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2020年9月19日，新一輪車險改革拉開序幕，至今已過9個月。

2021年4月，銀保監會某位負責人在總結車險綜改半年成績時透露，車均保費、保費總支出、綜合費用率等關鍵指標均實現明顯下降，綜合賠付率出現大幅上升。

其中，全國車險綜合費用率為27.5%，同比下降了10個百分點。車險手續費率為8.2%，同比下降近7個百分點。

從一系列數據似乎顯示出這一輪車險綜改已出現階段性成效，特別是附加費用率的大幅下調，已經基本接近改革設定的25%的目標。

這么一看，貌似這一輪車險綜改真的和以往費改不一樣。

但我們從基層一線了解到的當下呈現出來的一些行業亂象，事情并不如行業所公布的那么簡單。目前數據上體現的整體保費下降、附加費用率降低，并沒有完全反映出市場真實情況。

與此同時，自行補貼保費、私下返點等亂象仍然存在，價格戰隱秘地潛伏在行業當中。

筆者近期陸續收到各地的讀者的反饋各地市場亂象依舊：

某地銀保監局今年也曾經針對綜改后的市場提出了8大問題，分別是：

1）高手續費反彈；

2）自主定價系數不均勻；

3）新舊車險價格差距依舊大；

4）給予合同外利益依舊突出；

5）增值服務條款使用存在問題；

6）異地“黃牛”業務有所冒頭；

7）系統流程有待進一步完善；

8）政策培訓宣導不到位。

不過在筆者看來，銀保監所描述的八大亂象只是在行業亂象中很小一部分 ，甚至有些無關痛癢，且更多的是站在保險行業和保險公司管理者的角度。

筆者也嘗試總結八點行業亂象，可能當前這些市場亂象才更觸目驚心：

1）各地保司強推三者險200萬+限額，客戶無法自主選擇；

不根據各地經濟發展水平和人身傷害賠償標準，多家保司采取一刀切的方式考核基層機構三者險200萬+限額捆綁率。

具體落地的過程中又層層加碼，目前已經出現部分地區強制車主投保三者險限額300萬+，或對不投保高限額三者險變相不予投保等情形，強迫消費者接受高額三者險。

一個頭部保司的業務員給筆者朋友搭配的車險報價單

2）強制捆綁駕駛員意外險，甚至有頭部保險公司強制捆綁投保健康險，不投保不予報價；

不少保司已把駕意險捆綁率考核目標設定在80%+以上，甚至把這一指標達成政治化，具體到一線業務員不得不采取強制消費者投保等方式，完全侵犯了消費者投保自主權 。

3）車險獲客費用通過駕意險套費；

隨車銷售的駕意險因有賠付率極低（一般<10%,且通常件均保費越高，賠付率越低）、費用空間高，利潤可觀等特點，已成了車險違規套費的替代產品，不少險企把車險營銷活動或者客戶增值服務費用入賬意外險。

4）大型貨車交強險無處投保；

重型貨車（10噸以上），尤其是從事工程運輸的自卸車、攪拌車、水泥泵車，或者從事冷鏈運輸的冷藏車已成了保險公司眼里的“垃圾業務”，商業險不予承保，甚至交強險也找各種借口拒保。

5）混凝土攪拌車、自卸車等業務無保險公司承保，轉而流入統籌公司；

各類打標簽的高風險業務由于保險公司拒保，不得不流入統籌公司。汽車統籌公司畢竟不像保險機構有精算定價、風險篩選、償付管控和資金管理等方面的保障，車輛統籌往往理賠具有較大的風險。而保險消費者并不知情，一旦統籌企業惜賠拖賠，很多人認為是保險公司所為，給保險行業的聲譽帶來極壞的影響。

6）異地投保管控，催生了網絡P圖生意；

據筆者和一位從事車險投保材料P圖的人員交流，其能提供身份證/行駛證/新車合格證/驗車照片/車架號等各種材料偽造，不過目前核心業務就是驗車照片/視頻PS，他們藏身于各類車險業務交流群，有固定的客源，生意可觀。

當前不少地區監管出臺異地投保規定，本地車牌車輛不允許異地投保，除非能提供當地使用證明，沒想到催生了職業P圖造假人員。他們原本以驗車照片PS為主，只是協助普通客戶能使保單在外地投保，但目前逐漸過渡到其他各類證件，不自覺中也協助了職業騙保群體。

7）部分地區車輛四處投保，因當地保險公司都不愿意承保；

部分地區行業采取限速限額規定，保司承保能力受限制，僅有保費額度只能滿足優質業務，很多過戶車，高端車，上3年理賠次數>2次的業務都受到了不同程度管控。

8）保險公司為了滿足限速要求，主動停單，甚至未經客戶允許給大量客戶辦理退保；

目前全國超過一半的地區都有限速規定，很多保司為了滿足超限速目標，經常主動停單導致客戶無法投保，甚至有部分保司月末發現增速超目標，未經允許替客戶辦理退保或者修改保險起保日期（延到下月起保）。

綜改初衷是為了讓利車險消費者，但本輪綜改后消費者遭遇的套路卻更加多，這不得不說是一種悲哀。

有保司高管內部開會時毫不掩飾的直言：我們要把車險綜改縮水的保費通過各種方式從客戶那邊在做進來。

為此，很多保險公司通過各種簡單粗暴手段變相提高保費，并配套開發出一系列五花八門的隨車產品（話術/培訓課程）割客戶韭菜，這些產品往往都是極低的賠付率，主要通過高傭吸引和考核規則強制一線業務員銷售，逼迫消費者接受這些毫無價值的產品。

這種亂象情況還傳導至車險的上下游生態鏈。

一家位于上海的修理廠老板告訴筆者：“919綜改后，至少在上海，我們和保險公司之間的關系越來越惡劣了。費改后保費變少了，但費用需要一個出口，從哪里得到費用來維護更多保單的續費率呢？第一想到的就是修理廠。”

眾所周知，一直以來，根據不同的保費梯度，保險公司給每家修理廠評定星級：以人保、平安為例，單月保費5萬評定為1星，定損理賠價格是市場價的7折；達到3星才不打折扣，需要30萬保費；最高的5星要求單月保費60萬以上，才能達到4S光盤價的8折。這種政策本身就對修理廠不利。

“我們拿到的條件是史上最差的，現在返點空間更小，保單也沒有額外增值服務，根本沒有競爭力。這些大型保險公司把成本轉嫁給我們修理廠，逼著我們自己掏錢替他們獲取客戶，哎。“上述修理廠老板向筆者透露。