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繼特斯拉拒保風波、河南暴雨下新能源車理賠爭議之后，新能源車保險終于破題。

媒體說這事關600萬新能源車主，這是靜態地看問題了。

隨著新能源車在中國、歐洲和北美相繼確認了眼神，被賦予未來產業和技術的制高點，新能源車保險，就不是僅僅事關600萬車主，而是事關未來。

但通往未來的路，不會一蹴而就。

有總比沒有好

近日，中國保險行業協會正式發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款》，向社會公開征求意見。

一直以來，“三電（電機、電池和電控）”構成了新能源車的核心部件，但其不在傳統車險的保障范圍之內，在此次的意見稿中，“三電”成為必保項目，可謂是向前邁出了一大步。

確實，車損險、三者險和車上人員險，是車險的基操，如果這些都沒有，那還叫什么車險。

但意見稿也留了尾巴，特別予以載明，“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失等產生的損失和費用，保險人均不負責賠償”。

也就是說，電池衰減，保險是不賠的。這是沒有辦法的，電池成本動輒占到新能源車的“半壁江山”，賠本的生意是沒有人做的。這一點，還得靠新能源車自身的技術進步和產業發展，保險業沒法越俎代庖。

另一方面，想要更多的保障，意見稿里也提供了各種各樣的專屬附加險。這樣的設計，不言而喻，主險保個大概，主要是兜底，所以也不貴，先把新能源車保險推出來，而不是繼續“閉門造車”。附加險則對接個性化的需求，把能想到的風險損失都列了出來，車主想多多益善，那么保費也多多益善，豐儉由人，不會讓市場情緒過于激動。

兩個征求意見稿還是能看到監管部門對險企的愛。很多條款，盡管實際情況有差異，還是選擇了一刀切，比如折舊，原因無他，精準確認臣妾做不到啊。傳統車險的精算和理賠，經過了一個世紀的數據沉淀和實際操作，有章可循，心里不慌。新能源車則兩眼一抹黑，宜粗不宜細。

因此，新能源車保險相當于買了裸車，四個輪子一個沙發，如果還想要更多的保障，更多的選配，對不起，得加錢。現實世界中最爭議的理賠難點，就只好交由保險企業和新能源車主，一事一議了。體驗并不友好，不免讓車主吐槽，又感受到了這個世界對于新能源車主的深深惡意，但確實這是新能源車保險能夠破題的最大公約數了。

對于新能源車主而言，better than never。雖然這投保過于燒腦，不知不覺保費就double了，但產業肇興、一時半會降不下來的成本，只能由利益相關者共擔。

四戰之地

隨著新能源車市場進入快車道，與之相關的技術升級和配套服務業快馬加鞭。

這就是市場應該有的樣子?，F在所謂的電池續航焦慮，都不會成為問題。在超大規模市場需求的刺激下，在無形之手的指揮下，會有企業去努力解決創新，降低成本，會有行業去努力解決配套，提高協同。前些年，電池的續航不過200公里，現在已經超過600公里，在這方面，不用杞人憂天。

新能源車保險也是在同樣的背景下孕育而出。市場沒有打開，就湊合著用傳統車險；市場開始擴容，就得有靶向的新能源車保險保駕護航。

因為這兩者是不同的。目前，新能源車的保值率不高，技術不斷迭代的另一面是風險也高，所以新能源車保險比傳統車險更復雜。銀保監會財產險部主任李有祥在今年一季度新聞發布會上指出，“新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特征和事故原因也呈現一定特殊性”。

總的來說，新能源車出險率高，維修費高，新能源車保險的保單也會水漲船高。

如今，新能源車保險既已破題，險企開始躍躍欲試。在此之前，車險改革讓利的同時，也讓財險公司業績承壓，又趕上史無前例的河南暴雨百億級理賠，財險公司壓力山大。因此，如果新能源車保險可以做大規模，成為新的業務增長點，不失為開了一扇窗。

新能源車保險是個四戰之地，蓋因新能源車愈發手機化，數據和閉環成為必須，所以新能源車保險不是險企的專屬，車企也要分一杯羹。新能源車的保費精算之所以難，一是因為承保數據有限，一是因為數據躺在車企的閉環里。

特斯拉和中國的蔚小理，從一開始就是要將蘋果的模式復制到電動車上。更重要的是，數據的重要性愈發明顯，數據成為企業資本市場估值的重要權重。因此，跟保險理賠關系緊密的新能源車的運行數據和出險數據，險企如何獲得，如何形成合作，是個需要商業智慧的問題。特斯拉自己就注冊了保險公司，秦失其鹿，天下共逐之。

中國在新能源車市場占有一席之地，保持領先，在相關的技術和專利上也沒有被卡住脖子，所以，新能源車保險也必須小步快跑，日拱一卒，積小勝為大勝。