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車險綜改的定力有多強？事實證明，“鐵腕監管”并非說說而已，雷霆之威正在顯現。

4個月前，銀保監會提出，計劃組織10個銀保監局對5家主要財險法人機構的12家省級分支機構開展靶向檢查。

近日，智慧君從權威渠道處獲悉，被查的5家主要財險機構分別為人保財險、平安財險、太保財險、中華聯合和國壽財險，且從6月開始，5家財險公司的12家省級分支機構就已陸續收到監管函。

從靶向檢查的地域看，此次查處波及省份較多，覆蓋江蘇、天津、廣西、新疆等10個省市自治區。從處罰力度看，共有9家省級分支機構被暫停全省車險新業務1個月，包括人保財險天津分公司、平安財險山西分公司、太保財險湖南分公司、國壽財險河北分公司等。

另外，中華聯合深圳分公司被暫停車險新業務2個月，而人保財險和平安財險在新疆地區盡管只有兩個地級市停業，但被暫停新業務的時間較長，達3個月之久。陸續被停，陸續解封。

除銀保監會牽頭的專項檢查外，近4個月來，各地銀保監局及分局也圍繞車險業務亂象，開出了多達70余張罰單。其中，僅云南銀保監局、齊齊哈爾銀保監分局開出的罰單就達18張。

從嚴監管的高壓態勢上不難看出，面對違法違規亂象，監管力度一直未曾松懈，堅持露頭就打，此次針對5家頭部財險的集中停業處罰，便有些殺雞儆猴之意。

01 5家頭部財險吃罰單

車險綜改推行已10個月有余，“降價、增保、提質”階段性小目標穩步實現，然而，車險亂象整治卻非一日之功，為了防止舊問題抬頭、新問題出現，監管層面正加緊為險企壓實紅線。

3月26日下午，銀保監會曾在召開的車險綜合改革半年工作會議上稱，將對2021年車險專項檢查進行部署，計劃組織10個銀保監局對5家主要財險法人機構的12家省級分支機構開展靶向檢查，決不允許市場秩序的攪局者破壞車險綜改工作全局。

此話一出，各地監管局立即行動，如今已過4個月，查處結果已出爐。智慧君了解到，遭查的5家財險公司主要是占據市場份額較大的頭部險企，分別是人保財險、平安財險、太保財險、中華聯合和國壽財險。

具體來看，5家頭部財險公司的12家省級分支機構，主要分布于河北、山西、湖南、江蘇、深圳、新疆、廣西、天津、重慶、河南10個省市自治區。12家省級分支機構均遭暫停車險新業務1-3個月不等的處罰，且大部分為全省停業。

其中，人保財險遭停業地區為天津、廣西兩省以及新疆的克拉瑪依、巴州兩個地級市；平安財險為山西、廣西兩省和新疆的塔城、阿克蘇兩個地級市；太保財險為湖南、河南兩省；國壽財險為河北、重慶兩省；中華聯合則為江蘇、深圳兩省市。可見，市場份額排名靠前的人保財險和平安財險，被罰區域也比其余3家稍多。

值得一提的是，上述12家省級分支機構所涉遭停業的10個省市自治區中，天津、廣西、山西等8個省暫停車險新業務的時間為1個月，中華聯合深圳分公司被暫停全市車險新業務兩個月，而平安和人保財險于新疆的分支機構則分別有兩個地級市被停業3個月。

事實上，早在今年6月初，就開始有分支機構陸續收到監管函，由于被罰停業時間大多為1個月，目前已有機構整改完畢、恢復經營。

對于上述分支機構遭到專項檢查、整頓的主要原因，相關部門尚未作出披露，但結合監管治理思路來看，或與機構所在經營地的車險費用仍居高不下，擾亂市場正常秩序有關。

02 近4個月驚現70余張車險罰單

除了以銀保監會為首，組織的專項靶向檢查外，車險綜改大背景下，地方監管局也在強化整頓車險違規亂象。據智慧君不完全統計，4月以來，已有20家地方監管局或分局開出高達75張涉及車險業務的罰單。

從各地監管局開出的罰單數量來看，云南銀保監局和齊齊哈爾銀保監分局作出處罰較多，均發布了18張罰單。此外，屬地新疆的巴音郭楞銀保監分局也開出8張車險業務罰單。

從被處罰的保險機構來看，上述罰單中，共涉及12家保險公司旗下的38家分支機構以及7家保險中介分支機構，此外，還有52位相關責任人同步被罰。

具體來看，近4個月中，陽光農業相互保險收到車險罰單最多，共有10家分支機構被罰，且均來自于齊齊哈爾銀保監分局的行政處罰。其次是人保財險、太保財險和平安財險，分別有6家、4家、4家分支機構吃到罰單。此外，國任財險也有3家分支機構遭罰。

處罰方式上，監管主要以警告、罰款、暫停車險新業務以及人員禁業等為主。停業處罰方面，亞太財險和國任財險云南分公司均于今年6月，被云南監管局責令在昆明地區停止接受商業車險新業務3個月。

罰款方面，智慧君發現，近4個月多家險企分支機構被罰金額超50萬元，其中平安財險珠海中心支公司和大地財險曲靖中心支公司被罰55萬元。國壽財險曲靖市中心支公司、國任財險曲靖中心支公司均被罰50萬元，大地財險紅河中心支公司被罰40萬元。

此外，湖北安行天下汽車保險銷售有限公司因通過欺騙手段取得行政許可，湖北銀保監局對其法定代表人易海婭給予三年內禁止進入保險業的行政處罰，同時對公司給予警告并罰款1萬元。

從上述遭到停業處罰、高額罰款的保險分支機構違規案例來看，辦理車險業務未按照規定使用經批準的保險費率，支付超額手續費；虛構保險中介業務套取費用；給予車險投保客戶合同約定外利益；委托未取得合法資格機構從事保險銷售活動等，成為違規亂象的重災區。

03 嚴監管與后遺癥并存

自2020年9月車險綜改拉開序幕以來，監管對改革過程中隱現的各種問題，一直高度關注。在多次召開的車險座談會上，銀保監會在總結改革成績的同時，也會指出不足、反思漏洞，可以說嚴監管的態度一直在貫徹持續。

而與嚴監管環境并行的是，車險綜改下，財險機構也在經歷“讓利”后的陣痛。最直觀的數據是，車險綜合成本率持續攀升。數據顯示，截至5月底，全行業車險綜合成本率已經攀升至99.5%，創出近年新高，距100%的承保盈虧平衡點僅有“一步之遙”，而截至今年2月底，就已有6個地區的車險綜合成本率超100%。

導致綜合成本率提升的原因，與車險賠付率上升和保費收入下降息息相關。銀保監會數據顯示，截至4月末，車均保費較改革前下降19.7%，89%的消費者保費支出下降，累計為消費者減費讓利超過1200億元。同時，平均保額由89萬元大幅攀升至141萬元，綜合賠付率同比上升14.5個百分點。

綜合賠付率大幅上升的同時，車險保費增速持續走低。數據顯示，今年前5個月車險保費達3140億元，同比下降7%。在此背景下，勢必會有大批財險機構面臨車險承保虧損的尷尬。

為了應對車險業務危機，適應車險綜改思路，2020年以來已有不少險企主動作出應對。

人保財險擬任總裁于澤表示，公司加強直銷渠道建設和線上化轉移，加強定價能力建設，優化定價模型，推行價費聯動。他還特別強調，公司堅持實施“低成本戰略”，充分發揮車險規模效應，一方面擠壓前端固定成本，擠壓前端銷售水分；另一方面注重控制后端理賠成本，進行反欺詐和防滲漏。

太保財險董事長顧越指出，公司未來將從客戶經營、數字平臺、集約化營運、服務驅動等方面推進車險高質量發展。例如，客戶經營方面，從之前的產品經營全面向客戶經營轉型，實現從側重車輛增量轉變為深度挖掘客戶端保險需求。數字平臺方面，搭建數字化經營平臺，實現精準營銷。服務驅動方面，重構客戶服務體系，包括服務資源配置、客戶服務體驗以及加大服務產品研發力度等。

經歷了更為徹底的車險綜改與監管高壓之后，車險正在回歸正常的軌道，而車險未來如何創新，如何突破固有的經營仍待解。