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“網紅”總是容易引發爭議，有時也會引來詬病。百萬醫療險就經歷了這樣的遭遇。

目前，惠民保在全國推廣正進行得如火如荼，從1.0版跨入2.0版。而就在此前，曾經的百萬醫療險違規信息被披露出來。

8月2日，銀保監會披露罰則，針對“一戰成名”的百萬醫療險涉及到的問題包括條款、費率以及銷售等，是2017-2018年出現的違規問題。

在互聯網時代，百萬醫療險可謂一夜走紅。羨慕者多，追隨者眾，一時間引爆市場的百萬醫療險吸引了上百家險企的聚集，而這樣的發展勢頭也引發了一波又一波的爭議。

保障時間的問題、宣傳口徑的問題、產品費率的問題……那些關于百萬醫療險的“弊病”，不斷地出現在市場面前。基于此，銀保監會也開啟了一輪對百萬醫療險的整頓。

如今，爭議的風口仍存，當下百萬醫療險不僅面對的是嚴格的監管規定，更有來自市場上其他替代險種的沖擊。

“網紅”百年醫療險，該何去何從？

百萬醫療險曾經踩紅線

行政處罰決定書列出眾安四大違規行為。

· 自營網絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人

· 第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人

· 未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率

· 編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料

其中，第一、二條銀保監會將問題直接落腳在百萬醫療險方面。例如，眾安官網與App銷售“尊享e生醫療險2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬意外險”等5種產品的宣傳銷售用語與條款或事實不符；通過第三方網絡平臺銷售“重疾險”“600萬醫療保障”的宣傳銷售用語與事實不符。

眾安保險表示，堅持合規穩健經營理念，在發展過程中始終積極擁抱監管。對于監管檢查中發現的2018年前后業務中的相關問題，公司上下高度重視，已全面完成了整改工作。未來將繼續強化合規管理。

眾所周知，作為金融產品的保險，銷售是其實現后期保障的必經之路。不過，隨著行業競爭的加劇，加之產品同質化的嚴重性，要想突出重圍，獲得消費者青睞，宣傳是必不可少的。但部分公司為了吸引更多客戶注意，往往容易讓宣傳方式變形走樣，從而被扣上欺騙投保人的帽子。

尤其是在競爭激烈的百萬醫療險領域，這一現象或更嚴重。

百萬醫療險當屬短期健康險范疇。今年年初，監管曾指出短期健康險存在的四大問題：部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規范；核保理賠不規范；無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

爭議風口迎最強監管

說起百萬醫療險的成長史，總要回到2016年的那個夏天。

一款“尊享e生”以其“超低保費、超高保額”的吸引力，打破沉靜許久的健康險市場，同時也讓百萬醫療險在醫療險市場迅速成名。被稱為“國民醫療險”的這款百萬醫療險，在行業內也引發了一眾模仿者跟隨。有數據顯示，在百萬醫療險“鼎盛時刻”，有上百家險企入局。

《2020年中國百萬醫療險行業發展白皮書》顯示，2019年百萬醫療險用戶規模達6300萬人，2020年這一數字突破9000萬。這一低價格、高保額的產品，給不少人暫時提供了保障。

尤其是2020年新冠疫情的暴發，激發了國民的風險意識，健康險需求大幅增加。隨著國民健康保障意識的持續覺醒，該報告認為未來幾年百萬醫療險市場仍將保持快速增長，市場增長率基本可維持在20%-40%區間，保費規模有望于2025年突破2000億元。

可見，這個誕生于醫療市場中端需求旺盛、網絡助推給力下的百萬醫療險，市場前景依舊。但事物的發展總會有分叉路，百萬醫療險亦如此。

據悉，近年來，監管一直針對短期健康險的保險條款作風險提示或出臺新的監管規定。例如：

2018年4月

銀保監會發布《關于互聯網保險的風險提示》，指出部分保險機構為片面追求關注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產品，存在宣傳內容不規范、網頁所載格式條款的內容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。

2018年6月

銀保監會發布《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況，提醒消費者對此類產品要謹防宣傳誤導。

2021年1月

銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，要求自5月1日起，停售不符合新規定的短期健康險。

7月30日，銀保監會再一次就人身險產品問題進行了通報。雖然這些產品與財險公司推出的短期健康險（以百萬醫療險為主）有很大差別，不過，很多人身險公司也在涉足長期醫療險，例如很多可保證續保一定時間的百萬醫療險。從通報內容看，銀保監會指出部分公司在一些醫療險產品方面存在“長險短做”的問題，而這種違規情況在長期醫療險方面時常出現。

從火爆到熄火，再歸于平靜，百萬醫療險一直在爭議中徘徊。但要解決爭議，做好合規才是首要前提。

惠民保沖擊下的轉型升級

有人說，百萬醫療險的“春天”已過，“寒冬”正在到來；也有人說，百萬醫療險依舊保持高位增長。且不論百萬醫療險目前發展到底如何，單從監管層面看，對百萬醫療險的合規問題并未放松。

與此同時，與百萬醫療險旗鼓相當的另一款醫療險出世，也給其發展帶來了一定壓力。

據悉，惠民保，被稱之為“廉價版百萬醫療保險”一經推出，便受到市場的廣泛關注。這款由保險公司承保、由地方政府站臺的保險產品，自出生便自帶光環。更低的保費、更寬松的投保門檻，讓惠民保成為很多人的首選。惠民保無疑已經成為繼百萬醫療險之后，健康險領域又一細分市場的標桿。

尤其是近日，升級至2.0的惠民保更是吸引了眾多的人關注?！皽荼！蓖瞥龊螅偣灿?39萬人參保；“北京普惠健康?！痹谏暇€短短幾天的時間里參保人數就突破了60萬。這樣的火爆程度，直逼當年的百萬醫療險。

如此環境下，百萬醫療險要想突圍，自身必須要有過硬的“內容”，而升級也是必不可少的環節。例如，在同質化比較嚴重的市場上，保險公司需要推陳出新，創新產品保障；在核保核賠管理方面，加強專業化、系統化的培訓，加大對騙保等風險的識別等；在后期，保險公司要以服務提升產品價值，形成“服務即產品”的理念等。

目前，百萬醫療險正在不斷轉型升級，其中科技賦能頗為明顯，除了普通的醫療保障外，開始講求更精準的定位。例如，近期眾安打造的慢病管理樣本首推肝病百萬醫療險，嵌入一體化保障模式。

面對激勵的競爭，百萬醫療險可能在夾縫中生存，需要不斷轉型升級。不過，合規意識仍是第一要務。