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歷經短短一年時間，惠民保由1.0版升級為2.0版。

繼上海推出“滬惠保”之后，北京“花開兩朵”，于7月26日推出第二款惠民保險——“北京普惠健康保”。

“北京普惠健康保”由醫渡云提供主運營平臺。北京醫保參保人可通過“北京普惠健康保”微信公眾號在線投保，亦可通過支付寶、騰訊微保、京東渠道投保。受惠人群達到2000萬。

“北京普惠健康保”如何實現醫保功能延伸？智慧君帶您看“北京普惠健康保”的AB面。

揭開面紗！

“北京普惠健康保”，由北京市醫保局和北京金融監督管理局指導，受北京銀保監局監管。強大的“官方背景”，顯示出其的根兒正苗兒紅。

據悉，“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保單統一在2022年1月1日生效，保障期為一年。增值服務日期自2021年10月1日起即可申請，服務期為15個月。客戶投保之后，隨即可以收到360保的投保短信。

承保公司有五家

主承保人是人保財險和人壽財險，共同承保人包括平安財險、太平洋人壽和泰康養老，都來自各大保險集團。

“北京普惠健康保”的保障覆蓋社保內、社保外和特藥費用三大部分。最大的特色是不限制戶籍、年齡、職業、既往病史，只要有北京醫保就能投保。

一年保費只要195元，老少同價。

北京普惠健康保

保障優劣勢！

“北京普惠健康保”主體保障分為三部分：

○ 社保內保障，對應的是社保范圍內的自付部分（自付一和自付二），對接大病保險，負責大病保險二次兜底后的剩余部分。

○ 社保外保障，對應的是社保范圍外自費部分。

○ 特藥保障，對應的是抗癌新藥特藥，包括未在大陸審批使用的海南樂城國際藥品。

可以看出，“北京普惠健康保”確實響應了銀保監會的指導意見：

做好與基本醫保的銜接補充。

將更多醫保目錄外合理醫療費用納入保障范圍。

從下面的表格可以更清晰地看出“北京普惠健康保”和醫保的關系。

醫保目錄內醫保目錄外特藥

“北京普惠健康保”是圍繞醫保做的延伸，社保內的費用往災難性醫療補充維度擴展，同時適度擴展了社保外費用責任。

但是，由于普惠的性質，保費低廉，不限既往癥、年齡等原因，所以在報銷力度上受到一定限制。雖然保障范圍有所突破，但單純從保障力度看，與百萬醫療險相比仍有差距。

優勢：

既往癥可保可報

“北京普惠健康保”真正做到了0門檻，不限職業、不限年齡、不限病史。

最大的優勢在于，對患有特定疾病的人群“可保也可報”。即便投保人因既往癥住院，只要花費超過免賠額就能得到報銷。雖然報銷比例比健康人群低，但仍可謂“買到即賺到”。

而且“北京普惠健康保”投保時直接通過醫保數據校驗，后期能直接對接醫保進行結算，使用會更順暢便捷。

特藥保障受稱贊

“北京普惠健康保”的特藥保障很實在，采取的依然是白名單形式，名單上不僅包括25種國內上市的特藥，還包括75種未在大陸審批使用的海南樂城國際藥品，實用性有所提升。

納入社保外費用

“北京普惠健康保”將醫保目錄外的自費項目納入保障范圍，明顯增加了理賠的可獲得性。

從這一點看，“北京普惠健康保”要比先行者“京惠保”更具吸引力，也更符合監管導向。

增值服務實用

“北京普惠健康保”提供5次復查陪診或上門護理服務，可以說是一次有益的探索。而且增值服務早于保障開啟，今年投保，10月起即可使用，對行動不便的病人、臥床患者家庭有實際用處。

不足：

報銷門檻很高

從“北京普惠健康保”的設計看，針對的還是大病醫療和災難性醫療。

社保內部分，因為免賠額等于北京市當年大病醫療保險起付線（2021年城鎮職工醫保3.9525萬，居民醫保3.0404萬），同時，理賠時還要扣除大病保險已經報銷的部分。

而社保外部分，免賠額健康人群為2萬元，特定既往癥人群為4萬元，也將大部分疾病住院排除在外。

報銷比例較低

“北京普惠健康保”的報銷比例，對于健康人群，社保內部分是80%，社保外部分是70%，特藥60%；而對于特定既往癥人群，給付比例分別降為40%、35%和30%。個人自擔比例仍較高。

而“競品”百萬醫療險，基本上免賠額為社保報銷后，自付1萬元，報銷比例也能達到100%。

首次投保等待期超長

雖然“北京普惠健康保”號稱0等待期，但并不是投保后馬上就能用。從開放投保日期（2021年7月26日到9月30）到保障真正生效（2022年1月1日），中間的空白期至少有3個月之久，遠超正常的醫療險。

價格不低

這里需要解釋一下，北京的醫保比較特殊，因為北京個人醫保賬戶內的錢是能隨便取出來的，并沒有像很多地區一樣存在沉淀資金，所以也就不存在能直接從醫保個人賬戶劃撥的問題。因此，投保“北京普惠健康保”需要自己付費。

但195元一年的“北京普惠健康保”，比其他地區的惠民保險價格更貴。

如果是一個五口之家全家投保，那么一年的保費接近1000元。

當兩杯咖啡的價格買不來一份“北京普惠健康保”，當年輕、健康人群的保費價格接近保障更優的百萬醫療險，是否還能形成“虹吸效應”，拭目以待。

不過，從預熱階段的推廣力度看，各家保險公司對“北京普惠健康保”可謂是鉚足了勁兒。