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和朋友閑聊，聊到孩子的保障，針對「孩子最高可以買多少保險」進行探討。我羅列了孩子最高可以買到的壽險、重疾險的額度，朋友不是很理解。

于是他問了一個問題：為什么不能給孩子買高額的壽險？其實這個問題，用一句話就能解決。

2015年9月14日，中國保監會發布了《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》。

文中提到：父母作為投保人，為未成年子女投保「以死亡為給付條件」的人身保險時，有著嚴格的限額及標準，應遵循以下要求：

1、被保險人不滿10周歲的，身價不得超過20萬。

2、被保險人滿10周歲不滿18周歲的，不得超過50萬。

以下三項不在上述規定限額之中。

1、投資連結險、萬能險等，被保險人死亡時退回的現金價值或投保人累計已交保險費。

2、隨票購買或其他人身險保險責任中的航空意外死亡保險金。

3、其他人身險保險責任中的重大自然災害死亡保險金。

保險公司定立合同時，要詢問被保險人身價限額。已達到限額的，保險公司不得超額承保；未達限額的，保險公司可以就差額進行承保，并在合同中載明差額部分的計算過程。

答案來了！通知中有這么一句話，足以解釋朋友的問題，為什么不能給孩子買高額的壽險：在防范道德風險的同時，為未成年人提供更加豐富多樣的保險保障，保護未成年人合法權益。

是的，你沒看錯。之所以給孩子限額，就是為了保護他們。

天下熙攘，皆為利往。無論是所謂的高端人士，還是市井百姓，每天都是為了孔方兄在奔走，都為了碎銀二兩，而費盡百般惆悵。

馬克思說過一段很現實的話：

如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。

保險保障物品價值，人們能接受。但是當保險標的換成了活生生的人，再牽涉到巨額的利益，人性丑惡的一面就會被釋放出來，親情在利益面前都薄如一張紙。

想想看這些年的各種騙保案例吧，泰國殺妻騙保案，車禍殺妻騙保案，伙同他人殺夫騙保案、雇人開車撞死丈夫騙保案。一起過日子的成年人，都有可能因為巨額的保險金被害，更何況沒有自我保護能力的孩子。

當孩子的身故額度不受限制，原本應該成為保護對象的孩子們，就有可能會變成受害者。所以為了避免這種情況發生，就只能讓未成年人變得不太值錢。

最后再來聊聊「孩子要不要買壽險」這個話題。很多偽專家和網紅，在網上抹黑保險最常見的一套說辭就是：所有給孩子買壽險的，都是腦子進了水的。

雖說一般情況下，專業保險營銷不建議給孩子買壽險。但從消費者角度來看，這么多年來，也從來沒有見過，哪怕有一例父母，主動給孩子買壽險的。

孩子的保險配置一般都是意外險、重疾險、醫療險，也沒聽說哪家公司給未成年孩子設計高額壽險，更沒有一位父母咨詢，孩子死了才賠錢的那種保險。

孩子之所有有壽險責任，是因為投保了重疾+身故綜合形態的產品，給孩子配置重疾險，產品中涵蓋了壽險責任，并不是保險銷售或孩子家長刻意選擇的結果。

所以「孩子要不要買壽險」，這個說法根本就不成立，因為這事根本沒有人主動去做。只買壽險，卻不買重疾、意外或醫療，這種事基本上沒發生過。

退一萬步講，給孩子配置壽險怎么了？

給孩子買保險，其實就是在化解大人的風險。因為當孩子遇到無論是重疾、意外或醫療風險，都是需要大人出錢來解決問題的，所以孩子的保險也可以說是買給大人的。

孩子的重疾、意外、醫療是風險，身故就不是風險了？每位家長在孩子身上傾注了無數心血，突然孩子身故，有份身故的理賠金，雖說不能讓孩子起死復生，但起碼還是有點作用的吧。

如果有兩個孩子，這筆錢是不是可以讓這對喪子的父母，把對第一個孩子的虧欠與愧疚，轉化為關愛與呵護，加倍的給到第二個孩子？只有一個孩子的父母，是不是有條件可以準備再要一個？

不建議給孩子配備壽險的主要原因，是因為大多數家庭條件一般，如果全家保險配齊是筆不小的花銷。在經濟緊張的情況下，能不要的責任就不要了，把孩子壽險責任的錢省下來，讓大人的保障先支楞起來。

像是條件好的、不差錢的家庭，孩子能買20萬壽險，就頂格買到不能買，怎么了，有錯嗎？老年人不建議買重疾險，因為費用很貴，但是不差錢的家庭按最高額度投保，買個二三十萬，只要保費不倒掛，它就有作用。

讀書不能讀死書，學習也完全遵循學到的那套死理論。保險的配置根本沒有標準的模板可言，不同家庭、不同狀況、不同需求，要靈活的去規劃，而不是千篇一律。

還有就是，建議那些網上所謂的專家和網紅們，不懂別冒充專家，人傻就要多讀書，不然挑錯找碴都找不準地方。