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后疫情時(shí)代，有些客戶的工作丟了；沒(méi)丟工作的，收入也下降了。所以今年保費(fèi)的旱澇保收成了問(wèn)題，客戶交不上保費(fèi)的事兒挺多。

受全額退保和網(wǎng)絡(luò)負(fù)面輿論影響，退保的也多了。明智的客戶，退一部分留一部分；不明智的，全家保險(xiǎn)退得一干二凈，一份都不留，讓人惋惜。

除此之外，還有一種退保的，今天我就見(jiàn)識(shí)到了。客戶拿著幾份保單去公司退保，問(wèn)及原因，說(shuō)是要買房，未來(lái)還款壓力大，想退保換點(diǎn)錢緩解壓力。

我趕緊把客戶拉到一邊，給他溝通了一番。

首先看已有保單是什么類型的，每年交多少錢。客戶所有保費(fèi)加起來(lái)每年6000多，以壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主，附加了意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。總的來(lái)說(shuō)，以保障型產(chǎn)品為主。

退保有損失，再看退保行為會(huì)損失多少錢，能退回多少錢。保障型產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)都不怎么高，這幾份保險(xiǎn)買了4年左右，能退的數(shù)額和客戶預(yù)想的差太多。

客戶想一年交6000多，交了4年，累計(jì)2.4萬(wàn)左右。損失就損失，預(yù)想著能退回一半1.2萬(wàn)左右，但事實(shí)是退不了這么多，退保的期望值高了。

最后看退保回來(lái)的錢，能解決買房的什么問(wèn)題。交完首付后，客戶每月要還6000多，還20年。即使能退保一半累計(jì)保費(fèi)1.2萬(wàn)，也不過(guò)夠還2個(gè)月房貸，確實(shí)杯水車薪。

每年6000多的保費(fèi)，折合每月才500元。貸款時(shí)我們都是參考自己的還款能力來(lái)的，每月6000多拿得出來(lái)，再均出來(lái)500作保險(xiǎn)，不算是太有壓力。

算完帳再問(wèn)客戶，您現(xiàn)在覺(jué)得還要退嗎？他拿捏不定，說(shuō)這個(gè)數(shù)額和自己想的確實(shí)不太一樣。不過(guò)來(lái)都來(lái)了，要不然少點(diǎn)就少點(diǎn)？

我告訴客戶，正是因?yàn)槟阗I房了，保險(xiǎn)更不能退。他不是很理解，說(shuō)以后背上房貸了，壓力很大，一分錢巴不得兩瓣花，能填補(bǔ)點(diǎn)就要填補(bǔ)點(diǎn)啊。

給他打了個(gè)比方。兩個(gè)人收入一樣、家庭一樣，一個(gè)剛買房子，一個(gè)沒(méi)買房。兩人同時(shí)罹患大病，哪個(gè)更慘一些？他們會(huì)如何解決大病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)？

客戶在那思考，我告訴他：不買房那個(gè)也有積蓄，而買房的那個(gè)積蓄交了買房首付，現(xiàn)金流方面，就不如不買房的方便。罹患大病了，買房的總不可能再和開(kāi)發(fā)商去討要首付款，而且你估計(jì)能要得來(lái)嗎？

家庭資產(chǎn)要做多方面的規(guī)劃，買房的、孩子教育、保險(xiǎn)等等不同的配置，各有各的作用。不能以犧牲教育金的方式，選擇買房；或者犧牲教育金的方式規(guī)劃保險(xiǎn)，這樣都是得不償失的。

正是因?yàn)槟阌辛朔抠J或其他責(zé)任，才更需要保險(xiǎn)。想保證買房計(jì)劃的順利實(shí)施，還真離不開(kāi)保險(xiǎn)，更不要說(shuō)本末倒置的退保了。

不買房子或有其他計(jì)劃的，每月收入基本上都是隨便花。但是有了長(zhǎng)期的計(jì)劃之后，就不能再這么大手大腳了。如果想今后沒(méi)有壓力，就要做到兩點(diǎn)：

一、節(jié)流

總的來(lái)說(shuō)就是刻制欲望，止住消費(fèi)的沖動(dòng)。因?yàn)槊吭乱潭舫鰜?lái)一筆錢用于償還房貸，那些不該買的、非生活必需品的、娛樂(lè)的花費(fèi)，就減少一些吧。

看電視劇，有個(gè)片斷讓人印象深刻。紈绔子弟欠了商家不少飯錢、賭資、嫖資。父親問(wèn)他怎么回事，兒子委屈的說(shuō)，錢花完了，沒(méi)辦法。他爹回答：沒(méi)錢那就不貪嘴、不賭、不嫖。

這點(diǎn)我們以前能做到，但是現(xiàn)在不行了。以前是有多少錢辦多少事，沒(méi)錢就不做。但是現(xiàn)在我們多數(shù)人都跌進(jìn)了消費(fèi)主義的陷阱，手里沒(méi)錢也能消費(fèi)啊，可以透支，可以信用嘛。

當(dāng)背負(fù)房貸，就要想著能省則省，避免提前消費(fèi)。買房前抽華子吃鮑魚(yú)，買房后抽普通價(jià)位的煙，吃家常菜，也不磕摻的。

而我們省錢的目的，不也是為了以后能更寬裕嗎？

二、開(kāi)源

節(jié)流只是從牙縫里省錢，而開(kāi)源就是拓寬掙錢的渠道。這個(gè)時(shí)候就要做好時(shí)間的規(guī)劃，看自己日常工作之外，還有多少空余的時(shí)間用來(lái)副業(yè)掙錢的。

我有多位朋友，買房之后都做起了兼職，這也挺常見(jiàn)。他們會(huì)接接時(shí)間付錢的短工，也會(huì)晚上做些手工，最不濟(jì)也會(huì)干微商在朋友圈發(fā)些貨源什么的。

開(kāi)源和節(jié)流，就是讓一個(gè)池塘里存入越來(lái)越多的水。節(jié)流是把流出的水的龍頭關(guān)小一點(diǎn)，而開(kāi)源則是多挖個(gè)水渠往池塘里進(jìn)水，所以相比開(kāi)源是更重要的。

即使我們沒(méi)有買房的計(jì)劃，為了增加收入，也建議大家多想如何開(kāi)源，甚至是賺到睡后收入。

三、杠桿

將來(lái)順利還完房貸是結(jié)果，開(kāi)源節(jié)流是過(guò)程，如果一切都按設(shè)想的來(lái)，那人世間就不會(huì)充滿悲歡離合了。因?yàn)樵趯?shí)施的過(guò)程中，總有想象不到的風(fēng)險(xiǎn)存在。

就好比我們辛苦的節(jié)流，努力的開(kāi)源，也避不住一場(chǎng)大旱的到來(lái)，導(dǎo)致池塘里的水一點(diǎn)都存不住。所以我們要學(xué)會(huì)借力，以小部分的花費(fèi)，換取關(guān)鍵時(shí)刻的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

說(shuō)對(duì)了，就是買保險(xiǎn)。有房貸責(zé)任的家庭，哪怕配置花費(fèi)很低的意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療，也能給這個(gè)計(jì)劃兜底，不致于到頭竹籃打水一場(chǎng)空。

雖說(shuō)每個(gè)家庭的收入不一樣，計(jì)劃不一樣，相同的是都有各自的壓力。可能有的人在為車貸發(fā)愁，有的為房貸發(fā)愁，有的為教育或養(yǎng)老發(fā)愁。

但無(wú)論怎樣，我都不希望你以犧牲保險(xiǎn)的代價(jià)，去“緩解壓力”。這種做法不能真正解決問(wèn)題，只會(huì)讓你以后可能會(huì)面臨更大的壓力。

就好比住在寒冷的茅草屋，你可以跑步或躺被窩里暖和，但不建議燒掉門來(lái)取暖。當(dāng)防守的門沒(méi)了，你更無(wú)力抵御外界的嚴(yán)寒與風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，最終那位客戶也是“聽(tīng)人勸、吃飽飯”，決定不退了。他臨走前說(shuō)了句：那我就不退了吧，房子得買，保險(xiǎn)也得要，再多辛苦點(diǎn)，多賺點(diǎn)吧。

這樣的人，何愁過(guò)不上幸福的生活呢。