信保走向哪里

監管引導量力而行

對于信保業務，大家對其既愛又恨。這一險種的興起初衷在于促進經濟、保障民生，最初是提供一種信譽兜底的保證功能，而且伴隨著互聯網的發展，不斷壯大。

數據顯示，2010年至今，財險公司的信保業務保費規模從20多億元增至600多億元，十年間增長30倍。如果在不發生風險的前提下，信保業務是一項可以快速積攢實力的業務。但如果一旦發生風險，則是不可預測的“深淵”。

在經濟快速發展的當下，風險因子不斷增多，信保業務也開始面臨挑戰。自2019年開始，信保業務市場開始出現“變臉”。保費增速減緩，甚至有公司開始退出信保業務。至2021年上半年，信用保證保險保費收入304億元，同比下降30.9%。

伴隨信保業務發生的爆雷事件不斷發生，一些保險公司動輒幾億、十幾億元賠付，有的甚至對保險公司的穩定經營產生了較大的影響。最明顯的如2017年左右的“僑興債”事件，多家企業深陷其中，有險企“踩雷”出現了巨大虧損。有的公司還因信保業務拖累，增資擴股，甚至償付能力長期告急。

這樣一個險種該如何發展，其實是大家一直在探討的問題。

此前，針對信保業務，多地監管部門曾發布消費提示，要求險企在風險可控的范圍內審慎開展。2020年9月，銀保監會也曾印發《融資性信保業務保前管理操作指引》和《融資性信保業務保后管理操作指引》兩個指引，從“前臺”的銷售，到“后臺”的風控，再至后期的“追償”給出了建議。

總體來看，監管還是希望該業務能為服務實體經濟“辦實事”。在此前發布的《信用保險和保證保險業務監管辦法》中，銀保監會設置了彈性承保限額，以此方式引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業融資增信的支持力度；通過調整業務類型，擴大保險服務實體經濟的業務領域。

可見，信保業務非一言可否定，還需要正確的引導，進一步加大風控。

正如今年兩會提案中，原保監會副主席周延禮所說，要“呼吁建立政府數據共享機制，助力信用保證保險為小微企業融資增信；培育敬畏風險、堅守合規、嚴肅問責的風險文化；加強銀保合作，進一步規范相關管理機制和配套基礎建設”。