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養(yǎng)老成為最大的產(chǎn)業(yè)風(fēng)口，保險注定成為一大主角。

近年來，眾多頭部保險機(jī)構(gòu)紛紛向醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈挺進(jìn)，尤其近期的步伐明顯加速。

究竟，保險機(jī)構(gòu)打造各種模式的養(yǎng)老社區(qū)底氣在哪里，內(nèi)生動因有哪些？一起探求“保險+養(yǎng)老”的內(nèi)在邏輯。

當(dāng)前，國內(nèi)人口老齡化進(jìn)程明顯加快，引起了黨和國家的高度重視。

習(xí)近平總書記在5月31日召開的中共中央政治局會議上強(qiáng)調(diào)，要貫徹落實積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，加快建設(shè)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。

國家“十四五”規(guī)劃提出，要適應(yīng)個性化、差異化、品質(zhì)化消費(fèi)需求，持續(xù)擴(kuò)大醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)供給，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度，推動供需協(xié)調(diào)匹配。

從保險業(yè)來看，本身與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有著天然優(yōu)勢和內(nèi)在動因，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，既是頭部企業(yè)應(yīng)該肩負(fù)的社會責(zé)任，也是壽險公司應(yīng)對人口紅利消失、同業(yè)和異業(yè)競爭的重要手段，以及打造第二增長曲線的重要支撐。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)即將步入黃金發(fā)展期

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口超2.64億，占比18.7%；65歲以上人口達(dá)到1.9億，占比13.5%，老齡化進(jìn)程明顯加快，已接近65歲以上人口占比14%的“中度老齡化”線。

人口結(jié)構(gòu)的變化帶動經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型，李克強(qiáng)總理指出，多層次的養(yǎng)老服務(wù)需求潛力巨大，可以說是一個巨大的朝陽產(chǎn)業(yè)。多方面的數(shù)據(jù)表明，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)即將步入黃金發(fā)展期。

又富又老的時代漸行漸近

從“富”的方面來看，我國已經(jīng)全面建成小康社會，GDP總量突破100萬億元，人均GDP超過1萬美元。從“老”的方面來看，隨著“50后”、“60后”步入老齡化，每年新增老齡人口將超過2000萬，“消費(fèi)升級”將促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展；我國著力推動形成以國內(nèi)大循環(huán)為主的格局，將助推康養(yǎng)旅居類項目的蓬勃發(fā)展；我國超過1.8億老年人患有慢性病，失能、半失能老人約4400萬，60老年癡呆患者約有1507萬，對康復(fù)護(hù)理存在剛性需求。

政策紅利逐步釋放

當(dāng)前，各級政府已意識到老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國家出臺了一系列利好政策鼓勵市場發(fā)展。中共中央關(guān)于制定“十四五”規(guī)劃及遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議要求，實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，培育養(yǎng)老新業(yè)態(tài)。推動生活性服務(wù)業(yè)向高品質(zhì)和多樣化升級，加快健康、養(yǎng)老等服務(wù)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化建設(shè)。

2020年12月9日，國務(wù)院常務(wù)會議部署促進(jìn)人身保險擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求，特別提到鼓勵保險公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。

在實踐當(dāng)中，養(yǎng)老社區(qū)的機(jī)構(gòu)身份認(rèn)定、稅費(fèi)優(yōu)惠、養(yǎng)老人才補(bǔ)貼等政策紅利逐步兌現(xiàn)。例如，太保家園在各地的項目就得到實實在在的好處。

多層次供給初步形成

按照養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的要求，壽險公司基于自身資金規(guī)模大、負(fù)債久期長、客戶資源多的特點，積極介入養(yǎng)老社區(qū)投資建設(shè)和運(yùn)營服務(wù)。

截至2020年9月末，已有10家保險機(jī)構(gòu)投資47個養(yǎng)老社區(qū)項目，床位數(shù)84155個。

相較于傳統(tǒng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老社區(qū)是保險公司從國外引進(jìn)的一種新型業(yè)態(tài)，符合中等收入群體和富裕階層的需求，在我國多層次養(yǎng)老服務(wù)體系中將扮演重要角色。

參考美國的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，當(dāng)65歲及以上人口占比達(dá)到13%左右，營利性養(yǎng)老社區(qū)將進(jìn)入快速發(fā)展期，我國就是在最近兩年進(jìn)入這個機(jī)會窗口的。

壽險公司具備強(qiáng)大的內(nèi)在動因

近年來，壽險公司面臨的行業(yè)形勢發(fā)生了較大變化，原有的人海戰(zhàn)術(shù)發(fā)展方式難以為繼。加快轉(zhuǎn)型，探索保險主業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務(wù)價值的可持續(xù)增長，是壽險公司目前要思考的重要課題。打造“保險+服務(wù)”生態(tài)圈，以客戶為中心，加快建設(shè)健康養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，結(jié)合不同銷售服務(wù)場景，為客戶提供個性化、定制化的健康養(yǎng)老服務(wù)，已成為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識。

動因之一：壽險的長久期與養(yǎng)老的長周期相匹配。

壽險公司的保費(fèi)資金天然具備負(fù)債久期長的特征，而這恰恰與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)回收周期長相互契合。在國內(nèi)REITs市場沒有取得長足發(fā)展之前，保險資金幾乎可以算得上是唯一能與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長周期較好匹配的金融資金。保險業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)，可以使公司資產(chǎn)負(fù)債的久期匹配趨于合理，緩解“長短錯配”的壓力，降低資產(chǎn)負(fù)債持有期缺口率。

動因之二：適中的預(yù)期收益與穩(wěn)定的投資回報相匹配。

投資養(yǎng)老社區(qū)是一種低回報、長周期的項目，從拿地、建造到推向市場，要做到收支平衡通常需要6-8年，真正實現(xiàn)盈利需要8-10年。“保單+養(yǎng)老社區(qū)”整體可實現(xiàn)凈盈利。

據(jù)有關(guān)測算，養(yǎng)老社區(qū)單體項目基本回報在3%以上，通過“精耕細(xì)作”或可進(jìn)一步提升至4%左右的水平，而考慮養(yǎng)老社區(qū)為保險主業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)價值，保險資金的綜合投資回報完全可以覆蓋資金成本。此外，養(yǎng)老地產(chǎn)投資長期獲取穩(wěn)定收益，有助于險資穿越經(jīng)濟(jì)下行周期。

動因之三：保單銷售與養(yǎng)老服務(wù)推廣相互促進(jìn)。

從銷售渠道看，價值率最高的是個險營銷渠道；從地域看，價值貢獻(xiàn)大的是城市客戶。兩者的交集是城區(qū)個險客戶，他們不僅對“保險+養(yǎng)老”的接受度高，而且也有較高的購買力。

目前市場上與養(yǎng)老社區(qū)入住資格掛鉤的保險產(chǎn)品，多是總應(yīng)繳保費(fèi)在200萬元以上的大單或長單，主業(yè)協(xié)同效果顯著。大中型保險公司，如國壽、泰康、太平等已有千億規(guī)模的總應(yīng)繳保費(fèi)收入。事實說明，“保險+養(yǎng)老”模式對保單銷售，培育績優(yōu)營銷隊伍具有較強(qiáng)的積極作用。

動因之四：保險給付與養(yǎng)老服務(wù)付費(fèi)相互銜接。

類似于消費(fèi)信托，保險給付款項用于被保險人的養(yǎng)老消費(fèi)是存在理論性和技術(shù)性可能的。相互替代關(guān)系的逐漸固化，有利于減少交易成本、增強(qiáng)客戶黏性。

但是，現(xiàn)階段，保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的對接尚處于淺層次。不僅保單的理賠給付還不能直接通過養(yǎng)老社區(qū)的有償服務(wù)來替代，而且以養(yǎng)老社區(qū)為獲客載體在此之上加載養(yǎng)老險、長護(hù)險、醫(yī)療險等多險種繼而帶動老年醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)、慢病管理、智能養(yǎng)老等多業(yè)態(tài)縱深發(fā)展仍任重而道遠(yuǎn)。

動因之五：產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)相互融合。

近期來看，通過挖掘細(xì)分客群養(yǎng)老需求，開發(fā)養(yǎng)老年金、專屬商業(yè)養(yǎng)老、銀發(fā)儲蓄和長期護(hù)理險產(chǎn)品，配套專屬養(yǎng)老服務(wù)是產(chǎn)品的研發(fā)方向。

遠(yuǎn)期來看，壽險公司通過投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和介入養(yǎng)老社區(qū)、健康管理服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)等，可獲得大量的客戶健康數(shù)據(jù)及養(yǎng)老服務(wù)數(shù)據(jù)，從而，優(yōu)化保險產(chǎn)品費(fèi)率與條款，促進(jìn)探索多層次的產(chǎn)品服務(wù)融合模式，如分檔外掛模式、產(chǎn)品內(nèi)嵌服務(wù)模式、客戶專屬定制模式等，持續(xù)提高產(chǎn)品競爭力。

九層之臺，起于壘土。作為相互促進(jìn)、相互替代、相互融合的初探，“保單+入住資格函”模式已取得了較好的開局。現(xiàn)階段保險公司養(yǎng)老社區(qū)主要人群為中高端人群，其對養(yǎng)老社區(qū)的認(rèn)可度在提升。

據(jù)《2019胡潤財富報告》統(tǒng)計，接受調(diào)研的高凈值人群中，“肯定入住養(yǎng)老社區(qū)+可能入住養(yǎng)老社區(qū)”的人群占比大幅提升，從2015年的45%提升至2017年的65%。這對在“保單+入住資格函”模式基礎(chǔ)上，進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展探索提供了巨大的想象空間。如何深化保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)之間更深層次的共生關(guān)系，建立覆蓋全生命周期的“保險+養(yǎng)老”生態(tài)系統(tǒng)，還有很長的路要走，需要保險業(yè)共同努力。

案例：太保家園的創(chuàng)新

2014年，太保壽險通過設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資運(yùn)營平臺公司，積極構(gòu)建“大養(yǎng)老”生態(tài)圈，經(jīng)過多年探索和打磨，于2018年推出“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)+專業(yè)服務(wù)”綜合解決方案，并在全國范圍內(nèi)加快布局太保家園高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)。

當(dāng)前，中國多層次、多樣化養(yǎng)老市場仍處于發(fā)展初期，尚未出現(xiàn)絕對領(lǐng)先的頭部企業(yè)，這就給太保家園從“中場發(fā)力”到“并跑”再到“領(lǐng)跑”提供了有利條件。隨著“太保家園”產(chǎn)品線的經(jīng)營模式和盈利模式逐步成熟，產(chǎn)品、服務(wù)、隊伍、場景在未來將直面市場檢驗。因此，太保家園從多方面著手，打造差異化競爭優(yōu)勢。

投資布局貼合市場

2018年以來，中國太保按照“南北呼應(yīng)、東西并進(jìn)、全國連鎖、全齡覆蓋”的發(fā)展思路，積極推進(jìn)“太保家園”系列產(chǎn)品的投資布局。目前已在7個城市落地8個養(yǎng)老社區(qū)項目，太保家園在養(yǎng)老行業(yè)的市場地位已經(jīng)與保險主業(yè)的市場地位相匹配。已落地項目的建設(shè)開發(fā)有序進(jìn)行，截止到2020年12月末，累計已開工51萬平方米，在建3900套養(yǎng)老公寓、6300張床位。總儲備床位達(dá)到了1.1萬張，躍居保險行業(yè)第二。在此基礎(chǔ)上，未來三年將完成“東西南北中”全國布局的補(bǔ)點工作。

城市選址方面，以“又富又老”城市、資源稟賦型城市、壽險業(yè)務(wù)高地城市為核心選擇條件。

布局策略方面，較上一輪布局，區(qū)位更佳、規(guī)模更優(yōu)、醫(yī)養(yǎng)護(hù)結(jié)合度更高，并在重點城市做到“一城雙園三養(yǎng)”，即一個城市兩個家園三條產(chǎn)品線全覆蓋，實現(xiàn)業(yè)務(wù)縱深。

工程建設(shè)又好又快

在工程管理上，為了讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，太保家園采用EPC模式，實現(xiàn)設(shè)計、采購、施工一體化，全面加強(qiáng)工期、質(zhì)量、安全、進(jìn)度的管理。在建筑設(shè)計方面，突出“綠色、智慧、人文、健康”四大特色。今年計劃開業(yè)的太保家園成都項目獲得美國建筑界的“奧斯卡獎”——金磚獎、國家綠色三星設(shè)計標(biāo)識、美國WELL健康建筑中期認(rèn)證、BIM創(chuàng)新大賽獎項。在建的太保家園廈門項目榮獲“廈門首宗全裝配式”、“廈門首次執(zhí)行省標(biāo)新辦法”雙第一稱號，成為踐行“碳達(dá)峰、碳中和”綠色發(fā)展理念的標(biāo)兵。

養(yǎng)老服務(wù)全齡覆蓋

中國太保于 2018 年首次在業(yè)內(nèi)提出“頤養(yǎng)、樂養(yǎng)、康養(yǎng)”三位一體的養(yǎng)老產(chǎn)品線布局策略。

樂養(yǎng)活力長者可攜全家去樂養(yǎng)社區(qū)旅居養(yǎng)老，回歸自然，游山玩水，安享悠閑時光；

自理長者可入住頤養(yǎng)社區(qū)，適老化的環(huán)境、精心搭配的營養(yǎng)飲食、和同齡人一起參加各種興趣班，享受豐富多彩的優(yōu)雅晚年；

到了需要護(hù)理時，則可入住康養(yǎng)社區(qū)或頤養(yǎng)社區(qū)的護(hù)理公寓，由專業(yè)的醫(yī)護(hù)人員提供介助和介護(hù)服務(wù)。從55歲服務(wù)至99歲+，太保家園可為長者提供全齡覆蓋型解決方案。

產(chǎn)服匹配持續(xù)升級

目前中國太保已向客戶累計發(fā)放“太保家園”養(yǎng)老社區(qū)入住資格函逾14000份，接下來的目標(biāo)是打造客戶體驗最佳的“服務(wù)+產(chǎn)品”體系。

保單提額擴(kuò)面

逐步提高保費(fèi)門檻，以體現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益的稀缺性；擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面，使綜合解決方案覆蓋更多客戶。

簽約即服務(wù)

提前為尚未行權(quán)的資格函客戶提供健康管理服務(wù)、慢病管理服務(wù)、上門看護(hù)服務(wù)，通過服務(wù)建立信任，為養(yǎng)老社區(qū)客戶引流。

實現(xiàn)入住即無憂

開發(fā)“保險+養(yǎng)老”深度對接產(chǎn)品，形成系列，為不同場景下的客戶痛點提供對應(yīng)解決方案，包括以躉交型壽險產(chǎn)品化解大額押金支付，以靈活多樣的年金給付方式全部或部分對應(yīng)月費(fèi)支付，以商業(yè)長期護(hù)理險緩解護(hù)理費(fèi)支付壓力等產(chǎn)品。

向“服務(wù)+保險”過渡

構(gòu)建“服務(wù)+產(chǎn)品”地圖，完成保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的標(biāo)簽體系，加快保險產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相對接的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)深度“產(chǎn)服匹配”。