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南京暴發新一輪本土疫情，再次敲響防控警鐘。

蝴蝶效應引發，此輪疫情順帶“牽連”到了保費大省江蘇壽險營銷的“雙錄”（錄音錄像）開展，并考驗著全國版“雙錄”制度的推行。

據南京市衛健委消息，截至7月29日，南京市累計報告本土確診病例171例，此輪疫情還蔓延至6省13市，感染者近200人。

這場沒有硝煙的戰爭，無時無刻不牽動著全國人民的心弦，也再次給“至暗時刻”的保險行業帶來新挑戰。

『A智慧保』獲悉，根據江蘇銀保監局通知，因疫情防控需要，自投保日2021年7月26日始，向60周歲以下（不含60周歲）投保人銷售的一年期以上，及向投保人銷售一年期以下（含保證續保）產品，歸屬于江蘇省南京地區的保單，暫停投保環節“雙錄”要求。

保險行業最近討論火熱的正是全國版“雙錄”的實施。但南京疫情的出現，迫使2019年開始試點的“雙錄”制度在江蘇省按下暫停鍵。

值得思量的是，在行業受外界因素影響不得不加速線上化轉型的形勢下，通過全面推行“雙錄”制度解決銷售誤導，是否是一種良藥？江蘇省在疫情面前暫停“雙錄”要求，是否代表著這一規定本身存在一些困境？

還必須提醒保險行業從業者的是，疫情當下，更要堅守“保險姓保”的初心，莫蹭熱點搞保險營銷，堅決拒絕銷售誤導，還全行業一片清朗。

南京按下“雙錄”暫停鍵

6月，全國版保險“雙錄”新規正在向社會征求意見。銀保監會消保局發布《保險銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿）》，要求保險機構銷售人員在面對面銷售相關人身保險產品時，都需要進行“雙錄”，并且把網銷、電銷、新車商業保險、融資性信保業務等都納入“雙錄”范疇。

這其實并不出乎業內預料，畢竟銷售誤導、團伙騙保等惡性案例頻發，迫使監管必須拿出一些措施來整治。且早在2019年，保險大省江蘇就已開始試點，對投保一年期以上壽險采取“雙錄”，就是為了整治一些保險銷售人員的誤導銷售行為，保障消費者的合法權益。

雖然往常保險行業也有“雙錄”的存在，但大部分僅限于對60歲以上的投保人。這份新的征求意見稿，則擴大了保險銷售“雙錄”的范圍，意味著未來保險銷售人員每賣一份保單都要進行“雙錄”，且不管是公司經營成本、銷售人員銷售成本還是客戶購買成本都會有所提高。

但在新規蓄勢待發的同時，南京疫情來了，而應防控疫情的需要，江蘇銀保監局暫停了對60周歲以下一年期以下（含保證續保）產品的“雙錄”要求。據『A智慧保』了解，在操作流程上，仍需進入中國銀保信錄制環節，并由銷售人員錄制以下提示語并上傳視頻：

根據江蘇銀保監局通知，因疫情防控需要，自2021年7月26日起，《南京地區》暫停執行《中國銀保監會江蘇監管局關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知》。本次投保人常住地聯系地址及銷售人員業務工號歸屬地均為南京地區，特此說明。

一場疫情如何影響到保險行業的“雙錄”呢？說白了，就是疫情當前，能不出家門就別出了，更別提讓客戶和銷售人員跑到險企經營場所進行“雙錄”。眾所周知，在2020年疫情突襲的時候，所有保險公司都爭先恐后開始向線上轉型，不管是展業，還是客戶投保、客戶理賠等都轉到了線上，甚至險企員工全都轉線上辦公。

這里有一個不可逆的趨勢是，當互聯網足夠發達，所有保險銷售人員展業都開始逐漸依賴線上，保險“雙錄”會不會成為業務發展的掣肘？目前僅是疫情的影響，江蘇就對“雙錄”按下了暫停鍵，未來遇到各種突發情況以及不可逆的線上趨勢，監管和險企應該提前做出哪些應對？

全國版“雙錄”需因時因勢而變

“雙錄”全面推行有必要嗎？當然有。從金融行業來說，銀行、信托、證券領域早已經全面推行，如果開過證券賬戶就知道，除了做風險評級的試題，還有專門的“雙錄”環節。

還有一個重要的背景是，保險行業的銷售誤導情況備受詬病，因為健康告知不到位引發理賠糾紛的案例數不勝數，甚至被很多投保人戲謔為“保險只有2種情況不賠付：這也不賠，那也不賠”；再疊加近幾年來鉆監管漏洞的退保騙保案件，對消費者和險企都造成了不可逆的損失。

普華永道此前發布的數據顯示，2020年，銀保監會及其派出機構對保險業機構共開出1705張罰單，罰單金額達到2.36億元，這其中“欺騙投保人”是非常典型的違法違規事由。

不過，根據“雙錄”新規，保險銷售人員和購買者需要都到保險公司的“雙錄室”進行錄制，就算是線上遠程“雙錄”，銷售人員也應該在保險公司的經營場所。當然，這并非不能實施，但確實有些與實際發展脫節了，甚至大大降低了業務開展效率。

如果遇到南京疫情、河南暴雨災害等不可抗力事件，“雙錄”要么暫停，要么保險銷售人員克服困難前往經營場所。這次南京疫情，江蘇監管選擇的是先暫停60歲以下的“雙錄”，后續則將定期對以上歸屬在江蘇省南京地區的保單的“雙錄”執行情況進行排查，對不符合相關規則的保單需按要求進行補錄、整改。

更為重要的是，互聯網時代銷售人員在線上開展業務已是常規之舉，“雙錄”新規則應該結合實際，考慮落地難度和效果，在實施細節上更加精確、更加人性化。

保險營銷隊伍清虛仍需持續

保險銷售誤導的“根”在哪里，也許是在行業銷售隊伍上。買保險的時候，如果你遇到了專業、盡心盡力的銷售人員，大概率在理賠上不會產生糾紛；但如果你遇到的是為業績不擇手段、不進行充分告知的銷售人員，后患則可能無窮。

早些年，各大險企為了迅速搶占廣闊的市場，打的是人海戰術，通過招聘大量保險銷售人員完成對客戶的第一輪挖掘，招人不問出處，只要你有人脈資源就能來賣保險，很多基層從業者的銷售話術可能是“買了保險，你得病就會賠給你一大筆錢”，但是具體什么病、怎么賠、客戶能不能買，這些非常重要的因素都被省略了。

“雙錄”新規的實施，則將這些都擺在了錄音錄像中，每個銷售人員都要和客戶明確健康告知，客戶需要做出回答。此后出現理賠糾紛時，雙方不用再靠回憶來舉證了，監管機構和保險公司都更容易監督銷售人員的行為。只是還有一個問題是，客戶說懂了，究竟是真懂了還是假懂呢？

不過，整體來說，保險業仍要加快銷售隊伍出清，一些靠忽悠式、噱頭賣保險的人員要么選擇退出、要么選擇規規矩矩做業務。這和監管的思路是一致的，也是險企所追求的，畢竟在大部分理賠糾紛案例中，保險公司是實實在在地損失了名聲，還賠了錢。

而行業隊伍質量的改善，將大幅度提升險企的業務增長潛力，高學歷、高素質、更專業的銷售人員能帶來的客戶價值也一定更高。

但正如上述所說，“雙錄”新規實施的細則，將極大考驗監管的智慧。監管該如何做到引導行業規范銷售的同時，跟上線上化的大趨勢，不損失業務經營效率，這也是一個必答題。

總不能每次遇到像疫情這樣的突發事件，就暫停一次“雙錄”。