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從對照的問題清單，到被曝出的險企清單，監管機構正在推進人身險業務平穩發展。

7月5日，銀保監會下發《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》落實情況的“通報”，點名21家人身險公司，在對照“問題清單”沒有很好自查自糾。

從“回頭看”到多次針對人身險產品問題的通報，監管的“警告”越來越嚴厲。持續的監管高壓下，旨在讓主體機構“不敢違規、不能違規、不想違規”。

長險短做、數據造假、虛列費用

21家險企“頂風”被通報

據悉，此次通報中，銀保監會點出了三大問題，共涉及險企21家。

問題一：發展模式激進

銀保監會稱，部分人身險公司仍然延續粗放經營模式，靠激勵政策短期內獲取業務規模高速增長。

人保健康、合眾人壽、中郵人壽吉林分公司“開門紅”期間實際銷售情況大幅高于報告的業務發展計劃。

農銀人壽、信泰人壽寧波分公司2021年一季度保費收入同比增速超50%，完成全年計劃的70%以上。

北京人壽天津分公司銷售的增額終身壽險產品存在保障程度低、長險短做、變相理財等風險。

泰康養老云南分公司在長期護理保險投標活動中違反行業自律約定。

問題二：風險防控待完善

平安人壽全國投訴舉報案件多發頻發，銷售誤導引發的操作風險突出，案件風險有所抬頭。

財信人壽四川分公司旅意險存在侵害消費者合法權益等問題。

百年人壽重慶分公司工作人員操作客戶手機，用微信公眾號私自申請并侵吞保單貸款。

人保健康山西分公司工作人員違規辦理保單貸款欺騙投保人。

平安養老貴州分公司大病保險經辦人員騙取理賠金。

國華人壽和平安養老將全國互聯網業務統計至上海分公司，造成業務數據失真。

人保壽險、太平人壽、泰康人壽風險排查應對機制不健全，從業人員管理失范，風險處置能力不足。

問題三：市場亂象仍多發

中國人壽、平安人壽、太保壽險多地分公司出現虛列費用、虛構中介業務等違法違規問題。

中英人壽湖南分公司、中意人壽黑龍江分公司、中信保誠河北分公司存在虛假宣傳、夸大產品保障、炒作停售行為。

陽光人壽上海分公司跨期確認保費收入，青島分公司團險業務操作不規范。

平安人壽上海電銷中心存在誤導銷售情況，質檢和回訪等環節管理失效。

人身險懲治力度加大

風險提示、約談、質詢、通報

其實，這次通報的問題，是基于2020年11月銀保監會下發《通知》以來的一次大檢查。

當時，為進一步規范人身保險市場秩序，保護保險消費者合法權益，促進人身險業務平穩健康發展，銀保監會不僅針對“開門紅”圈出了六大“禁地”，還敦促人身險公司從產品銷售和供給端加強自身業務規范管理，開展自查，主動發現問題并認真進行整改。

尤其是針對人身險公司“開門紅”，銀保監會明令禁止為規模而放棄合規。但從此次通報的問題看，“開門紅”期間實際銷售情況大幅高于報告的業務發展計劃、一季度保費增速、占比超標等問題均反映了“唯規模論”造成的發展畸形問題。

當然，自《通知》印發以來，各人身保險公司按照文件要求合理設計保險產品，調整優化發展計劃，平衡業務發展節奏；針對文件列出的問題清單，認真開展自查自糾，主動發現問題并切實整改。

從結果看，人身險領域通過自查共發現問題風險點3萬多個，不過，大部分已得到整改。

通報顯示，銀保監會對投訴舉報多、群眾反映強烈的侵害消費者合法權益的行為進行了重點打擊，采取風險提示、約談、質詢、通報、現場檢查和行政處罰等多種舉措加大監管力度，有效規范市場秩序；通過新媒體、公眾號宣傳保險知識，向消費者提示惡意退保、銷售誤導等風險，切實保護消費者合法權益。

同時，各銀保監局靈活運用EAST系統和非現場監管系統、采取明察暗訪等多種方式，密切監測市場運行狀況，及時發現風險點。

但問題解決非一朝一夕，人身險市場的亂象問題要想徹底整治，還需要循序漸進的解決。

據了解，自2019年銀保監會對人身險領域進行大清查以來，監管已多次披露人身險公司在產品方面的問題，例如產品報送、產品設計、產品費率厘定及精算假設、產品條款表述等。

2020年1月起，銀保監會便開始對人身險相關的規章制度“下手”。從普通型人身險的精算規定，到產品組合銷售的合規性核查整改，再到對人身險給付與退保風險的排查，一環扣一環的節奏，讓市場看到了監管整頓人身險市場的決心。

再次通報問題險企，向行業展示亂象問題，是一種監管高壓的表現。

監管要問責 機構要追責

打造“三不敢”合規風氣

下一步，銀保監會稱，將認真開展整改問責，健全風險防控機制，加強內控合規建設。

具體來看，各人身保險機構要認真反思存在問題和深層次原因，對公司經營理念、產品設計、市場行為、客戶服務、內控管理等進行全面審視，研究提出解決問題、化解風險的根本措施。要端正態度，對自查和監管檢查發現的問題，制定切實可行的整頓方案，深入推進整改落實。對于責任落實不力的部門、分支機構及公司高管人員，要進行嚴肅問責。

強化風險防控主體責任，建立健全涵蓋各類風險的長效機制，充分利用大數據等信息技術，建立可疑業務篩查模型，創新風險防控手段，加強風險監測分析，對突發、多發、頻發的風險問題，有針對性地采取措施。要認真梳理排查各類風險點，查找風險管理中的薄弱環節，針對性地優化管理流程，全面加強風險管理。

要認真開展內控合規管理建設年活動，高管人員以上率下，調動各級員工的積極性、自覺性，共同打造良好的合規氛圍；加強內控過程管理，進一步梳理、明確各業務條線、崗位的流程和職責，增強制度執行力；加大內控合規指標考核力度，構建強有力的追責機制，打造“不敢違規、不能違規、不想違規”的合規風氣。

此外，監管將繼續保持監管高壓，嚴厲打擊市場各類不規范行為，對查實的違法違規問題依法從嚴處罰，切實保障消費者合法權益。