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日前，銀保監(jiān)會下文通知，要開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象的專項整治工作，市場用腳投票。整個資本市場近期反應(yīng)過度，是大氣候；互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)玩貓膩日久心虛，是小氣候。

從銀保監(jiān)會的發(fā)文來看，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)對于傳統(tǒng)保險的痼疾，有些同質(zhì)合流。須知道，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)此前被寄予厚望，希望他們能夠有效降低渠道費用，加速保險的線上化、科技化。否則，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，意義便不是很大。而傳統(tǒng)險企的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，則在追隨這些新型險企的發(fā)展，同樣存在各種亂象。

互聯(lián)網(wǎng)保險，要向前看，眼睛盯著insurtech；而不是向后看，對傳統(tǒng)insurance的盤外招上癮。

監(jiān)管出手

銀保監(jiān)會把話說得很重，“近年來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道，但在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險亂象叢生，個別互聯(lián)網(wǎng)平臺涉嫌非法從事保險業(yè)務(wù)，部分保險機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題，迫切需要對其進(jìn)行整治與規(guī)范”。

新瓶裝舊酒。新青年，翻的還是老黃歷。

銀保監(jiān)會的工作做得十分到位，列出了四大問題，以及群眾和市場反映強(qiáng)烈的其他問題。

銷售誤導(dǎo)

包括欺騙消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。

強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售

包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費等問題。

經(jīng)營不合規(guī)不審慎

包括非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費用虛高和經(jīng)營不審慎等問題。

用戶信息不安全

包括違規(guī)收集用戶信息、信心安全隱患等問題。

事實上，銀保監(jiān)會在通知里不厭其煩，將這四大問題分解為一個一個的細(xì)節(jié)，都是看得見摸得著的亂象，都是長久不得根治已然麻木的頑疾，消費者不禁心有戚戚。

一方面，整個保險業(yè)快速擴(kuò)張，野蠻生長是共性，積累了不少問題，這些年正逐漸顯現(xiàn)和暴露；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺在流量優(yōu)勢之下，對消費者權(quán)益的侵入，也是不動聲色和呈幾何級放大的。

在亂象面前，不分傳統(tǒng)險企和互聯(lián)網(wǎng)險企，以及不少平臺大廠并沒有站在道德高地，在過去一年，監(jiān)管把他們請下了神壇，有目共睹。互聯(lián)網(wǎng)保險，也不例外。

互聯(lián)網(wǎng)保險巨頭不如意

互聯(lián)網(wǎng)保險的所謂頭部企業(yè)，風(fēng)聲鶴唳。

稍早前，銀保監(jiān)會對首家互聯(lián)網(wǎng)險企處罰145萬元，因為這家險企存在銷售誤導(dǎo)和欺騙投保人等行為，并點名其百萬醫(yī)療險的網(wǎng)紅產(chǎn)品。雖然這是此前多年的痼疾，但加之銀保監(jiān)會的專項整治通知，雙管齊下，港股大跌。

無獨有偶，在美上市的兩大互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，股價亦大跌。

市場在對號入座。

這三家互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)，確實努力在強(qiáng)調(diào)自己技術(shù)的一面，在保險科技方面不能說無所作為。但他們的商業(yè)模式，現(xiàn)在更多的還是建立在流量和營銷至上方面，還是互聯(lián)網(wǎng)平臺贏者通吃的老模式。比如慧擇的運營成本和渠道成本高企，依賴于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺、大V和KOL的引流；水滴也是同樣問題，營銷費用在2018-2020年均占到了同期收入的七成之上。雖然號稱“國內(nèi)最大獨立保險科技平臺”，但傭金收入接近九成。

早在2015年，監(jiān)管部門下定決心，給眾安、泰康、安心和易安這四家險企發(fā)放了互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，俗稱互聯(lián)網(wǎng)險企的“老四家”。這里面，相對而言，同時擁有保險和互聯(lián)網(wǎng)股東巨頭的眾安發(fā)展最好，泰康主要是在“內(nèi)循環(huán)”，安心發(fā)展強(qiáng)差人意，易安則被“明天系”拖下了水。

時移世易，以科技講故事，以流量賺規(guī)模，這套在資本市場的估值模式，已為新時代所不容。互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有光環(huán)，保險科技公司絕不能再耍花槍。

前后insurtech

國家的態(tài)度很明確，平臺經(jīng)濟(jì)是鼓勵的，但平臺需要對行業(yè)有所賦能，而不是把整個行業(yè)拉下水，內(nèi)卷，逐利，賺easy money。

保險業(yè)，引入互聯(lián)網(wǎng)保險，不是為了分搶蛋糕，而是為了做大蛋糕。靠人海戰(zhàn)術(shù)顯然式微，靠營銷詭計也沒戲，那些在亂象中博得的利益，只有增長沒有發(fā)展，甚至連這短暫的增長也將在長期中被反噬。險企只有在保險科技上發(fā)力，才有可能擺脫這種泥坑里的競爭。

我們可以篤定地說，保險科技，這個從金融科技fintech里演化而來的insurtech，有希望成為天空中最亮的星。

因為保險是金融場景最為豐富的領(lǐng)域，在to B和to C上都可以打開想象力。隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等底層技術(shù)的攻城略地，保險科技已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)賣保險那么簡單，而是致力于前端和后端的全流程科技賦能，重新確立游戲規(guī)則。

保險科技，也越來越被資本所青睞。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全球保險科技的融資超過70億美元。在整個大健康賽道上，保險被認(rèn)為更適合做養(yǎng)老和醫(yī)療的統(tǒng)合者，不僅僅是因為保險有長錢，更重要的是，保險是一個數(shù)據(jù)驅(qū)動的行業(yè)，在算力時代，保險的精算將如虎添翼。

不過，目前，保險科技更多的是體現(xiàn)在營銷和承保，運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行畫像分析，提供線上化的便利服務(wù)。這些低垂的果實，正在被摘完。而更多的和更具突破性的應(yīng)用，比如產(chǎn)品設(shè)計，還有待保險科技創(chuàng)造化學(xué)反應(yīng)。

保險科技，該支棱起來了。