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7月26日，由北京醫(yī)保局和金融局“指導(dǎo)”、五大險企承保的北京普惠健康保將開放投保。

這五大公司包括太保壽險、人保財險、泰康養(yǎng)老、平安財險、國壽財險。中國銀保信提供技術(shù)支持。

來勢洶洶。

“北京普惠健康保”，勝過絕大多數(shù)同類“惠民保”產(chǎn)品，甚至是商業(yè)保險。但作為2.0版惠民保，它依然面臨著內(nèi)卷的陷阱。

低價保險產(chǎn)品，真是保險的方向嗎？

惠民保2.0來襲

2020年，可謂“惠民保”的元年。全國遍地開花，風(fēng)頭一時掩蓋了百萬醫(yī)療險。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年共有23省、82個地區(qū)、179個地市推出城市定制型醫(yī)療保險項目（即“惠民保”），累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

北京2020年也推出了“京惠保”，一年保費79元，對應(yīng)最高200萬元的保障，百萬人投保。

相比2020年的“京惠保”，作為同城競品的北京普惠健康保，對前者形成了“碾壓”。僅僅195元的保費，就撬動了高達300萬的保額，而且將醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保外和特定藥品全覆蓋，投保門檻低到?jīng)]有門檻，只要是北京醫(yī)保的參保人群即可。

比如，“京惠保”不能保障醫(yī)保外費用，特藥只有區(qū)區(qū)17種，而“北京普惠健康保”達到了100種。還有，“京惠保”對既往癥不賠，“北京普惠健康保”則可保可賠。

花開兩朵，另表一枝。

4月，上海強力落地的“滬惠保”，參保人數(shù)達到739萬人，參保率達到38.49%。只要一年115元，不限既往病史、不限戶籍、不限年齡、醫(yī)保卡余額直接繳納保費，累計保額超過200多萬元。

“滬惠保”的保障范圍不如“北京普惠健康保”，但前者的最大優(yōu)勢在于可以動用醫(yī)保個人賬戶。這是一個強相關(guān)，在更早時候的“深圳版惠民保”，也是半強制地從醫(yī)保個人賬戶劃撥。

“北京普惠健康保”和“滬惠保”，可以視為“惠民保2.0”，相比2020年同質(zhì)化嚴(yán)重的“惠民保”產(chǎn)品，脫穎而出，尤其是前者，更是讓業(yè)內(nèi)發(fā)出了要干掉百萬醫(yī)療險的驚呼。

逼宮“百萬醫(yī)療險”？

像“北京普惠健康保”這樣的“惠民保2.0”產(chǎn)品，會把百萬醫(yī)療險逼到市場角落嗎？

有難度，但既然問題提出來了，說明兩種產(chǎn)品的交集在增加。

“惠民保1.0”與“百萬醫(yī)療險”差距明顯，前者雖然保費極低，但保障范圍也有限。而“百萬醫(yī)療險”，醫(yī)保內(nèi)外都是100%報銷，更低的免賠額，而且醫(yī)療的增值服務(wù)多。

但2.0版的“北京普惠健康保”，確實摸到了“百萬醫(yī)療險”的下沿。關(guān)鍵是投保門檻低，這會分流走一部分既有的百萬醫(yī)療險客戶，因為性價比對短期健康險用戶影響很大。這個產(chǎn)品定位更加清晰，覆蓋更加廣泛，目標(biāo)客戶更加精準(zhǔn)，是個很好的alternative。

“北京普惠健康保”與“百萬醫(yī)療險”相較，前者的優(yōu)勢在于前端開口寬松，后者的優(yōu)勢在于后端保障更全。身體健康、收入相對較高的人群，更適合買“百萬醫(yī)療險”，因為后者畢竟保障更全面。畢竟，只有貴這么一個缺點。

購買商業(yè)保險困難的帶病體人群，“北京普惠健康保”不啻于天上掉下的餡餅。但天下沒有免費的午餐。激情過后，產(chǎn)品進入長期精細(xì)化運營階段，壓力就會浮現(xiàn)。

世界上不存在一個萬能公式。保險市場也是如此。想著一個產(chǎn)品就可一勞永逸地解決保險需求，說到底還是不了解保險。

因此，“京惠保”也好，“北京普惠健康保”也好，始終面臨著產(chǎn)品如何長期經(jīng)營的問題。

內(nèi)卷背后的思考

“惠民保”的特點，就是低保費和高保額，以及低投保門檻，將下沉市場、或長尾人群、或五環(huán)外流量激活。

這部分人群，醫(yī)保（含大病醫(yī)保）并不能對沖他們對未來醫(yī)療支出的焦慮，但同時，他們也不愿意為商業(yè)保險支付更高的費用，所以為他們量身打造的“惠民保”，就一飛沖天了。

但從“惠民保”走紅開始，爭議也就不斷。惠民保的商業(yè)邏輯，是否可靠？如果將時間拉長，形成帶病體驅(qū)逐健康體的“檸檬市場”的風(fēng)險始終存在。當(dāng)然，“惠民保”提高了免賠額，另一方面，提供“惠民保”的保險公司，看重對接醫(yī)保的數(shù)據(jù)增值，愿意不賺錢甚至接受賠錢。

銀保監(jiān)會一直擔(dān)憂惠民保的可持續(xù)性，為此專門發(fā)文規(guī)范，強調(diào)保險公司按照商業(yè)保險經(jīng)營規(guī)律和市場化原則，科學(xué)合理制定保障方案。

無論是“惠民保”還是“百萬醫(yī)療險”，都是低價的短期健康險，短險需要長期做，費率與財險看齊，以此來吸引下沉市場。

但是，凡事都有但是，性價比是一個“不可能的三角”，不會同時滿足價格、功能和可持續(xù)性，因為這三者彼此之間有張力，價格便宜，功能就會減配，甚至不可持續(xù)。反之亦然。

保費上漲和理賠爭議，是“惠民保”的大概率事件。野蠻生長的“百萬醫(yī)療險”，也沒能逃過這一窠臼。

低價保險產(chǎn)品的盛行，在一定程度上是和市場需求相呼應(yīng)的。醫(yī)保對大病覆蓋有限，高杠桿、高性價比的醫(yī)療險對于中低收入群體是很不錯的選擇。不過，低價保險產(chǎn)品，護城河只是低價，則必然要面對內(nèi)卷的糾纏。

如果不能形成差異化競爭，形成更細(xì)分服務(wù)和增值服務(wù)，只是靠補貼搶占市場，要么漲價，要么崩潰。

2021年，保險業(yè)遭遇“至暗時刻”，保險不好賣了，成為人們討論的核心話題。事實上，高價值的個險不好賣，低價保險如“滬惠保”，卻是賣瘋了。低價保險產(chǎn)品造成“擠壓效應(yīng)”，但低價本身不是解決問題的方法，而是倒逼保險業(yè)供給側(cè)改革的壓力。

“惠民保”這種簡單劃一的產(chǎn)品，終究是保險市場供給不足、不夠細(xì)分的權(quán)宜之計。保險，需要更豐富的產(chǎn)品，而不是更簡單的產(chǎn)品。