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前兩天有件事讓我很興奮。

中國銀保監(jiān)會辦公廳，發(fā)布了《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

此次參與試點(diǎn)的六家保險(xiǎn)公司，分別是人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險(xiǎn)。

作為試點(diǎn)之一的泰康人壽，率先推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個人對該產(chǎn)品非常看好，可以說是劃時代的產(chǎn)品，它在商業(yè)養(yǎng)老試點(diǎn)與推廣的節(jié)點(diǎn)上，留下了濃厚的歷史印記。

今天有粉絲朋友問我，是不是將來商業(yè)保險(xiǎn)要成為主流了。我回答他說，是啊。他問為什么？我告訴他，還不是因?yàn)槠渌酿B(yǎng)老方式不太靠譜了。

子女養(yǎng)老

自古以來，中國都推崇子女養(yǎng)老，這是從老祖宗那傳下來的最原始的養(yǎng)老方式。作為子女，大多也都甘愿背負(fù)這與生俱來的責(zé)任與義務(wù)。

父母一輩為了家庭辛苦打拼，老了喪失了勞動收入能力，當(dāng)然是誰的爸媽誰來養(yǎng)，這沒有什么值得爭議的。但是近年來，子女養(yǎng)老劣勢越來越凸顯。

靠子女養(yǎng)老，子女的經(jīng)濟(jì)能力就決定了晚年的生活品質(zhì)。兒女事業(yè)有成還好，一家人齊樂融融。如果條件緊張，背負(fù)債務(wù)，年邁的父母反而會被視為累贅。

除此之外，還要看社會撫養(yǎng)比，也就是說有多少子女撫養(yǎng)一位老人。如果某個家庭兩人都是獨(dú)生子女，他們將來要面臨的生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療的壓力，會大到不堪重負(fù)。

父母到了養(yǎng)老的年紀(jì)，子女可能還處于事業(yè)上升期，出錢出力還好說，要是指望著出人出時間，地主家也沒有閑人啊，很少人能耽誤得起。

影視劇中也經(jīng)常看到過這樣的片斷，母親摔傷了，在外地拼搏事業(yè)的兒女紛紛往家里寄錢，卻都不能拋棄公司的項(xiàng)目進(jìn)度回家一趟。子女也有子女的無奈。

總的來說，把自己的晚年幸福全部押在兒女身上，不確定性太大了。養(yǎng)老靠不得別人，哪怕是自己的子女。

儲蓄養(yǎng)老

中國是全世界儲蓄最多的國家，換句話說，中國人都愛攢錢。當(dāng)我們想要實(shí)現(xiàn)一個夢想，第一件事就是想方設(shè)法去積攢實(shí)現(xiàn)夢想的積蓄，養(yǎng)老也不例外。

國人的幸福感來自于很多個方面，但只要兜里有錢，往往就能安心不少。儲蓄養(yǎng)老也很簡單，說白了就是退休前存住一筆錢，到退休后慢慢花。

存錢難嗎？我個人認(rèn)為很難，除非強(qiáng)制儲蓄，靠個人自覺性存錢？不存在的！周圍的誘惑太多了，一上頭就容易沖動消費(fèi)。昨天我刷短視頻還下了兩單呢，消費(fèi)容易，存錢是真難。

退一步講，能做到克制欲望，強(qiáng)制存錢。錢是存下來了，可是會不會貶值呢？把錢留在手里，多年后購買力肯定就下降了。還是不太劃算。

還有就是，你能保證自己辛苦攢的錢，不會用于他用嗎？能做到專款專用嗎？孩子買房或買車還差點(diǎn)錢，你是把養(yǎng)老錢贊助他，還是讓他再去借借？相信多數(shù)父母都會選擇前者吧，可憐天下父母心喲。

能存住錢，是一種本事，但存錢養(yǎng)老無法有力抵抗通脹，無法維持錢的購買力。為讓不讓退休生活打折扣，還是要把錢流動起來，多方面打理。

投資養(yǎng)老

如果說國人的特長是儲蓄，那么短板就是投資。擅長用投資賺到錢的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富卻慘被收割的韭菜們。

但投機(jī)心理作祟，癡迷于投資的人經(jīng)常迷之自信，總覺得自己才是最終的大贏家。投資確實(shí)可以讓錢快速倍增，卻也可以讓養(yǎng)老錢打水漂，風(fēng)險(xiǎn)太大。

養(yǎng)老是每個人的剛需，一輩子可能不會遇到意外或疾病，但每個人都有老去的那一天。所以養(yǎng)老金就要講究一個確定性，而投資則是充滿了不確定，用投資鎖定養(yǎng)老金，就是南轅北轍，小心車輪子都不剩。

還記得前幾年郭主席說的那段話嗎：理財(cái)產(chǎn)品收益過6%就要打問號，超過8%就很危險(xiǎn)，超過10%就要做好損失全部本金的準(zhǔn)備。

養(yǎng)老要確定，投資需謹(jǐn)慎啊。

以房養(yǎng)老

以房養(yǎng)老算是個新鮮詞，流行沒幾年。以房養(yǎng)老包含多種方式：

60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人。60歲前通過按揭貸款購買住宅，并還清房款本息，取得住宅全部產(chǎn)權(quán)。60歲后將住宅產(chǎn)權(quán)出售，用這筆錢養(yǎng)老。

購買第二套或多套房產(chǎn)，賺取錢財(cái)用于晚年養(yǎng)老，或利用出租住宅的租金收益來養(yǎng)老；或者和子女合資買住房，與子女共享產(chǎn)權(quán)，父母優(yōu)先居住，身故后將住房留給子女繼承。

近年來房子成了一種投資品，很多人熱衷于把手里的閑錢用于購買等著升值。中短期來看確實(shí)是有價(jià)值，但長期來看的話，最容易遭受政策的風(fēng)險(xiǎn)。

國家關(guān)于房地產(chǎn)的政策不斷出新，加上社會老齡化加劇，高昂房價(jià)讓很多人望而卻步需求降低，未來什么形式尚不明朗，將來開征房產(chǎn)稅，手里的房子多反而不是好事。

房子作為固定資產(chǎn)，雖然現(xiàn)在還有投資價(jià)值，但流動性弱，不能保證將來可以解決我們持續(xù)現(xiàn)金流的問題。

房子不是用來炒的，還是安心留著住吧。

社保養(yǎng)老

我國養(yǎng)老體系的第一支柱基本養(yǎng)老，是多數(shù)人養(yǎng)老規(guī)劃的指望。中國又是個人口大國，當(dāng)所有人都指望一個模式出力，可想這個系統(tǒng)會承擔(dān)多大的壓力。

其實(shí)從2013年起，我國基本養(yǎng)老險(xiǎn)的征繳收入和支出差額就已經(jīng)是負(fù)值，且缺口也越來越大，再加上領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)比例也在逐年提高，基本養(yǎng)老的可持續(xù)性正面臨考驗(yàn)。

曾有一則報(bào)告叫《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告》，當(dāng)年對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)情況作出了一個讓人震驚的預(yù)測：全國養(yǎng)老金結(jié)余將在2035年耗盡。

從近20年的社會平均工資來看，雖然工資有上漲的趨勢，但每年人均養(yǎng)老金也在增加，養(yǎng)老金的替代率卻在不斷下滑。

世界銀行組織建議，要維護(hù)退休前的生活質(zhì)量不下降，養(yǎng)老金替代率不應(yīng)低于70%。國際勞工組織建議，養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為55%。而我國養(yǎng)老金替代率在國際警戒線之下，且將來還有可能下降。

社保養(yǎng)老的話題不敢多說，一句話兩句話講不清，也怕被封號。就到這里。

商業(yè)養(yǎng)老

為什么要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老？還不是因?yàn)槠渌B(yǎng)老方式不太靠譜。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對于其他養(yǎng)老方式，是更為市場化的養(yǎng)老方式，承擔(dān)著提高養(yǎng)老金替代率和彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口的重要使命。

專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：

交費(fèi)方式更為靈活，可一次性存入一筆錢，也可以定期追加存；采取“保證+浮動”的收益模式，為消費(fèi)者提供不同的投資組合；

明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，可定期領(lǐng)取或終身領(lǐng)取，按年領(lǐng)/按月領(lǐng)自由隨心。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的利率還是挺可觀的，早規(guī)劃自然受益高。

養(yǎng)老是個永恒的話題，國人也一直在追求幸福養(yǎng)老的路上嘗試更多的方式方法，保證晚上的養(yǎng)老生活。也希望商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)與摸索，能掙開國人商業(yè)養(yǎng)老模式的新篇章。