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最近一段時間，去銀行購買理財產品的客戶發現，銀行理財產品不僅收益率持續下行，如今可以選擇購買的理財產品的數量也出現了下降，究竟是什么導致了理財市場的變化呢？

經調查顯示，近段時間，銀行發行的理財產品的收益率持續走低，大部分新發行的理財產品預期收益率都不超過 4%。

有投資者表示：剛買的一個理財產品收益率大概就是 4% 左右，20 萬的定期（大額存單）要到 3.9%。之前也存過這種定期的（大額存單），最近又存了，明顯感覺到現在比之前要降一些。

不僅是理財產品的收益率，還有理財產品的發行數量也在逐漸變少，隨著資管新規過渡期臨近結束，各家銀行都在加大力度壓降預期收益型理財產品的發行數量。

業內人士表示：以二季度的數據為例，全行業總共發行了理財產品 1.3 萬只，環比下降了 800 只，其中的老產品（預期收益型）發行了 4000 只，環比減少了 2000 只，新產品（凈值型）是 9000 只，環比增加了 1200 只。

專家解讀：理財產品收益率短期內難回升

由于近期市場利率持續下行，對普通老百姓來說，應該如何理財呢？專家給出了相關建議。

對老百姓來說，如何實現自身財產的保值增值呢？專家建議，在充分考慮到自身可承受的風險前提下，可以進行多元化的資產配置，標準普爾資產配置是大家可以考慮的一個方向。

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢，所以可以通過購買意外險來實現這個賬戶的功能。

雖然平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬：

1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信托、分紅險的養老金、子女教育金等。

想要資產保值，標準普爾家庭資產配置是可供大家參考的方法，讓錢生錢，一定要用智慧的投資，保險就是最重要的環節！