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南京暴發(fā)新一輪本土疫情，再次敲響防控警鐘。

蝴蝶效應(yīng)引發(fā)，此輪疫情順帶“牽連”到了保費大省江蘇壽險營銷的“雙錄”（錄音錄像）開展，并考驗著全國版“雙錄”制度的推行。

據(jù)南京市衛(wèi)健委消息，截至7月29日，南京市累計報告本土確診病例171例，此輪疫情還蔓延至6省13市，感染者近200人。

這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，無時無刻不牽動著全國人民的心弦，也再次給“至暗時刻”的保險行業(yè)帶來新挑戰(zhàn)。

『A智慧保』獲悉，根據(jù)江蘇銀保監(jiān)局通知，因疫情防控需要，自投保日2021年7月26日始，向60周歲以下（不含60周歲）投保人銷售的一年期以上，及向投保人銷售一年期以下（含保證續(xù)保）產(chǎn)品，歸屬于江蘇省南京地區(qū)的保單，暫停投保環(huán)節(jié)“雙錄”要求。

保險行業(yè)最近討論火熱的正是全國版“雙錄”的實施。但南京疫情的出現(xiàn)，迫使2019年開始試點的“雙錄”制度在江蘇省按下暫停鍵。

值得思量的是，在行業(yè)受外界因素影響不得不加速線上化轉(zhuǎn)型的形勢下，通過全面推行“雙錄”制度解決銷售誤導(dǎo)，是否是一種良藥？江蘇省在疫情面前暫停“雙錄”要求，是否代表著這一規(guī)定本身存在一些困境？

還必須提醒保險行業(yè)從業(yè)者的是，疫情當(dāng)下，更要堅守“保險姓保”的初心，莫蹭熱點搞保險營銷，堅決拒絕銷售誤導(dǎo)，還全行業(yè)一片清朗。

南京按下“雙錄”暫停鍵

6月，全國版保險“雙錄”新規(guī)正在向社會征求意見。銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《保險銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿）》，要求保險機(jī)構(gòu)銷售人員在面對面銷售相關(guān)人身保險產(chǎn)品時，都需要進(jìn)行“雙錄”，并且把網(wǎng)銷、電銷、新車商業(yè)保險、融資性信保業(yè)務(wù)等都納入“雙錄”范疇。

這其實并不出乎業(yè)內(nèi)預(yù)料，畢竟銷售誤導(dǎo)、團(tuán)伙騙保等惡性案例頻發(fā)，迫使監(jiān)管必須拿出一些措施來整治。且早在2019年，保險大省江蘇就已開始試點，對投保一年期以上壽險采取“雙錄”，就是為了整治一些保險銷售人員的誤導(dǎo)銷售行為，保障消費者的合法權(quán)益。

雖然往常保險行業(yè)也有“雙錄”的存在，但大部分僅限于對60歲以上的投保人。這份新的征求意見稿，則擴(kuò)大了保險銷售“雙錄”的范圍，意味著未來保險銷售人員每賣一份保單都要進(jìn)行“雙錄”，且不管是公司經(jīng)營成本、銷售人員銷售成本還是客戶購買成本都會有所提高。

但在新規(guī)蓄勢待發(fā)的同時，南京疫情來了，而應(yīng)防控疫情的需要，江蘇銀保監(jiān)局暫停了對60周歲以下一年期以下（含保證續(xù)保）產(chǎn)品的“雙錄”要求。據(jù)『A智慧保』了解，在操作流程上，仍需進(jìn)入中國銀保信錄制環(huán)節(jié)，并由銷售人員錄制以下提示語并上傳視頻：

根據(jù)江蘇銀保監(jiān)局通知，因疫情防控需要，自2021年7月26日起，《南京地區(qū)》暫停執(zhí)行《中國銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局關(guān)于深入推進(jìn)人身保險銷售行為可回溯管理的通知》。本次投保人常住地聯(lián)系地址及銷售人員業(yè)務(wù)工號歸屬地均為南京地區(qū)，特此說明。

一場疫情如何影響到保險行業(yè)的“雙錄”呢？說白了，就是疫情當(dāng)前，能不出家門就別出了，更別提讓客戶和銷售人員跑到險企經(jīng)營場所進(jìn)行“雙錄”。眾所周知，在2020年疫情突襲的時候，所有保險公司都爭先恐后開始向線上轉(zhuǎn)型，不管是展業(yè)，還是客戶投保、客戶理賠等都轉(zhuǎn)到了線上，甚至險企員工全都轉(zhuǎn)線上辦公。

這里有一個不可逆的趨勢是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)足夠發(fā)達(dá)，所有保險銷售人員展業(yè)都開始逐漸依賴線上，保險“雙錄”會不會成為業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘？目前僅是疫情的影響，江蘇就對“雙錄”按下了暫停鍵，未來遇到各種突發(fā)情況以及不可逆的線上趨勢，監(jiān)管和險企應(yīng)該提前做出哪些應(yīng)對？

全國版“雙錄”需因時因勢而變

“雙錄”全面推行有必要嗎？當(dāng)然有。從金融行業(yè)來說，銀行、信托、證券領(lǐng)域早已經(jīng)全面推行，如果開過證券賬戶就知道，除了做風(fēng)險評級的試題，還有專門的“雙錄”環(huán)節(jié)。

還有一個重要的背景是，保險行業(yè)的銷售誤導(dǎo)情況備受詬病，因為健康告知不到位引發(fā)理賠糾紛的案例數(shù)不勝數(shù)，甚至被很多投保人戲謔為“保險只有2種情況不賠付：這也不賠，那也不賠”；再疊加近幾年來鉆監(jiān)管漏洞的退保騙保案件，對消費者和險企都造成了不可逆的損失。

普華永道此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對保險業(yè)機(jī)構(gòu)共開出1705張罰單，罰單金額達(dá)到2.36億元，這其中“欺騙投保人”是非常典型的違法違規(guī)事由。

不過，根據(jù)“雙錄”新規(guī)，保險銷售人員和購買者需要都到保險公司的“雙錄室”進(jìn)行錄制，就算是線上遠(yuǎn)程“雙錄”，銷售人員也應(yīng)該在保險公司的經(jīng)營場所。當(dāng)然，這并非不能實施，但確實有些與實際發(fā)展脫節(jié)了，甚至大大降低了業(yè)務(wù)開展效率。

如果遇到南京疫情、河南暴雨災(zāi)害等不可抗力事件，“雙錄”要么暫停，要么保險銷售人員克服困難前往經(jīng)營場所。這次南京疫情，江蘇監(jiān)管選擇的是先暫停60歲以下的“雙錄”，后續(xù)則將定期對以上歸屬在江蘇省南京地區(qū)的保單的“雙錄”執(zhí)行情況進(jìn)行排查，對不符合相關(guān)規(guī)則的保單需按要求進(jìn)行補錄、整改。

更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)時代銷售人員在線上開展業(yè)務(wù)已是常規(guī)之舉，“雙錄”新規(guī)則應(yīng)該結(jié)合實際，考慮落地難度和效果，在實施細(xì)節(jié)上更加精確、更加人性化。

保險營銷隊伍清虛仍需持續(xù)

保險銷售誤導(dǎo)的“根”在哪里，也許是在行業(yè)銷售隊伍上。買保險的時候，如果你遇到了專業(yè)、盡心盡力的銷售人員，大概率在理賠上不會產(chǎn)生糾紛；但如果你遇到的是為業(yè)績不擇手段、不進(jìn)行充分告知的銷售人員，后患則可能無窮。

早些年，各大險企為了迅速搶占廣闊的市場，打的是人海戰(zhàn)術(shù)，通過招聘大量保險銷售人員完成對客戶的第一輪挖掘，招人不問出處，只要你有人脈資源就能來賣保險，很多基層從業(yè)者的銷售話術(shù)可能是“買了保險，你得病就會賠給你一大筆錢”，但是具體什么病、怎么賠、客戶能不能買，這些非常重要的因素都被省略了。

“雙錄”新規(guī)的實施，則將這些都擺在了錄音錄像中，每個銷售人員都要和客戶明確健康告知，客戶需要做出回答。此后出現(xiàn)理賠糾紛時，雙方不用再靠回憶來舉證了，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險公司都更容易監(jiān)督銷售人員的行為。只是還有一個問題是，客戶說懂了，究竟是真懂了還是假懂呢？

不過，整體來說，保險業(yè)仍要加快銷售隊伍出清，一些靠忽悠式、噱頭賣保險的人員要么選擇退出、要么選擇規(guī)規(guī)矩矩做業(yè)務(wù)。這和監(jiān)管的思路是一致的，也是險企所追求的，畢竟在大部分理賠糾紛案例中，保險公司是實實在在地?fù)p失了名聲，還賠了錢。

而行業(yè)隊伍質(zhì)量的改善，將大幅度提升險企的業(yè)務(wù)增長潛力，高學(xué)歷、高素質(zhì)、更專業(yè)的銷售人員能帶來的客戶價值也一定更高。

但正如上述所說，“雙錄”新規(guī)實施的細(xì)則，將極大考驗監(jiān)管的智慧。監(jiān)管該如何做到引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范銷售的同時，跟上線上化的大趨勢，不損失業(yè)務(wù)經(jīng)營效率，這也是一個必答題。

總不能每次遇到像疫情這樣的突發(fā)事件，就暫停一次“雙錄”。